中医治未病，四法助你看透P2P投资风险

银行的利率持续下调，老百姓更加关注收益更高的互联网金融，特别是各种类型的P2P。但是，面对良莠不齐的P2P，缺乏投资经验的老百姓很容易被忽悠，在追求高收益的同时让自己的资金处在危险的境地。

在这里，结合各方面的研究成果和实际的操作经验，达睿咨询总结了一些简单的方法，帮助投资者更好的选择P2P平台，远离风险，保证资金安全。

望：横看成岭侧成峰，远近高低各不同

一望官网是否专业，粗制滥造的官网肯定不会有好的用心，但美轮美奂的官网也往往更让人不放心，那些专业度高、实实在在的P2P网站更可靠。看平台的网站，用户体验如果很差的话，基本就可以判定是某老板从某宝上买的某模板，眼不见为净。一家平台的真实性不是去看他网站的美观程度，更注重的应该看下服务器的地址及备案信息。如果服务器是在国外的并且没有备案的那风险程度就要加分了。

二望内容是否全面，比如查看P2P平台经营团队的职业背景，如果投资者找不到这些资料，少投为妙。

三望团队历史背景，若这家P2P平台经营方此前就有杠杆融资炒股，或参与民间借贷的职业经历，投资者就要留心这个平台很有可能存在自融业务参与炒股或民间放贷。投资人不仅要关注运营团队的金融从业背景和网站运营背景，同时特别要关注股东背景，股东需要有真实的、多年的金融从业背景才符合正常的逻辑。一群非金融行业的股东是不太可能把P2P平台搞好的。

四望股东自融可能，如果观察到这家P2P机构的法人代表与股东出现在P2P平台借款人的名单里，风险会很大。

五望公司股东结构，多股东的比少股东的好，同时公司的注册资本和实收资本尽量要在千万元以上，平台需要具备基本的抗风险能力，公司的实际办公地址在CBD的要比非CBD的好。

六望公司真实地址，如果条件允许，而且你有是大额投入，可以在得到公司地址的情况下，最好去实地考察，不方便的话就拜托所在城市的朋友去考察验证下是不是真实的公司。查一下注册法人和风控等主管的个人信息，留意下平台标的种类是信用标还是抵押标，平台的相关费率，债权可否转让，转让费用如何等。

闻：夜来风雨声,花落知多少

一闻公司品牌的味道，一般的互联网金融公司都会取一个相对时尚且具有吸引力的名字，但要是P2P公司的名称太多另类，或者是典型的山寨，都是很危险的，最危险的是那些带着中字头或知名企业名头的野鸡公司。

二闻产品的勾引味道，越是大额的、预期利率越高的P2P产品，越有可能是P2P机构为了募资发出的假P2P产品。

三闻资金的流向，关注P2P平台的投资者资金流向，如果大量投资者账户资金最终都流向同一个借款人账户，那么存在P2P平台自融的可能性就很大。一个P2P平台要进行自融，其虚构的P2P产品的相似度有时会非常高，感觉就是一个模板做出来的。往往仅在借款额、资金用途、借款人资料方面稍作修改。

四闻处理逾期能力，若一家P2P机构在出现P2P贷款逾期后，能用最短时间追回尽可能多的逾期贷款，就表示他们的坏账处理能力相当高，相应的跑路风险也会下降。

五闻网络媒体风声，如果网络上开始出现一些有关此P2P的负面消息，就需要密切关注动态，在投资前也应该通过网络查看平台的口碑情况和此前业务的收益及风险情况。

问：问君何能尔，心远地自偏

一问资金的托管，关注这家P2P机构是否找第三方支付机构或银行进行资金托管。

二问是否有风险备付金，“风险保证金”是P2P企业以利润或者募集资金计提，在项目出现逾期或者风险的时候启用，用来先行垫付给投资者的一笔资金。但这其中又分为两种情况，专业银行人士告诉我们：“如果企业自己成立所谓的‘风险保证金’对于银行来说只是普通的存款，银行不会对这笔钱监管，网贷平台随时可以取走这笔钱;如果是P2P企业与银行合作建立的风险备付金，那么双方必须签约，约定缴存比例及启用条件，而每一次启用资金也必须是符合条件下经银行审批，且该笔资金网贷平台无法随意支配，更不要说直接转走。只有这种情况下，银行才起到监管的作用。”

三问客服是否在线，如果客服电话经常打不通，或者一段时间都打不通，问题就来了。

切：上寻鱼际，下寻尺泽，以求其终始

一切用户变化状态，新老客户的数量中往往代表平台的稳定性，假如新老投资者的数量维持在不高的幅度，代表平台最近发展相对平稳，假如突然出现较大的降幅，说明平台已经开始出现问题。新投资人和老投资人人数不变或者都有增加，说明近期该平台稳定，正常。如果都有较大的减少，说明平台可能出现问题。

二切产品购买热度，一个P2P平台的满标时间，说明了其投资者的数量和对其的信任，如果一个P2P平台的满标时间不断地增长，说明投资者对其产生了疑虑，需谨慎投资。

三切产品周期，一般来说，借款周期短的投资风险指数要比借款周期长的小，但如果平台多是借款时间较长或全是借款时间较短的的产品，都应选择谨慎。

四切平台资金流动，对借出金额与回收金额中相比较，也就是一周内所有借款人成功借款的总额与一周内所有借款人需要还给投资人的还款总额相对比，假如回收金额为负，且持续较长时间，或许该平台已经悄悄出现了资金短缺的问题，甚至到后面会发展为提现困难等问题，风险系数为高。

五切平台现金流，如果现金流为负，并且此现象持续较长时间，那么平台近期可能还款压力较大，容易出现提现困难，甚至是资金链断裂，投资风险系数高。

六切产品集中度，如果前10名借款人占比30%以上，风险系数很大。如果出现一个借款人逾期坏账，那么对平台的冲击是巨大的，严重的会造成资金链断裂。

以上只是一些减单的方法，可以通过各个侧面看到P2P平台的危险所在。如果要想控制风险，关键还是看自己，还是那句话，P2P有风险，投资需谨慎。

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