是时候给你的两轮车买个保险了

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周三，小牛电动宣布推出保险和保养服务。按照小牛的说法，整个保养和保险业务将投入大约 5000 万元的资金，算是大手笔。

听到这个消息的时候，我第一反应是，电动车什么时候也有高大上的保险了？

但事实上，针对这种个人交通工具的保险服务，或许是「广阔天地，大有作为」。

需求一直都在，「智能」是催化剂

小牛并不是第一家推出这种类型保险的交通出行工具企业。在不久前，一家叫做曲奇单车的自行车品牌就已经和中国太平财产保险厦门分公司合作推出了针对自行车的盗抢险，小米平衡车也向用户随车赠送由中国人民财产保险承保的价值 359 元的一年期人身保险。

据我了解，除了小米、曲奇、小牛这样的公司，也有一些别的企业也正在推进这类业务。

对于用户来说，产生保险需求的原因其实很简单。当「互联网＋」概念从小硬件延伸到个人交通工具领域时，市面上出现了越来越多的智能化产品。这类产品往往设计好看，做工精良（很多采用锂电池，更容易被盯上），成了小偷重点光顾的对象。

而且国内骑行环境不好，个人交通工具没有很高的准入门槛，法律也没有强制规定驾驶者的年龄、处理危险情况的能力，对很多车没有明确的管理条款，导致市面上的车型相当杂乱。所以对于个人交通工具来说，发生意外的可能性很大，变相促进了用户对于意外险种的需求。

但事实上，无论是「智能」还是传统的个人交通工具，大家对于类似防盗险、意外险的需求都是相同的（排除少部分始终抱着侥幸心理的人）。毕竟谁都在想发生意外的时候，获得一些保障。

从用户角度来看，对于车辆保险的需求一直存在，只是「智能」交通工具的出现推动了这项服务的诞生。

由制造方主导，但仍然离不开保险公司

既然它的存在是合理的，我们更关心的是，这种针对个人交通工具的保险，究竟在实际操作中，会是什么样的模式？

先来看看小牛电动的模式。小牛推出的「牛油保」包括盗抢险、人身意外险和第三者责任险，保险价值 399/499 元，发布会之前购车的老车主免费获赠，新购车用户购买优惠 100 元。一旦发生车辆被盗或意外，用户拨打客服电话就可以进行相关理赔。

在这项服务中，小牛是和平安保险合作。用户拨打客服电话之后，平安方面派出人员进行现场勘察、定损理赔等服务。这种服务，如果由交通工具厂商去做，不是特别划算，而保险公司的网点覆盖和事故处理能力，确保了他们能够尽可能覆盖所有用户。

从这一点来看，个人交通工具险和汽车保险在很大程度上是相同的。二者都属于交通工具，日常使用场景类似。

上图为曲奇单车防盗险理赔流程

但从企业角度来看，很多交通工具制造商的「互联网」因素使得这类保险也有些跟车险不同的地方。例如，车险往往是由保险公司主导，但个人交通工具险往往都是由企业主导，根据产品的特点进行定制化服务，并且在购买产品时赠送或提供选配。例如小米平衡车的人身保险就是因为产品本身安全性低于传统交通工具，因此才会有这样的险种出现（我们的朋友里就有因为骑小米平衡车造成尾椎骨骨折的案例）。

当然，主导方也不一定都是交通工具厂商。中国平安保险就在某些区域推出了「电动车盗抢险」业务，用户如果需要投保，要给车子安装指定的 GPS 防盗定位系统服务。这项服务主要针对的就是传统电动车。

综合来看，由于产品的特点不同，个人交通工具险的种类需要更加多样，符合不同产品的特性。就好比手机行业也推出了大量类似于「碎屏险」、「意外险」等服务，满足用户不同意外场景的需求。而盗抢险，只是这类交通工具一个最基本的需求。

所以个人交通工具险的关键，其实就是根据产品特性定制专门服务，满足特定需求，从而给用户最大程度上的安全感。

作为「增值服务」，也有利于厂商自身

个人交通工具保险的推出意义很大，可以从几个方面来看。

对于用户来说，买了车总得好好爱护，也怕出现意外。如果多花一些钱，能够获得用车时的心理安慰以及出现意外的实际补偿，这总是喜闻乐见的（跟买别的保险其实并没有太大区别）。

对于交通工具制造商，尤其是那些创业公司来说，在用户数量没有达到很大体量的时候就做保险服务，分摊到每个用户的成本肯定不低，需要大量资金支持，但这么做还是有很多积极意义的。

首先，这属于完善服务的范畴，必然要做。从心理学角度分析，「雪中送炭」往往比「锦上添花」更有意义。其次，这有助于品牌形象的建立。如果讲的再实际一些，企业的根本目的还是为了赚钱。这里的「赚钱」不单单指卖产品，还包括资本层面。我们参考现在大量砸钱换市场的行为（某滴某 ber 等是典型例子），一旦市场份额好看了，融资的时候底气也就更足了。而这样的服务很大程度上能增加产品的竞争力。

在智能手机领域，配套的保险服务已经成为主流。而在我看来，针对个人交通工具的保险会像手机保险一样，成为未来消费者买车时随手勾选的服务项目，也会成为厂商产品配套服务中的标配。

不久的将来，我们可能就会对此习以为常。「你好，我想给我的电动车上个电池防盗险」、「你好，我想给我的平衡车买个意外伤害险」、「你好，我想给我车子的屏幕买个碎屏险」、「对不起，你所拨的电话正忙…」

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