硬件创新给车险开的那些脑洞

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车载智能硬件、汽车保险，放在几年之前，这两个东西根本毫无关联性。但是在未来，它们的结合可能会让人脑洞大开。

最明显的例子就是 OBD。随着 OBD 在去年的持续火热，现在也有越来越多的 UBI 保险都开始用到 OBD 设备。

为了展开接下来的文章，我们还是再来普及一下 UBI 车险。UBI，Usage Based Insurance，即基于使用量的保险，通过监控驾驶员行车过程中的种种使用数据，建立精算模型，最终按照实际风险、用户使用频率进行相应的保险定价。

举个实例，近期众安保险平安保险联合推出的「保骉（biao）车险」，其品牌愿景中就包含了 UBI 这个概念：赠送的 OBD 将记录行车数据，保险公司根据已有的大数据，从用户的驾驶习惯等维度进行定价，提供差异化的车险服务，在某种程度上拓宽了车险创新生态链。

OBD 不完美，但不可少

在这个过程里，OBD 就派上了用场。UBI 车险本质上是基于驾驶员的驾驶行为制定保费，而驾驶行为是一个很虚的词，为了把它量化，于是，就有很多人想通过车辆的行驶状态数据来反映驾驶行为。于是，他们想到了 OBD。

但是，单纯依靠 OBD，仍然不足以绘制出完美的 UBI 模型。至于原因，也被说了无数次：OBD 能采集到的数据有限，仅仅通过加速度、行驶里程等数据，还是难以全面分析出司机的驾驶习惯。

那 OBD 是否就在 UBI 保险里毫无价值？也不是。虽然它的数据不是「全面反映」，但也能「部分反映」司机驾驶习惯，如果把它作为一个基础硬件，再辅以其他车载硬件共同监测，就相对完整一些。

在 UBI 车险里，OBD 不是完美的单一解决方案，但不管是何种基于车载硬件的方案，它都应该是基础设备。

OBD+其他硬件相结合

现在的车载智能硬件那么多，其实很多都可以成为 UBI 保险的辅助数据来源。

只用 OBD 的缺陷在于，它只是提供「数据」，而驾驶员本身、周围路况等都没办法监控。按照这个思路开开脑洞，其实完全可以在车厢里装个摄像头，监测驾驶员的反应（当然，得征得车主同意才行），也可以用一个类似行车记录仪的硬件，作为前方路况的监控器；再发散一下，ADAS 系统也应该是一个非常合适的采集器。它能监测到你在 10 公里的路程里有多少次不打转向灯变道，有多少次在距离前车过近的情况下变道，这些是 OBD 办不到的。它时刻处于工作状态，收集到的数据会非常庞大，和 OBD 搭配，将能够呈现出更完整的驾驶行为模型。

有了这些信息，车主是否经常行驶在复杂路况里，是否经常有不安全的驾驶行为，保险公司就都知道了。

一方面，这些车载硬件是数据平台，另一方面，也是对车主有用的东西。一套成熟的后装 ADAS 系统（如 Mobileye）价格不菲，由保险公司 cover 掉一部分成本，然后培育车主购买安装使用，也是一个不错的推广方式。保险公司和车主都能从中获利。

如果只是 OBD 呢？

这个问题，在我们看来有两个答案：一是更加定制化的 OBD，二是从汽车拓展到其他交通工具。

先说第一个。举个例子，开高尔夫 GTI 的人，和开日产轩逸的人，驾驶风格可能是完全相反的，车辆先天的加速性能也是不同的，那是否可以基于这一点，去进行算法上的调整呢？总之，同一套算法模型，并不能简单的套用在所有车型上。

至于「从汽车拓展到其他交通工具」这一点，我们感受到的一个趋势是，越来越多的个人交通工具开始具备「智能」属性，比如轻客的智慧电单车，甚至都引入了汽车上用到的 CAN 总线技术，而轻客并不是唯一的一个。这些交通工具也有数据交互，同时也会有潜在的被保险需求，对于保险公司来说，这也应该是一个机会。从这个角度来说，「车险」并不仅仅是「汽车」。

保险公司在销售车险时，也可以打包进这种个人交通工具的保险。这样，不管车主使用何种交通工具出行，保险公司都会有数据监测，基于此，甚至可以通过保费浮动来鼓励用户少开车，多骑车。

如果这么看，「UBI 车险」实际上就具备了优化整个出行方式的潜质。

科技创新改变传统车险？

「科技驱动创新」在车险领域也同样适用，由 OBD 而引发的想象空间，也已经在 UBI 车险上落地，比如开头提到的「保骉车险」。免费为投保车主赠送 OBD 硬件之后的后续玩法也有规划，比如通过 OBD 设备来甄选优质车主，并且向他们推送例如洗车、养车等增值服务。而这个循环形成以后，或许会有更多车主主动的去养成好习惯，成为「优质车主」。

可以看出，保骉车险是想通过教育用户了解 OBD 等车联网技术，接受他们的保险模式，然后再借此反哺整个车联网行业的发展。 当然，在他们的规划里，ADAS 在未来也会成为重要的数据收集设备。

不过话说回来，在依靠后装产品收集数据的同时，如果能加入主机厂的配合，结果可能会更好。一方面这是出于数据完整度和准确度的考虑，另一方面，对于车厂来说，他们或许也能从这种合作中找到新的服务利益增长点。除此之外，试想 4S 店也不是不能加入进来，比如未来可以向投保用户提供车辆的维修保养等数据，做二手车的评估报告，或者结合其他服务，做综合金融服务包。

其实这么分析来看，UBI 车险可以走的是纵向和横向两个路径。纵向上，通过 OBD 及更多硬件的加入，在「数据」上做深，通过风险管理来降低风险水平，而在横向上，则是扩展车险之外的商业机会，当然，这个不一定是由保险公司自己去做，而是更多采用合作方式来完成。

当很多人都说「基于 OBD 做 UBI 车险」不靠谱的时候，其实也应该看到，存在就是合理，而 OBD 也仅仅是个开始。

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