如何复制支付宝和余额宝？

无人不知支付宝。

4亿多实名活跃用户，全球最大的第三方支付工具，附生的全球第二大货币基金余额宝等等。

支付宝的成就离开不技术、数据、渠道，如果这些技术能力和资源对外开放，复制出一个个小支付宝就变得可行起来。

10月16日，蚂蚁金服宣布推出专门面向金融行业的云计算服务——蚂蚁金融云，向金融机构开放多年积累的云计算能力和技术组件。

蚂蚁金融云的开放，是蚂蚁金服“互联网推进器”计划的重要一环。一个多月前，蚂蚁金融服务集团宣布启动“互联网推进器”计划，在渠道、数据、技术等方面深化与金融机构的合作，力争在5年内助力超过1000万家金融机构向新金融转型升级。其中的技术能力主要指的就是蚂蚁金融云。

先成长，再输出

推出金融云服务，蚂蚁金服的底气是什么？

主要有两点，第一，云计算的能力、技术储备、经验。蚂蚁金服首席技术架构师胡喜说，“金融云是基于阿里云之上研发的，我们让阿里云具备了金融的属性，能够在金融行业使用。我们可以享受到阿里云众多云计算的服务，包括ECS，包括CDM等等。”

第二，蚂蚁金服在互联网金融方面的积累和资源。

2013年，这款产品推出半月之后，用户数就快速超过250万，后台系统支撑能力开始捉襟见肘。为应对业务指数级的增长，3年的IT预算在几个月内用完。如果继续采用原有IT系统，业务快速增长的同时，公司却要面临入不敷出。

如此一脚天堂、一脚地狱的情形真实发生在天弘基金身上。为天弘带来困扰的余额宝目前已经是国内规模最大的基金，最终天弘选择将系统搬到金融云上来应对，不仅成功降低了系统成本，还将清算时间由8小时缩短到了半小时，确保用户早起后能看见头天的收益。

从2005年到2014年，蚂蚁金服的业务也在不断发展，支付、理财、贷款、个人征信等等，几乎涵盖到了互联网金融的方方面面，比如说，传统的新闻三大主要业务存贷汇、p2p的支付等等，而匹配业务需求的技术能力也在不断提升，而且，这些能力都在蚂蚁金服内部得到了验证。

因此，到了2015年，蚂蚁金服顺势而为，开始输出技术能力，帮助更多金融机构、中小金融机构转向新金融。

蚂蚁金服首席技术架构师胡喜说，蚂蚁金服的技术每年都要经历双11的大考，具备了金融级安全、持续可靠服务的能力：能有效支撑6万笔/秒的复杂业务冲击，在30分钟完成亿级用户的清算；两地三中心，系统全年可用率达99.99%；远低于十万分之一级别的风险管理能力。

举例来说，蚂蚁金融云能够支撑的交易量，能够瞬间从从每秒几千笔增长到了每秒6万笔，这个数据基本上相当于中国最大银行每秒并发量的6倍以上。

云计算的前景

蚂蚁金服技术能力对外输出，其他金融机构有需求吗？

根据Forrester预测,2020年公有云市场可能突破1500亿美元。而从全球金融机构在云计算和大数据领域的投资和应用来看,国内机构肯定也 会跟进,这一市场非常广阔,有望可占整个云计算市场的40%。 

而从现实情况来看，蚂蚁金融云的服务对象，应当是以中小金融机构为主。

蚂蚁金服首席架构师童玲来自工商银行，她最熟悉银行业。以工农中建为代表的大型银行，财大气粗，每年投入六七十亿，完全采用自主研发的方式，个性化定制系统。而另外两三千家小型金融机构，没这么多钱，很多采用是托管的方式，成本非常低，但是就是个性化、定制化能力是非常弱，采购的技术服务无法很好的适配业务发展，而随着互联网和金融的深度融合，未来的金融产品，将更为是多样化、个性化、差异化，因此，他们需要更为灵活性的服务。

未来，这些小型金融机构就是蚂蚁金服的服务对象。当然，这些金融机构上云也并非一步到位，通常来说，谨慎的金融机构会先把外围业务上云，随后是创新业务和核心业务。

“通过蚂蚁金融云，金融机构能够用低廉的成本获得，无需自己研发。” 胡喜说，和其他云平台不同，蚂蚁金融云还为入驻的金融机构提供了丰富的技术组件，用户可以轻松搭建出金融级的应用。

这意味着，技术能力较弱的中小金融机构也可以据此快速搭建起一个自己的“支付宝”来。

金融云的价值主要有三点：

第一，加快创新进度，降低试错成本。

根据测算，蚂蚁金融云能让金融机构研发金融级应用的周期从3个月缩短到2周。

现在，蚂蚁金服可以在半年之内搭建一个网商银行的系统，在三个月之内为一家支付公司搭建一个支付系统，两周之内为一家基金公司搭建基金的APP。

第二，降低成本。以银行为例，传统架构下，单个银行账户的成本费用高达30-100元，而使用了金融云，单账户年成本可以低止1元。

第三，可以个性化定制，业务适配性高。

蚂蚁金服的边界

蚂蚁金服为什么要切入金融云服务？彭蕾说，蚂蚁金服业务扩展的逻辑都是基于需求而生。

最早，支付宝是为了交易而生，为了解决电商交易双方的不信任问题，具有担保功能的第三方支付工具应运而生。

十多年过去，目前蚂蚁金服在数据、渠道、技术上积累的能力和资源，已经拥有了对外输出的能力，那么，其服务对象当然就不再止于电商交易的双方。

而无论是阿里巴巴集团的阿里云，菜鸟、抑或蚂蚁金服的金融云，都有两个显著特点；那就是阿里的业务不断突破电商生态的业务边界，开始快速、深入拓展企业服务市场。

纵观阿里系的业务版图，过去，菜鸟、新浪微博等，都或多或少都和电商业务有着直接联系。但是，阿里云的服务对象，已经突破了电商边界，其服务对象包括地方政府、游戏公司、电影公司等等。

再美国，云计算业务是亚马逊的拯救者，亏损了20年点的亚马逊，依靠云计算业务终于盈利。

而在阿里巴巴集团2015年第二季度财报中，云计算业务是整个集团增速最快的一块。

那么，金融云能够给蚂蚁金服和金融机构带来什么呢？

在业务前段，蚂蚁金服走的依然是平台的路子，希望打造一个金融生态系统，而如果在后端，蚂蚁金服能够为中小金融机构提供技术服务，未来双方业务的关系就更为紧密，合作起来就更为顺畅。其实，输出技术服务能力，本来也是打造金融生态系统的一部分。

对于金融机构来说，则是用较低的成本获取了蚂蚁金服积累了十几年的技术能力、数据分析能力、庞大的用户群、高转化率的渠道。