绕道民营银行牌照， 借道中信，百度终于开银行了

2年前就叫嚣着要进入金融领域的百度，终于开始介入银行业务了！ 11月18日，百度与中信银行宣布将成立百信银行，注册资本金暂定现金投入20亿元，具体出资比例待定，拟由中信银行绝对控股。

有业内人士表示，BAT 巨头中，腾讯和蚂蚁金服拿着民营银行的牌照，百度借道中信银行深入探索互联网银行业务，直接绕开了申请民营银行牌照的掣肘，算是一种讨巧的策略！

绕道牌照“办银行”

此次成立的直销银行“百信银行”，可能允许用户通过中信银行的实体分支开立账户，同时避免当下微众银行与网商银行开户不足的尴尬。

早在2014年3月份，李彦宏曾公开表示过，百度正在申请包括支付在内的多个银行牌照。当时就有报道称，百度已经与其他公司合作，申请中国的民营银行牌照。2014年7月和9月，腾讯和阿里巴巴相继拿到了民营银行的批复书，至于百度就没什么动静了！但2013年就有数据显示，通过百度每日搜索金融相关检索词的数量达到3.3亿，银行产品和证券、基金产品的搜索占比为77%，其中银行产品占比达到51%，证券基金产品达26%。这意味着，在金融领域，百度不会轻易放弃！

其实，光2013年，百度在金融的布局就包括：7月旗下百付宝获得了第三方支付牌照，8月，百度金融页面低调上线；9月，百度在上海设立实体小额贷款公司申请获批。今年1月，百度CEO李彦宏也强调，2015年发力的重点之一是金融。 今天，李彦宏强调，和中信银行的合作不是闪婚，也不是一夜情，是在8月接洽的，然后有了百信银行的成立。

有业内人士表示，百信银行成立，还有一个最直接的影响是，百度的理财业务，如百发和百赚，通过百信直销银行，几乎可以接入所有的券商、基金和银行理财产品。昨天，百度宣布，百度钱包正式推出常年返现计划，即消费者通过百度钱包的每一笔消费,均可以立即得到1%起的现金返还。未来，百度钱包的沉淀资金有望存入到百信银行的账户中。

直销银行模式，会否生变？

直销银行又名直通银行，有点像网上银行的升级版，抛开柜面的开户程序，让客户可以在网上直接办理银行业务。跟网上银行不同的是，各家银行的直销银行不仅为本行客户服务，其服务对象也包括其他银行的持卡人。

据了解，目前我国已经包括民生银行等在内超过40家银行成立了直销银行。但在很长一段时间，直销银行存在各种痛点，比如定位产品销售渠道，缺少获客能力，无法吸引存款；缺乏风控能力的积累；产品同质化严重且匮乏，陷入价格竞争；部分直销银行在电子帐户开立、账户充值提现等基础环节上处理不当。

“借直销概念扩充业务的银行中，以城商行居多。他们期望借直销银行这一纯线上手段，突破地域管制，克服规模小和网点少的劣势。”一券商分析师表示。

另外，一个业内人士也表示，民营银行的监管审批更加严格，首批5家之后，虽然有大批公司申请，包括小米和京东等，但牌照没有像第三方支付那样容易了。百度和中信银行的这种绕道方式，可能会引发其他互联网巨头的跟风。

民营银行，进入冷静期

已获得牌照的5家民营银行中，在过去1年多时间，进展并非想象中顺利，比如腾讯的微众银行，近期出现高管相继流失的情况，今年推出的首款个人信用贷款产品“微粒贷”，也主要处于灰度测试期，并未大面积推广。蚂蚁金服的网商银行，发展得比较稳定，服务的中小企业数量达到了50万，主要依托淘宝天猫等企业端，还没有涉及到个人用户。

个人刷脸开户，在技术上已经实现，但在政策上一直难产。此前也有一批民营企业计划申请民营银行牌照，但因资本实力原因，开始退出。总体而言，民营银行，开始进入冷静期。

安信证券研究中心副总经理、金融行业首席分析师赵湘怀认为，去年以来，互联网金融一直是资本市场的风口，但今年由于市场波动等原因，互联网金融虽被认为仍是重大创新方向，但热衷程度降低了很多。金融行业和其他行业的一个最大区别，在于它是一个专业性非常高的行业，传统金融在信用级别、风险控制、对监管意图的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行业的壁垒。这也就是前一阶段以P2P公司为代表的，单纯由互联网公司发起的互联网金融项目出现跑路潮、关门潮的根本原因。

温莎资本合伙人简毅也表示，金融行业特殊，核心是风险经营业务，其业务的成熟度、产品的标准化、受监管的程度都不是其他行业所能比拟的。但在金融需求越来越丰富的今天，金融行业的特殊性直接导致了行业困局：标准化产品和服务无法满足客户随时随地的个性化需求。互联网金融，是突破困局的唯一出路，但从前一段时间频繁出现的P2P跑路潮等“互联网金融风险事件”来看，简单的互联网思维，并不适用金融业务，因为金融的本质是风险管理而不仅仅是用户体验。

感谢你的阅读，爱我就扫我吧：