你的爱情是由信用分决定的吗?

文\X教授 （微信公众号：X_Man_Investment)

国庆假期刚刚过半，X教授已经环游世(pengyou)界(quan)。粗粗一算，微信朋友圈上各种高大上的地点，已经覆盖了五大洲。目前为止，最远的已经去过火星了。

朋友圈环游世界的另一个好处就是，只要切换一下App，我就可以回到我熟悉的金融市场，一秒都不用。这不，今天打开彭博，看到一篇惊世骇俗的研究报告<信用分与爱情生活的关系Credit Scores and Committed Relationships >。再一看作者，是美联储，没错，就是那个执掌美国货币政策大权的美联储，是它旗下的研究统计及货币事务处(Divisions of Research & Statistics and Monetary Affairs)发表的大作。

X教授来了精神，从美联储网站下载了这篇整整55页纸的研究报告，仔细研读了一下。要说美联储就算研究这种严(ba)肃(gua)题材还是很严谨的，他们使用了从1999年到2014年的Equifax信用分数据，覆盖了1200万人口。Equifax是美国三大消费者信用局之一，Equifax信用分跟比它名气大的FICO信用分一样，满分是850分，都能用来预测客户在近期违约的概率。(其实国内也有类似信用评分体系，最出名的自然是蚂蚁金服的芝麻信用分，背后的原理都是利用各种大数据，来预测借款人还款的概率，但是不知道为什么，芝麻信用分的最高分定在了950分，而不是美国的850分)。此外，美联储的研究者们是怎么定义爱情关系呢? 原来研究者们还调查了这些信用分背后的人是不是住在同一个住址。如果原来不住在一起，然后又住在一起一年以上，研究者便假设他们已经进入了一段稳定的爱情关系。

以下是他们的研究结果:

1. 信用分越高，接下来越有机会找到另一半

首先，信用分越高，开始新浪漫关系的机会越高。信用分数高过750分的人，下一年开始一段感情的几率大过1:1，也就是说，有50%以上的概率，这些人会在接下来的一年内名花有主。当然，我必须要说，从研究的角度来说，这种相关性的关系是否是因果关系尚存疑问。用普通人的语言来说，我们知道这两者同时发生的几率较高，但是我们不知道先有了高信用分然后就会提高艳遇机会，还是先有了吸引人的硬件条件然后就会有高信用分。

X轴: 信用分 Y轴: 下一年开展一场感情的几率

来源: 美联储研究报告Credit Scores and Committed Relationships，2015年8月

其次，信用分越低，接下来第二，第三，第四年的分手概率越大。图中蓝色表示的是第二年的分手几率，红色是第三到第四年的分手几率，灰色是第五第六年的分手几率。可见，要想好好的生活在一起，是多么难的一件事啊，即使对于高信用分的人们也是如此。

X轴: 信用分 Y轴: 下一年开展一场感情的几率

来源: 美联储研究报告Credit Scores and Committed Relationships，2015年8月

2. 大部分人都会和跟类似信用分的人堕入爱河

这不就是洋人版的”门当户对”吗? 而且随着相处年岁的增加，两人的信用分会慢慢趋同。不信? 请看图，以下分别是过了16个季度和32个季度之后两人信用分的趋同状况。更有腹黑的人提出一种解释，说是某些人就是为了提升自己的财务状况，以及自己的信用分，才结的婚。这么颠覆三观的说法，X教授其实是不信的。

X轴: 感情持续时间 Y轴: 信用分

来源: 美联储研究报告Credit Scores and Committed Relationships，2015年8月

3. 信用分之所以重要，因为它对于揭示这些人是否可靠有一定作用

一般而言，信用分与可靠程度呈正相关关系，这个其实很能理解，借钱不还的人，可靠程度绝对有限，嫁(qu)给(le)这样的人，怎么能提供足够的安全感呢。

X轴: 可靠度指数 Y轴: 信用分

来源: 美联储研究报告Credit Scores and Committed Relationships，2015年8月

看上去倒是挺有道理的，但是像X教授(微信公众号: X_Man_Investment)这么严谨的人，马上又想到了几个需要验证的地方:

为了严(ba)肃(gua)的科学研究，X教授(微信公众号: X_Man_Investment)特别把这论文的三个作者都找(wa)了出来，准备发邮件问一下他们。他们是:

至于为什么最后一张照片有两个人，呃，X教授只能说，因为那是我挖地三尺唯一找的到的一张Jessica Hayes 的照片，摄于伯南克退休欢送会上。

要是你也有些脑洞大开的问题，也可以发信问一下他们，看看会不会有人回答。至于现在，对于看完本文的读者，最有用的建议可能是，如果你想找到合适的另一半，不妨现在就去把自己的芝麻信用分刷刷高(利益相关: X教授写作本文纯粹出于兴趣，芝麻信用可没有给我稿费哦)，说不定会有惊喜哦。

另外，如果有兴趣阅读整篇研究报告的，请直接访问 https://www.federalreserve.gov/econresdata/feds/2015/files/2015081pap.pdf，看看有没有其他有趣的结论。

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