为了牵制支付宝，银联搬来Apple Pay这个救兵

12月18日上午消息，随着苹果公司和中国银联今日正式宣布合作，Apple Pay进军中国的传闻终于尘埃落定。预计用户最快2016年初可在中国大陆使用此服务。

进军中国传闻由来已久，Apple pay 和银联正式宣布合作并不惊奇

早在去年12月，有消息曝出，苹果已经与中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、招商银行、中信银行、光大银行达成Apple Pay合作协定，因此Apple Pay进入中国被解读为是板上钉钉的事情，只待时机成熟。

今年年初的时候，中国建设银行在云南普洱和西双版纳分别推出了Apple Pay商户体验点，被很多人认为Apple Pay进入中国的日子不远了。

Apple Pay 到底是什么鬼，怎样就取代了银行卡

Apple Pay简单的说就是取代了你的银行卡，以后出门可以不用随身携带银行卡，使用Apple Pay支付就行了，其他的改变不多。

传统的银行卡，支付的过程需要在POS机上刷卡，完成输入密码，签名流程。Apple Pay的工作原理是将信用卡通过协议绑定在手机上，然后手机以“虚拟信用卡”的形式来代替传统信用卡使用，Touch ID则提供签名认证。

这其中，Apple Pay并不存储信用卡信息，也不参与资金流动，其SE上存储的仅仅是卡组织为该卡生成的一个Token，之后通过手机读取后发送给商 户手中的NFC POS机，后者再通过向银行发送交易请求和Token，最后在相应账户里完成扣款，达成交易——也就是说其并没有取代传统交易中的任何环 节，也不涉及自有资金管理和清算，更没有破坏原有的支付生态系统。整个交易过程苹果服务器和云不参与，苹果和商家都无法得知用户交易信息如在哪里买了什 么，商家支付终端会保留交易号码以供未来退货。

进军中国的目的是什么，能够获得多大的利益

Apple Pay与中国银联合作进军中国可以说是“郎情妾意”，在讲这一点之前不得不提到支付宝等第三方支付。

支付宝和微信支付代表的网络支付派，前几年就叫嚣说传统银行和金融公司不要数钱数得太爽，我们这些科技移动互联网公司总有一天要革你们的命。他们为什么有底气说这样的话?这要看他们是怎么发家的，下面以支付宝为例讲解。

支付宝的模式就是线上支付，这个大家都很熟悉。在支付宝开户的过程中，是用户在支付宝平台上输入自己的银行卡、身份信息和银行预留手机号完成银行卡绑卡的，在支付宝上的商户也是一样的流程。这意味着商户和用户都通过支付宝连接，支付宝和各个银行直接打交道。

这里面没有银联和收单方啥事，支付宝取代了银联，对商户来说支付宝就是收单方。(严格的说，支付宝并没有完全取代银联，支付宝来不及直连的银行还是通过接入银联来提高自己银行覆盖率的。)

而传统的支付是要经过银联和收单方的，参与方包括

商户(Merchants)

收单方(Acquiring bank) – 替商户收钱的金融机构，商户在他们这开户

信用卡组织(Card associations)- 制定规则

发卡方(Issuing bank) – 或者叫开户行，给顾客发信用卡的金融机构

顾客(Consumers)

支付宝作为平台，通过互联网直接连接了商户和顾客，踢开了「收单方」和「银联」，从而可以降低费率，顾客的钱放到支付宝余额里，可以干很多事，做 到 0 费率，甚至补贴给线下商户。随着支付宝的用户增多，用户接受度越来越高，用户就产生了用支付宝来做线下支付的诉求。双十二半价的推广，就是明显的 在线下发力。也就是说支付宝其实是争夺了银联和银行的利益（比如钱存入余额宝，不放在银行）

但Apple pay只是参与进去，取代实体银行卡片，进而分得一杯羹，并没有破坏原有规则，所以银联是很乐意与Apple pay合作，而银行也能通过Apple Pay牵制支付宝。

对苹果来讲Apple Pay入华也意义重大，首先从业务的角度来说，对于这个硬件保有量数以亿计的市场，是进一步利用和挖掘；其次，据央行数据显示，今 年第一季度银 联通道的交易额已达11.8万亿，如果按照Apple Pay在美国和澳洲所施行的0.15%抽成比例来算的话，那么一季度苹果就能赚到 177亿元（假定全部使用Apple pay付款），这种和用户从Apple music下载音乐，苹果收取佣金类似，既革新了交互方式也赚到真金白银的 利益，另外一点百略网作者金楠，之前的文章认为Apple Pay如华还有巩固苹果设备地位的原因。

合作协议尘埃落定但面临挑战依旧不容小觑

之前网友曾戏称，Apple Pay“不得不来”，但可能“来也白来”，很大一部分原因就是要面临支付宝的竞争，毕竟用户使用支付宝的习惯已经渐渐养成。 而且不限手机设备和平台。而Apple Pay 则只能在苹果设备上使用（Apple Pay可以通过iPhone 6s、 iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus和Apple Watch使用；在应用中支付时，可以通过 iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus、iPad Air 2、iPad mini 3、 iPad mini 4以及iPad Pro使用。）。使用范围受到限制。使用习惯也需要重新培养，这都是苹果需要面临的挑战。

以上部分内容来自爱范儿和金楠文章