达飞“携手”燕赵财险，普惠金融更应注重风险防范

小刀马

众所周知，在国家战略的支持下，互联网金融的发展非常迅捷，而相关部门对于互联网金融的监管政策也在不断地推进，我们看到互联网金融整个产业链的发展也进入到一个新的快车道。当然，因为有金融属性，难免就要牵扯到风险防控。无论是众筹、P2P、消费金融、货币基金等等都存在着风险防控的必要防范，更进一步说，普惠金融也应该把风险防控放在更重要的位置，才能真正地把互联网金融战略实施到位。

一度时间P2P平台备受关注，尤其是关于跑路的消息不断。据零壹财经数据统计，9月份20家P2P平台跑路，11家歇业停业。截至9月30日，零壹研究院数据中心监测到的P2P借贷平台共3292家(仅包括有线上业务的平台)，其中正常运营的仅有1990家，问题平台共1302家，问题平台占总平台数已达39.5%。

互联网金融当然不仅仅是P2P一种模式，其实我们看到近年来投资人对互联网金融的认可度越来越高，余额宝、财付通等等模式的出现把大众的投资热情提升到一个新的高度。普惠金融战略几乎已经上升到一种国家战略，人们对于大金融市场的参与度越来越高。在这样的背景下，风险防控自然也就开始成为关注的焦点，如何确保投资人的资金安全，确保整个行业的发展是良性的，也就成为所有互联网金融参与者的共同心愿。

近日，我们关注到，达飞和燕赵财险之间达成合作，在普惠金融的风险防控方面又做出了有益的尝试。达飞与燕赵财险的合作主要是借款人人身意外伤害险和信用险达成合作。达飞与燕赵财险的合作，是将互联网金融中的投资产品作为保险产品的标的，降低坏账率，保险公司会为客户资金增加安全保障，这也为整个互联网金融行业提供了一个新的尝试。

达飞的现金循环贷模式在行业中是罕见的，也是为数不多的一家提供个人小额信用授信产品的企业。而“保险公司是金融行业的一个分支，以前财险、信用险公司与传统银行机构合作的比较多，这次燕赵财险选择与达飞合作，主要是对达飞产品和运营模式的认可。”值得关注的是，双方的合作，燕赵财险直接为达飞现金循环贷产品本身风险提供一个保险，现金循环贷的产品是通过达飞平台把投资人的钱借给需要借款的人，因此这个保险的最终受益人会是投资人。一旦借款人无法按期足额偿还所借贷的款项，财险公司会在规定范围内承担保险责任，向投资人进行保险赔偿，从而为投资人的资金及收益提供安全保障。

很显然这种责任共担，可以有效降低投资的风险，也能确保投资人的资金安全。对于任何一种互联网金融产品来说，都需要关注风险防控，达飞通过多种模式进行自己的风险防控工作，它曾经和腾讯征信合作，接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品，并和腾讯征信合作尝试开发消费金融的评分卡。这都是对普惠金融战略发展的一种布局。

此外，为了更好地保护资金安全，达飞有一套自主开发的自有风控体系。应用大数据系统进行风险防控的数据整合。达飞还推出了独特的交叉认证风控体系，基本上利用系统将90%的审批自动化，有效地降低了线下的审批效率以及提高风控的有效性。由于有大数据的应用，再加上对借款人身份的交叉认证风控体系的建立。在中国三四线城市为普通百姓提供小额贷款，为传统金融做出了有益的补充，同时也为投资人提供了投资保障，为平台提供了稳定安全的运营环境。

由于现阶段国内征信及评估体系还不甚完善，个人信用良莠不齐，这种特殊的环境对普惠金融的实现造成了很大的障碍。而利用大数据分析是做好风控的重要手段，虽然用户缺失信用数据，但其他基于互联网尤其是移动互联网所产生的数据还非常多。我们可以预计的是，未来在实现普惠金融的探索道路上，互联网金融企业在做好产品和风控的同时，更多还是需要得到政府相关政策的支持和引导，这是非常重要的杠杆。互联网金融是传统金融的补充，两者始终是一个互补共荣的关系，通过互联网金融的发展弥补传统金融的短板，在中国真正形成一个多层次共生的金融环境。

普惠金融战略是一项利国利民的战略，随着越来越多的用户认可了互联网金融模式，并不断参与到互联网金融战略中来，无论是借贷还是投资，包括消费等等，都已经离不开互联网金融的范畴，甚至我们看到周围的团餐、观看电影、超市消费手机支付等等，都是互联网金融战略的关键环节所在。而移动互联网的快速发展，移动支付的不断迈进，移动APP应用的多种模式共存，都将是未来互联网金融战略的重要环节。在这样的大环境刺激下，风险防控的能力也是检验一款产品，一个平台，甚至整个产业链的关键所在。也只有确保把风险减低到最低程度，才能形成持续的发展态势，并最终形成一种良性的市场金融环境。

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