2年100亿，吸引用户的是利率还是产品？

互联网行业的一个核心经营哲学是——快。因为只有“快”，才能迅速做大用户规模，从而降低边际成本，获取规模经济，同时在品牌口碑等方面形成优势与区隔，最终通过“快”建立起牢固的护城河和护城墙。

在求快的道路上，包括B2C、C2C、团购、O2O等类电商领域，厂商们采取的标准姿势都是——价格为王，希望通过低廉的价格赢取用户的青睐。但是在P2P这一细分领域，玩家们发现，和低价格对应的高利率却不是用户的唯一杀手锏，因为跟电商类相比，P2P更是真金白银的大宗投入。利率，加之其之外的安全、品牌口碑、用户体验等，所形成的显化的“产品”，才是影响用户选择的最核心因素。

2年100亿，改写互联网行业100亿速度

众所周知，近年来互联网行业的飞速发展，得益于充分的市场竞争，而要在激烈的市场竞争中，有立足之地，速度究竟要有多快？

以P2P这一细分领域为例，近日有利网就宣布，其明星产品“定存宝”上线两周年以来，使用定存宝投资的用户已接近100万人次，总投资额已超过104亿元，占平台总体成交额的近60%。

一个产品，2年时间，超过100亿，这样的表现可以说正在改写互联网行业攀登100亿的速度。要知道苏宁易购，即使有着苏宁电器的品牌基础，GMV突破100亿也花了大概3年多的时间。

如果用“基数+增速”去预测的话，则会有更好玩的发现。有利网的定存宝在一周年的时候，投资金额是33亿，一年时间达到了104亿，增速为215%。一般都认为，P2P行业如今还正处于早期快速发展阶段，也就是说每年一两倍的高速增长，是个大概率事件。这么测算的话，有利网定存宝的投资金额超过400亿，将可能只要3年多的时间。而在400亿这个门槛上，淘宝用了4年，京东用了8年，蒙牛乳业用了14年，而沃尔玛则用了29年。

可能有人有疑问，用理财去横向对比电商、快消品和超市等不同的行业，这样合理么？在土妖看来，这样的对比还是有很强的意义的，最根本的原因在于大家都是在追求“规模经济”。虽然行业不同，但是这四个字对每一个行业、每一个公司来说，意义都是一样的。再者，以有利网为代表的P2P行业，面临的竞争对手是传统银行等金融大鳄，消费者在理财方面，也会谨慎再谨慎，在这种生存环境之下，有利网能够取得如此快速的发展，其含金量可谓成色十足。

土妖了解到，时下有利网正在举行庆祝定存宝推出两周年的庆典活动，用户只要投资即有机会获得5%的加息红利，而且投资满万元还可领取精美礼品。对于那些还在P2P门外徘徊的人们来说，现在或许是一个进场的好时机。

是产品而非利率，把100亿变成必然而非偶然

前面土妖之所以敢预测，有利网的定存宝投资额突破400亿元，可能只要三年多时间，并不是随口一说。在土妖看来，定存宝2年突破100亿元，是一个必然的结果，借着互联网金融的红利，这类“必然结果”，还将持续上演。

除了外部环境，这种必然结果的核心基础在于有解决用户痛点的强有力产品——定存宝的强力支撑。P2P行业相关调查结果表明，对普通的投资用户来说，安全性包括风险控制、平台品牌、用户口碑等，以及利率高低、操作体验等，这些是影响投资用户选择平台与否的三大因素。而有利网的定存宝，可以说在这三方面做到了良好的平衡。

作为有利网于2013年11月率先开发的智能理财工具，定存宝和行业里同类的产品相比，有着长尾化、便利化、高利率化三大特点：

首先是长尾化。通过长尾分化，极度降低用户的投资风险。土妖了解到，2015年来，定存宝额度在一万元以下的借款项目占据了85%以上，而投资人的每一笔投资，都会被平均分散到15个左右的借款项目。这种帮助投资用户把鸡蛋放在多个篮子的做法，自然可以打消用户对P2P的疑虑。

其次是便利化。投资金额被分配到15个投资项目，并不需用户一个个手动操作，用户只要选择投资期不同的定存宝产品即可，其资金会被智能分配到多个借款项目上，并在到期之后自动复投，实现了整存整取的效果。一句话，用户只要在前端一键购买，后端复杂的分配、利率计算、到期赎回、重复投资等等一系列过程，定存宝都帮用户轻松搞定了。

再次，是高利率化。毫无疑问，在控制风险的前提下，追求高利率是所有投资人的共同目标。现如今有利网3个月、6个月、一年期的年化收益率分别达到了8%、9%、10%。以三个月的定存宝A为例，其利率是法定三个月银行存款1.1%收益率的7倍之多。

P2P能长期发展的秘密，最适合中国国情？

老有人问土妖，P2P到底靠不靠谱，究竟能不能保持长期稳定的发展，每当讲到这个问题是，土妖都是用数字说话——根据中国电子商务研究中心的数据显示，2014年中国P2P网贷交易规模高达5000亿元。而今年10个月的时间，P2P市场累计交易规模就走到了万亿元的大关的前面。在这样的数字面前，如果还“看不清看不起看不懂”的话，最后只能是“追不上”了。

实际上，P2P行业交易规模不断攀升的背后，一直以来都离不开三股势能：

第一，是国家意志的体现。2014年3月，互联网金融首次被写入政府工作报告；2015年7月互联网指导意见出台，9月李克强总理明确力挺P2P……所有的这一切，都表明P2P是时下非常符合主流价值观的一个互联网细分领域。而有国家意志的背书，就可以预见，之后P2P行业的政策红利，还将源源不断。

第二，是当下经济新常态的需求。如今，经济下行、利率走低，已经是我国经济的一个新常态。在这样的背景下，中小企业、个体户、农民的融资需求也越来越多，普通民众“理财防止意外”的意识也不断加强，加之P2P企业近年来对整个市场的不断教育，可以说适合当今中国国情的P2P，还将持续保持高速的发展。

第三，是普通投资人的权衡选择。和银行存款、普通理财产品相比，如果选择像有利网这样优质P2P平台旗下的定存宝等产品，一方面既能够做到几乎一样的安全，另一方面在收益率上却要高得多得多。而和贵金属、股票、期货等相比，则不仅更加的安全，而且在收益率上也有稳定的保障，不会像今年A股的股灾一样，让股民哀嚎遍野，更不会像期货一样，分分钟使得财富灰飞烟灭。可以说，P2P理财产品非常适合崇尚“中庸之道”的中国投资人。

时下，虽然已经过了立冬，但是对包括P2P在内的互联网金融行业来说，春天才刚刚开始。就如有利网CEO吴逸然在第六届财新峰会所言，“虽然行业内已经有了很多传统机构、很多巨头，但服务水平还非常的不到位，普罗大众的理财需求，远远没有得到满足，所以普惠金融可以说是刚刚起步的阶段，创业创新还有很多机会。”