融资1000万元 他给包工头贷款 为工人理财

◆ 刘伟斌（左）在建筑行业深耕多年，而麦硕（右）则拥有10年互联网经验。

文| 铅笔道 记者  云湛

►导语：

刘伟斌子承父业，年纪轻轻就已是成龙建设集团的总裁。成龙集团专注建筑领域，以项目施工为主，由其父于93年创立，至今已有22年，去年产值为40亿元。

今年10月份，他与团队跨界推出一款建筑领域的金融服务平台——“工付宝”。“工付宝“连接了两端，一端是项目经理，为其提供融资、贷款、发放工资等服务；另一端连接的是工人，为其提供理财、考勤、保险等服务。

◆ “工付宝”四大功能

目前，“工付宝”安卓、iOS版均已上线，正处于业务探索期。团队为31人，已获得知名投资人1000万元天使投资。

注：“工付宝”创始团队已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性作背书。

13年9月份，刘萌生了改变建筑行业的想法，因从小跟着父亲，对建筑行业耳濡目染，对一些行业问题更是心知肚明。

建筑行业的业务模式大约有20年没有变过。其中大致包含两个角色，项目经理（轻包老板）、工人。项目经理有垫资需求（购买材料），工人有理财需求… …

如何用互联网工具和方法改变这个行业，一直是刘思考的问题。“我想制造一种润滑剂，让项目运营的过程中更加轻松、方便，就像马云一样，让天下没有难做的生意。”

但当时，刘并没有一个清晰路线。工作之余，他聊了许多人。跟投资人聊、跟圈子里的人聊，如项目经理、轻包老板、工人。刘也尝试过不同的切入点，招聘、结算、社交、保险……

最后都搁浅了。“比如招聘，表面上看挺好，民工有招聘需求。但调查发现，民工都是由老乡带出来的，谁会信任你？他们非常容易把你设想成一个坏人。”

直到今年4月份，经中欧商学院同学介绍，刘认识了现在的合伙人麦硕。麦硕是迅雷看看前副总裁，拥有10年互联网行业经验。此时的他，恰好也在寻找创业项目。

一日，麦硕与刘在会议室里封闭讨论了两天，探讨建筑行业的未来方向。刘把自己的想法全部抛了出来，逐条归因分析。

他从最令人头疼的“民工闹事”开始发散。“民工为何闹事？是因为钱，项目方没有钱吗？是的，因为资金流出现了问题。项目方一开始会垫资，钱一时变成了死钱，无法给工人付工资。既然如此，为何不去融资？因为融资渠道普遍存在问题。”

垫资在建筑行业非常普遍。对于施工单位来说，接了业主的项目后，需要先垫资施工，再根据项目进度回款，造成项目经理的资金压力较大，对于融资的需求比较强烈。

“比如你是地产商，我是‘成龙’。我接了你的项目，你不会先给我钱。假如一个项目的地下室有四层，你得先盖到跟地面高度持平时，才能拿到部分钱。而此前地下四层的建设费用，都需要施工单位自己垫付。”刘解释道。

项目经理已有的融资渠道大概有3种：自有资金、车房抵押、民间借贷。“自有资金有限，车房抵押凑到三五百万元到头。民间借贷利息很高，基本是月息2分利，年息24%，且不确定因素很多。”

对于工人来说，有很强的理财需求。刘透露，工人本身的收入其实并不少，平均每月6000元，年收入约8-9万元。然而，这些钱全部放在农村信用社、银行里贬值。

项目经理缺钱，而工人手里有闲置资金。二人突发奇想，能否做一款产品，实现如下功能：“项目经理把薪资支付给工人，工人手上有闲置资金后，我们通过P2P贷款的方式，将工人手里的钱倒回给项目经理。”

为项目经理风控，刘有一套自己的方法。“大致有这么一个比例，每个月给农民工实付的只有全部工资的30%。假如一位民工月收入6000元，那么每月只能拿到2000元，剩下4000元年前一齐结算。”

刘说，劳务费用一般占整个项目支出的四分之一。“假设一个项目的劳务支出为250万元，就可推出该项目的产值为1000万元。”

如此，只要项目经理通过“工付宝“发放工资，就可倒推出其应收账款数额，根据数额大小，刘再给出贷款授信。“比如，某项目的应收账款为300万元，我是不是能够贷给他100万元？理论上来讲，我的风险很小。”

针对工人，“工付宝”为其提供理财服务。“我们提供一个类‘余额宝’产品，可吸纳工人的闲置资金，再将其对接给P2P贷款公司，给项目经理、轻包老板放款。”刘说，希望以此实现业务的正向循环。

此外，还有很多需求可以探索，比如考勤、保险等。“以往轻包老板用的都是小纸片，工作满10小时，给你记1个工，工作11小时记1.1个工，民工也会给自己记录。两方结果常常不一致，容易引发矛盾。而通过“工付宝”的支付功能，就可做到有据可依。

至此，产品逻辑跑通。

6月初，刘开始寻找投资人。某日，北京国贸，刘已经等了一位投资人３天。这对于曾是大型公司掌门人的他来说，也是一番别样的滋味。

终于，第三天中午，投资人在赶飞机前，给他留下５分钟时间。刘把想法思考大概说完后，投资人表示挺有意思。一个月后，他又找到这位投资人，二者把投资事宜确定了下来。

7月18日，国家对新兴互联网金融出台了一系列管理政策，这使“工付宝“把重心转移到风控、资产（借款方）上。

放款流程上，刘主要采取两个步骤：1、先确定其应收帐款是多少？再让该公司与他签订一个保理协议。“这样能盘活项目经理的应收账款，不让钱死在应收账里。保理公司提供的部分资金，能保证你继续在项目投入。”

◆ 比如某公司有100万元应收账款，若将该收款权卖给保理公司，则能提前获得95万元货款，如此能盘活资金。

接下来的流程有些复杂。签完合同后，刘会根据所付的工资数额倒推出应收账款，再根据应收账的大小判断是否符合其风控标准。“若符合条件，我们会跟放款方（P2P机构）说，有这么一单业务，需要这么多钱，利率什么水平等。支方会给出一个回函，收到回函后再打款。”

移动端采集到的数据能够完善风控。“比如利用LBS定位，就能知道某个项目老板平时喜欢去哪玩。若发现他常去的地点是澳门，且一去就是四五天，不好好干活，那就不用贷了。”

目前，刘只把精力放在好的资产与风控上，资金主要来自P2P贷款公司。下一步，刘会拓展行业服务。对项目经理来说，有买便宜材料的需求，有买便宜劳务票需求，找性价比高的钢材需求等。“我们帮其对接相应的的渠道，比如钢材电商等。”

10月22日，“工付宝”上线。目前团队31人，正处于业务探索期，内容为从工资发放、风控分析，签订保理合同，再到放款的全部流程。“首个订单已经跑了4天，全部完成可能需5天左右。”刘说，有些流程优化空间很大，比如材料出具、尽调步骤… …

◆“工付宝”部分团队

在资金端，“工付宝“目前正与一些P2P贷款公司展开合作。对于这方面，刘表示毫不担心。“等一定阶段，我做了100单，大家发现我的坏账率只有0.3%时，合作伙伴就会涌进来了。”

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