刘雁南再出发 美利金融要为用户创造更大价值

今年9月，有利网正式宣布分拆，作为有利网创始人的刘雁南，难免曾经历一段时间的痛苦与焦灼，“比更多创业公司，我们更早感受到创业的酷、创业的苦。”现在，刘雁南又找到了属于自己的新战场。

2012年5月创建有利网时，互联网金融尚在野蛮生长，遍地机会，3年半后，刘雁南行动上朝气依旧，思考上则持重许多，“互联网金融的风向有了新变化，很多领域没有创业公司的机会了”，他自嘲每过一段时间，会主动约互联网巨头的高管聊一聊，看看哪个机会又没有了。

那么，何处会是刘雁南再出发的起点呢？10月5日，其新创的美利金融宣布A轮融资6500万美金。这一次，他将创业航向定准在消费金融，并分享了其思考逻辑和产业布局，对于所有行业新创业者也是种启迪。

在刘雁南看来，互联网金融大体分为三个层级：基础架构层、中间层、应用层，其中，基础层的支付、大数据和云计算，中间层的征信及增信，这些领域已被BAT这类巨头牢牢占据，美利金融这样的创业公司，“即使再融资20倍，也已无力竞争”，唯独在应用层，信贷、理财、众筹、保险等产品形式众多，外延最广，有着大量细分领域的创业机会。

在应用层又当如何选择人群和产品呢？刘雁南定义其核心用户群为18-35周岁的年轻人，锁定4亿主力的消费人群，主打消费金融，之所以如此选择，在于消费金融“频次高、粘性大、规模化效应强、非标准化程度高、产业链条长”。

其中，前三条是业务规模成长的关键，后两条则是出于竞争博弈的考虑，希望与巨头形成错位互补，“巨头不屑于从事非标准、专业化程度高的业务，产业链条长，则创业公司可切入市场的角度多，在细分领域创造价值的可能性大，美利金融更希望站在巨头肩膀上，不愿站在巨头前进道路上。”

由于线下消费领域场景较为多元化，巨头无法通吃，自P2P之后，消费金融已成为互联网金融领域最大的创业方向之一，诞生了一批创业型公司，比如，有的基于细分人群，主打学生分期、农民与打工蓝领分期，有的根据消费场景，推出了3C与家电领域分期、旅游、装修等消费信贷业务。与传统线下相比，基于移动互联网的分期业务，具有放款速度快、数据可存储与分析、用户粘性强等优势。

更具吸引力的则在于，消费金融市场正处于高速扩张期。波士顿咨询相关数据显示，截至2014年，中国个人消费贷款余额约为7.7万亿元人民币，预计2018年将增长至17.5万亿元。

“中国信用卡用户在1.3亿人左右，发卡才4亿多张卡，目标用户的整体覆盖数不足20%，大量年轻人没有授信或者信用服务，他们思想开放，乐于接受新鲜事物，消费能力强，消费频次高，更是移动互联网的重度用户，将消费金融服务嫁接到移动互联网，满足其短期融通的需求，绝对是正确选择。”用刘雁南的话说，消费金融领域的特点就是：大市场、高增长、大有可为。

风险控制是互联网金融领域最关键一件事，尤其是提供无担保的信用借款，做好风控，关键在把控好信贷政策、反欺诈、审核、催收四个环节，其核心在于信息数据的收集、分析，准确判断用户还款能力、还款意愿等。基于京东金融等多家合作伙伴的数据支持以及自有技术手段，美利金融承诺在20分钟内，可向申请用户做出审批放款决策，目前其平台的综合审批通过率80%。对年轻人来说，将是非常便捷的信用工具。

作为互联网金融的一名创业老兵，当再次操刀美利金融时，刘雁南在谋篇布局上更为老道，他认为，“传统的P2P模式，只是在资金资产中间进行搭配，具体对接何种资产都可以，然而只从事中介服务，非常容易被那些有场景、有用户的公司卡住咽喉，怎么办？就是要在业务中寻找潜在布局进行场景，把场景抓在自己手里，没有具体用户，谈不来数据、规模，海量用户。”

美利金融在沿袭理财功能，匹配资产和资金匹配的同时，着力于用户消费场景的渗透，围绕3C、二手车两大年轻人核心的消费领域，投入重点资源，并将此独立发育出两大子品牌：有用分期、力蕴汽车金融，连带美利金融的平台品牌，三大品牌“三位一体”，构建一个“互联网+消费+金融”的新模式，形成从用户获取、交易促成、信贷发放、风险控制的整体闭环。

就有用分期而言，主要满足年轻人购买3C类电子产品分期付款需求，单笔借款金额较少，平均2000-3000块钱，美利金融正扩大线下消费团队，尽快覆盖中国5万-6万的线下门店，只要用户有需要，均有机会获得其服务。预计在2016年，将收获150万用户，实现20亿交易额，风险控制在5%以内。

而力蕴汽车金融，拥有中国最专业的二手车金融团队，其风控团队已累计审批超过10万辆车分期付款的服务，已成为北京花乡二手车交易市场（交易量约占全国的1/10）的两家官方金融合作伙伴之一。

截至10月末，2015年已累计完成17000辆车分期贷款服务，用最保守的方法，坏账率目前是万分之三，长期目标是0.5%。2016年，预计将实现3-4倍的增长，覆盖8000名经销商，为8万辆车提供分期贷款、库存融资等多样化的金融服务，总交易规模达到60亿，成为中国最大二手车汽车金融服务商。据刘雁南透露，力蕴汽车金融将不断向上延伸产业链，进一步控制交易场景，形成一个二手车交易平台。

在资本寒冬，刘雁南消费金融的宏大梦想，已经得到多家投资机构的支持，此轮A轮融资由贝塔斯曼亚洲投资基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财、高榕资本、领沨资本等机构参与。据刘雁南透露，另有神秘的战略投资者限于合作条款未予公布，相信随着其业务快速展开，水底下的巨头显身时间也不会太久。

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