十问互金风向何处（一）：消费金融会是最大风口吗？

刚刚过去的一年里，互联网金融这个江湖风起云涌。消费金融大势已起，P2P万亿应声而破，众筹破茧化蝶……

决定江湖发展的则是风，巨头呼风，豪强乘风，投资者等风……

而任何一个江湖里，最先能感知风向变幻的，必是大佬。

那么，2016互联网金融江湖风往哪吹，大佬会怎么说？金融魅丽与数十位大佬深入交流，将分别从消费金融、P2P、众筹等细分领域，跟你一起把脉2016的互联网金融江湖。

正式发问之前，我们先跟大佬们聊点八卦

小牛在线COO余军：

ABC。我觉得这些都是应该具备的。首先薪水可以留住人才，感情可以让人才决定呆多久，个人魅力是决定这个团队是否能够团结一致。

拍拍贷CEO张俊：

我们都会用到。还有更重要的期权，对于很多想要在未来改变命运、实现财富自由的人来说有很好的激励作用。另外在吸引新员工的时候，我说加入拍拍贷的人，跟我拍照的话，我会自然补光，可以把他们拍的更漂亮，所以他们就进来了。

挖财网总裁顾晨炜：

我们用事业来激励大家，用愿景来召唤大家，用合作的氛围来感动大家。

花呗产品负责人郝颖   消费金融市场机会存在于增量市场

从宏观来判断，未来中国经济增长是靠内需拉动的，消费的增加，势必带动消费金融的增长，但是消费金融的产品链条较长，涉及到用户征信、授信审批、资金结算、反套现、催收等，每一环节都非常专业，门槛都很高，而目前银行在这些方面做得最成熟的，支持的场景最完整。

我认为未来银行的消费信贷业务将迎来快速增长。目前市场上讨论比较多的互联网金融，将会是目前金融体系的一个补充，市场机会存在于增量市场，比如刚走入社会的消费信贷服务。其实消费金融对内需的拉动还是有潜力可挖的，蚂蚁花呗是一个以消费金融方式去解决支付问题的产品。以它为例，在月均消费1000元以下的中低消费人群中，双11使用蚂蚁花呗后，消费力提升了50%，有效的带动这些消费潜力的释放。

拍拍贷CEO张俊：场景类模式体验不如平台类

在美国消费金融占道GDP的80%左右，中国只有20%多，年轻群体的超前消费的趋势十分明显。消费金融无疑巨大成长空间的领域。

消费金融有两类模式，一类是面向信用卡人群的消费金融，包括基于场景的，一类是面向非信用卡人群的，比如拍拍贷、趣分期等。

我个人更看好拍拍贷的现金贷的模式，因为基于各种场景做贷款，用户体验不是很好，比如消费者在分期贷、京东等多个平台都有贷款，可能A平台的贷款还了，但是把B忘了，可能造成信用污点。但是拍拍贷这种提供现金贷，能满足消费者所有现金消费的需要，也可以在所有平台使用，还款只要还一次就可以了。

马上消费金融创始人赵国庆风控是消费金融公司的核心环节

消费金融已经是互联网金融最大的风口了。

从政策环境来说，政府鼓励消费金融的发展，国务院和总理多次发文指导发展方向、指引发展路径。

从技术发展来说，互联网金融、移动互联网技术的高速发展，使得终端变得越来越简单易用，使得供低门槛的服务成为可能；大数据征信的发展也给消费金融互联网化运作提供了必要条件。

从实际需求角度来说，中国的消费信贷市场需求一直被压抑，普通人的金融借贷服务需求一直未被很好的满足，亟需有专业的服务公司解决这些痛点。

从市场竞争角度来说，大量的从事消费金融业务的公司入场，共同进行消费者教育、共同推动市场发展，使得这个行业扩大发展空间成为可能。

小牛在线COO余军P2P做消费金融最大优势是普惠性

我比较认同这种说法，消费金融将会是2016年互联网金融最大的风口，也会是一个很好的机会。

根据近日国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，提出要坚持消费引领，以消费升级带动产业升级，并支持互联网金融创新发展，强化普惠金融服务，这是一个大的重要背景以及政策支持。

除了政策支持，中国是全球人口最大的消费市场，蕴藏着巨大的发展空间和潜力，如何全面打通资金流通渠道，让资金便捷、及时准确的流向企业和个人，是推动消费的重要手段，就目前情况来看，互联网金融是最好的切入口。

根据央行数据显示，我国消费贷款近几年保持每年20%以上的增速，不仅如此，个人资产多是针对日常消费，它不受经济下行的影响。

小牛在线目前正在正在布局消费金融这块，我们想做的就是深入普惠金融，做好消费金融以及小额借贷。

我不能说我最看好哪些领域，应该说这些细分领域都是非常有前景的，也是我们未来要做的一些市场细分领域，像京东阿里这些电商巨头做消费金融确实具有黏性较强的消费场景，但是这些消费场景通常额度较少，而且只针对平台小额购物，无法解决其他日常需求，覆盖人群没有互联网金融企业广。

我认为P2P企业做消费金融才是有天然的优势，互联网金融的最大优势就是普惠性，任何人，只要你能够上网，都可以在不同层次上享受互联网金融所带来的消费好处。

挖财总裁顾晨炜：二手车消费金融将迎来井喷

消费金融会是2016年最大的风口之一。成为风口的契机主要有以下两点：

第一，2014年，我国人均GDP 已经突破7000美金，大消费时代正式开启，为消费金融的发展提供了良好的发展空间；同时，我国80/90后逐渐成为消费主力，特别是正在步入社会的90后，消费观念越来越接近发达国家，提前消费被普遍接受，整个社会的消费观念正在发生重大变化。

第二，新一届政府为了应对宏观经济不断下行的局面，通过各种政策鼓励内需，拉动消费。其中一个就是大力推动消费金融。发展消费金融将是促进我国内需发展的有力措施，得到了宏观层面的支持。结合以上两大契机，我认为，随着相关政策的落实以及消费金融市场的深化，消费金融市场将迎来新一轮发展。

整体来看，消费金融未来市场将非常广阔。从规模上来讲，我觉得二手车消费金融或将迎来一个井喷。

目前，中国的汽车保有量已超越美国，成为全球第一大车市。然而，与欧美成熟市场相比，中国的二手车比例仍然存在着二八倒置现象。国内二手车市场在未来仍具较大的增长潜力。

同时，在二手车消费金融领域，也存在着二八倒置现象。据央行数据统计，2014年我国汽车金融市场规模已超过7000亿元，较2012年复合增长率达到33.6%。据盖世汽车资讯(IHS)统计，美国、日本市场的汽车金融渗透率分别约为90%、70%。相比之下，2014年我国汽车金融渗透率仍仅有20%左右，如能达到60%的渗透率，意味着当前的市场规模至少还要翻三倍。

下期话题预告：大数据征信获得成本较高，自建还是跟人合作？互金大佬究竟如何看待？

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