构建积分支付场景，招行信用卡打开移动支付新空间

文/路北(微信公众号lubei2014运营者)

目前，BAT的百度钱包、支付宝和微信支付正在努力拓展线下商超及社区便利店等消费场景，线下场景的拓展也推动着移动支付交易规模的整体上涨。易观智库发布的报告数据显示，2015年第3季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到43914亿元人民币，环比增长率为26.39%。

移动支付的热潮实际上才刚刚拉开大幕，在对接商超、社区便利店等线下场景方面，除了BAT外，招商银行信用卡也正在着力参与其中。在相继推出“网上转账全免费”、“刷脸取款”和“掌上生活App5.0率先开放注册”之后，招行信用卡凭借庞大用户基数和积分支付优势，开始着手构建线下自助便利店积分支付场景。

打破移动支付壁垒，积分付的试水

近日，招商银行信用卡与自动售货机品牌友宝展开合作，推出“招行积分扫码支付——友宝自动售货机全场饮品99积分起兑”的活动，“招行积分付”正式上线。作为“招行积分付”的首次“试水”，招行信用卡与友宝的合作，可谓是移动支付领域具有标志性意义的动作。一方面，这是一种移动支付开先河的创举，在“招行积分付”之前，移动支付一直停留在现金层面，即消费者无论选择支付宝还是微信支付等何种支付方式，均需确保账户中有一定的余额或关联了银行卡方才能支付成功。而“招行积分付”的出现，则一举打破移动支付的这一传统，让积分以虚拟货币的形式登堂入室，成为移动支付的一支新兴力量。另一方面，作为向来有创新引领性的银行机构，“招行积分付”也是银行业内第一个积分扫码支付产品，招行信用卡也由此成为了第一家进军积分移动支付的银行。

而从招行信用卡选择的首位合作伙伴——友宝来看，随着双方的合作，能迅速将“招行积分付”业务铺开。友宝是一家特殊的便利店品牌，其在北京、上海、武汉、广州、深圳等地拥有包括生产、研发、运营在内的多个分支机构，运营自动售货机已超过三万台。与此同时，友宝还是所在行业内首家运用智能系统和云技术来改造传统售货机的引领性企业，这一点与招行的引领性角色可谓“门当户对”。

也正是因为友宝将智能系统和云技术应用于自动售货机领域，让其成为了当下最为优质的线下移动支付场景，在“招行积分付”入驻之前，支付宝、微信支付、百度钱包等BAT的移动支付业务也已经统统入驻。

随着“招行积分付”成功入驻友宝，在将招行信用卡线下积分兑换商户从目前的6,000多家扩展到30,000多家的同时，也让招行信用卡以积分这一虚拟货币形态正式切入移动支付领域。

积分即虚拟货币，小积分的大机会

虽然，对于许多用户而言，还是相对保守地将积分消费视为一种兑换或抵现行为，但实际上招行信用卡的积分已经具备了虚拟货币的功能。

早在2007年，北京、上海的招行信用卡用户就已经可以用积分在指定的线下餐饮、购物等门店以虚拟货币的功能购买商品。到如今，招行信用卡的积分已经在很多餐饮、购物、租车甚至购房等场景中可以当作虚拟货币进行兑换。

而招行信用卡与友宝展开的合作，则意味着“招行积分付”与支付宝、微信支付、百度钱包站在了同一队列。

在刚刚过去的双十二，截至当时17:30分，仅家乐福全国门店通过支付宝产生的交易额就已破亿。据支付宝方面的统计数据显示，仅当日一个早上（截至上午10点），全国市民通过支付宝“口碑双十二”，总共买走了近86万份牛奶，61万份面包；截至14:00，超市便利店最受欢迎的日用品是手纸和纸巾，总共卖出了20.75万份。而去年众多移动支付进行的“双十二”线下场景的移动支付大战还犹在眼前。

由此不难看出，移动支付正在随着支付宝们的迅速席卷全国各地，而在支付宝们完成了对广大用户的“认知教育”和习惯培养后，留给“招行积分付”这一“虚拟货币版”支付宝的机会将会越来越大。因为，“招行积分付”以虚拟货币的形态与支付宝、微信支付和百度钱包三者形成了差异化竞争，戳中了移动支付的痛点。

另外，有一点值得一提。双十二当日，招行与在银联“HCE云闪付”发布会上正式发布了其基于NFC进场支付技术的“一闪通·云闪付”产品，这一举动背后似乎深藏意味，值得深挖。

直击移动支付痛点，积分付未来想象空间巨大

移动支付虽然具有简便、快捷的优势，是继刷卡取代钱包后对人们支付和消费方式的又一次改变。但是，移动支付本身却也存在一些难以解决的痛点。

其一，用户的支付账户中需要有一定的余额或是绑定了银行卡快捷支付方式，方才能完成移动支付。这就意味着这种主流的移动支付方式仍然没有脱离与现金的关系，用户仍然需要不断地进行余额充值或是转账、还款，方才能确保移动支付的正常使用。

其二，移动支付的安全问题。由于支付的实际上是现金，所以，人们无不关心移动支付的安全问题。虽然现在BAT的移动支付都在支付安全上下了很大功夫，但是人们在心理上还是存在移动支付安全问题的担忧。而这种担忧也是与移动支付背后的现金账户有关。

其三，移动支付作为诞生在移动互联网时代的产物，其缺乏移动互联网应有的交互体验。换言之，目前的移动支付仅仅是对刷卡、现金支付方式的一种替代，并没有带给人们移动互联网时代本应有的乐趣体验。

与上述这些痛点相比，“招行积分付”基于积分而非真实货币的移动支付方式，则能在一定程度上化解上述痛点。一方面，积分是随着人们使用招行信用卡时实时产生的，只要人们一直使用招行信用卡，就会不断有积分产生，这在进行诸如饮料等小额支付时，人们就可以免去使用真实货币支付的烦恼，不用担心是否有余额、也无需绑定银行卡快捷支付方式，即可实现使用积分进行支付。

另一方面，与真实货币相比，积分作为招行信用卡的会员激励机制，其在用户心理上的认知上更像是一种额外的“福利”，因此，这也从心理上解除了人们对移动支付的安全担忧。加上招行信用卡掌上生活客户端有着银行级的安全技术保障，因此更是进一步确保了移动支付的安全。

“招行积分付”与基于真实货币支付的支付宝、微信支付、百度钱包支付方式相比，其还具有为用户带来乐趣体验的差异化优势。正如招行信用卡一直倡导的“小积分、大乐趣”一样，用户使用“招行积分付”在满足移动支付和购物需求的同时，还能从中获得支付的乐趣。

而随着“招行积分付”在友宝超过3万台自动售货机上的逐步落地，其未来或将在更多线下消费场景中开疆拓土，使“招行积分付”成为与支付宝、微信支付、百度钱包并存的四大移动支付方式之一。