为何说“保骉”是首个车险费改互联网+样本？

从三马卖保险到保骉玩车险：众安保险再一次以新玩法让业界眼镜掉了一地。

这便是众安联手股东方平安推出的国内首个互联网车险品牌——“保骉（biao）”。在我看来，有三个重大创新：数据、场景、生态。而这三点，正是移动互联网的核心特征。因此， 站在整个产业高度看，这其实是国内车险费改后首个“互联网+”样本。

保骉车险的创新在哪里？阿里腾讯能提供什么支撑？车主又会有啥实际好处？本期深受读者欢迎的《互联网+列传》专栏就来简单八一下，感兴趣的朋友可以关注后查看全部系列文章。 （扫描文末二维码,关注可获取更多内幕，每日一深度！）

【大数据的多维度定价】

现在，一场中国传统企业集体转型“互联网+”的浪潮正不可阻挡地袭来！每一个企业、每一个人都将无法置身事外。除非，你想掩耳盗铃或者干脆自绝于时代。

早在2013年11月，由“三马”—— 平安马明哲、阿里巴巴马云、腾讯马化腾等大佬，就联合组建了“中国首家互联网保险公司” 众安保险，注册资本10亿元。这一战略举动，要远远早于今年两会上国家确定的“互联网+”战略，体现出了企业家们的远见。

2015年2月，保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，提出6月份在六省市正式启动车险费率市场化试点。2015年５月，众安保险取得车险牌照。这意味着保骉车险将成为车险费改后首个“互联网＋”样本。

果然，最近（11月6日）众安联合平安推出的“保骉”车险大胆突破了以往传统业务的边界，进行了多个创新。

第一大创新，就是提出“多维度因子定价”。即在自主核保因子中，尝试引入更多的维度（区域、家庭、信用、驾驶习惯、行车历史等）对车险进行定价。保骉车险将整合众安、平安既有的大数据资源，不断更新并力求覆盖整个线上和线下的数据，以丰富车险的定价因素----这就是传说中的大数据。

互联网各种热词很多，各种概念满天飞。说到大数据，许多人搞不太懂。大数据绝对不是大忽悠，它是当下IT领域最时髦的词，简单说就是从各种数据中快速获取价值信息的能力。大数据不止是一个词汇，更是一门技术，是一个产业时代。

据了解，保骉车险将率先在首批费率改革的6省市中开展，并随着费改节奏推广到全国。在平安已有的车险服务基础上，保骉车险将依托各自领域的大数据资源，以技术创新为驱动，根据用户的驾驶习惯等多维度因子实现差异化定价，为不同用户提供差异化的车险服务，并拓宽车险创新生态链。

去年底，我作为领队和上海企业家们赴硅谷游学，在斯坦福大学和《失控》作者KK有一次深度交流，他说的一句话让我印象极深：“未来一切生意都是数据的生意。”人不可能战胜趋势，你要做的，就是和趋势站在一起。

一句话，保骉车险现在已经开始把大数据作为生产力，让大数据落地了。

【场景的多通道想象力】

如果说在定价方面，保骉车险依靠股东方无人匹敌的大数据，有能力进行多维度因子定价。那么在服务方面，则充分依托平安领先的线下理赔服务能力，为用户提供了多通道场景式的服务体验。同时，更通过场景的跨界连接，产生了无限的想象力。

先科普一下，“场景”本来是一个影视剧用语，指在特定时间、空间内发生的行动。每一个人时刻都生活在不同的场景中，消费者与商家、子女与父母、学生与老师、共同的兴趣爱好者等等。基于不同的场景，建立不同的场景关系链，来解决不同场景的问题。最终，在互联网上形成一个新的社会关系网络。

早在2013年2月，我就曾在专栏中首次提出：在移动互联网时代，以超文本链接为核心的Link模式已经完全失效，因此导致了流量的碎片化，移动流量的核心特征之一便是场景。强场景就意味着强连接、意味着高频次。

作为国内首家互联网保险公司，众安保险利用既有的互联网资源，嵌入高频的移动互联网场景中，利用不同互联网场景特点针对性地定制产品获客，使得碎片化的客户需求得以满足。

众安保险作为国内与互联网平台合作最多的金融机构，目前保骉车险已经储备了数十位合作伙伴，在场景化产品设计方面拥有先天优势。据悉，保骉车险接下来将覆盖数十个场景。

“保骉车险在未来将成开放式的全方位车险服务平台，对接不同的互联网场景，并根据不同的场景需求开发出更多的保险产品，构造整合线上线下服务的车险产业链。”众安保险COO许炜表示。譬如，未来可以根据OBD的行车信息撰写用户使用报告，为二手车质量认证提供新的标准，把二手车认证保险等纳入到业务版图中来。

同时，可以通过嵌入场景的营销方式，将车险与众安的碎片化保险相结合，实现保险业务和金融业务的有机整合。例如，众安保险之前推出的根据行走步数定保费的“步步保”健康险，就可与车险挂钩，进行主动、积极的事前预防，降低风险的发生。

从车险出发，但不止于车险，保骉正在打开场景的想象力。

【生态拓宽产业链】

其实“保骉”这个词本身就有浓郁的互联网+味道：保者保险也，骉者三马也，同时又是“保镖”的谐音。言下之意，众安的三大股东方三马将强强联手、为广大车主保平安----你不是一个人在战斗，背后是整整一套生态系统。

2015，是中国互联网不折不扣的生态年。可堪与2011年“开放年”相媲美。我认为，生态有三个层次，纵向的是垂直生态链，横向的是异业生态圈，终极的是“生态链+生态圈”的复杂生态系统。藉此，企业完成了从点延伸到线、面和体的伟大进化。

来看看保骉车险是如何拓宽产业链的：目前，保骉已经联合了多家车联网公司，未来保骉车险的用户都将受赠OBD设备使用权，在消费者授权后记录用户的驾驶行为数据。之后保骉车险将对用户的驾驶行为习惯进行分析，根据用车的频次、程度，来设计不同的产品，为车险的多维度定价和服务推送提供参考。

未来，以OBD、ADAS等为代表的车载硬件技术将成为车险乃至整个车险产业链的助推器。在整个保骉车险产业链中，技术创新还将扩展车险相关业务的外延，衍生出新形态的保险服务。

“互联网是一种生态，科技和移动互联正在改变一切。互联网+则开创了另一种新的生态，未来的保险产品，不仅提供风险保障，更注重提供极致的用户体验。“平安产险总经理助理王国平在发布会上表示。

作为国内首家互联网保险公司，众安为服务互联网生态而生，平安的精益服务与众安的互联网基因的深度融合，将为行业带来更多变革的可能，为用户带来更多领域服务体验的提升。

当然，做生态是一种新玩法，它对资源的要求更多、操盘者功力的要求更高，执行难度的要求更大，但一旦做成了就是大成。

【结束语】

数据显示：截至2014年末中国车险市场规模超过5000亿，车险市场规模有望突破万亿，市场前景广阔。 而互联网+，则是最重要的趋势。

被誉为中国互联网保险旗舰的众安，又一次走在了“互联网+”的前面。甚至有人认为，这次保骉车险的多项创新玩法“正在定义未来车险”。

互联网+不是颠覆，而是融合，保骉车险真正体现了新经济与传统经济深度融合的魅力。方向对了，就不怕路远。

王冠雄，转型教练。著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。每日一深度，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为英国《金融时报》等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大。详情可百度，业务咨询13521140909。

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作者：重创新之父、互联网+转型教练，中国十大自媒体、微信公众号【王冠雄】，13521140909。