CRO大聚会，时髦货OLA能让“在线贷款”欧啦吗？

风控，是金融的核心，也是当前互联网金融发展的命脉。如10月底的《2015年第三期网贷评级报告》所显示，95%的P2P网贷平台迄今不符合国家最新的互联网金融监管要求。

当95%的P2P平台都“裸奔”之时，如何做好风控？如何对消费者负责？互联网金融产业如何更好地发展？

前不久，中国首个“在线贷款联盟”（简称OLA，俗称“欧啦”）成立。10月30日，汇集了全球顶尖首席风控官的“2015年普惠金融CRO全球峰会”在京召开，会议主办方在线金融搜索平台融360联合其他12家互联网金融平台共同发起了推动“信贷在线化”的OLA行业自律组织。

首席风控官大聚会，是国内第一次把掌管风控的首席风控官CRO从幕后“亮相”到台前。从峰会上了解到，OLA在线贷款联盟的12家发起会员均为业内一线企业，包括益博睿、FICO（费埃哲）、同盾科技、鹏元征信、阳光财产保险、拍拍贷、信而富、马上消费金融、积木盒子、玖富等。这是中国互联网金融的CRO首次共同探讨风险管理领域的技术难题。

在线贷款联盟已经在美国有之，在美国这一组织名叫“online lending alliance”，在全球是个时髦货。事实上，这一联盟不同于“网贷联盟”，而是包括所有能够提供在线获客、在线审批、在线放贷的机构，包括银行、小贷公司、消费金融公司、互联网公司、网贷公司等等。可以说，网贷仅仅是其中很小一部分。

中国首个“在线贷款联盟”其实也类似于“online lending alliance”， OLA背后最关键一环是通过大数据风控技术来 “在线审批”。但是，与国际接轨的时髦货OLA就能让“在线贷款”欧啦吗？

从这次CRO峰会来看，与会的互联网金融专业人士提出了“互联网+，风险—”的口号，一加一减代表了互联网金融的下一步路径，这是值得关注的互联网金融产业动向。

普惠金融要回归本质

这是国内首个普惠金融风控行业大会，由融360与中国人民大学高礼研究院联合主办，现场听众全部为CRO和CEO。这个聚焦大数据风控的专业论坛，汇集了来自银行、小贷公司、互联网公司、征信机构、保险、P2P平台等普惠金融产业链上下游的顶尖首席风控官（CRO），堪称是首次业内CRO的大聚会。互联网金融教父级人物、中国投资有限责任公司副总经理谢平、平安陆金所董事长计葵生、Lending Club首席风控官陈超美等业界领军人物齐聚一堂，探讨互联网金融的风险管理路径，聚焦大数据风控的技术创新和商业价值。

全国人大常委、人大财经委副主任委员吴晓灵在CRO峰会上指出，互联网基因的注入，并没有改变金融的本质。风险管理在“互联网+”时代更为重要。她认为，好金融就是让信用成为财富、让金融成为给人们带来改变命运机会的金融。普惠金融要回归到生产生活真实需求的具体场景里，金融业则需要回归服务业，用服务改变普通人的生活、命运。

会上融360发布了第二期普惠报告，报告数据显示，目前提供普惠金融服务的主体是小贷公司和银行，p2p增长迅速，2015年上半年中国P2P网贷成交额突破3000亿元，但综合实力仍有待加强。融360 CEO叶大清认为，目前网贷行业的症结归根究底在于核心风控能力不足，造成欺诈风险高，运营成本高。在监管细则出台前夜，互联网金融行业提高风险管理水平迫在眉睫。

对此，这次会议的与会人士共同提出了“互联网+，风险—”的口号，一加一减代表了互联网金融的下一步路径。

当前，大数据风控作为互联网金融下一波发展的“命门”，对于攻克小微企业融资难结症，打开学生、农民和蓝领工人空白市场，对于真正将金融服务普及到大众人群有着非常重要的意义。大数据风控作为普惠金融的基础，其重要性显然已经成为行业共识。

“信贷在线化”1.0时代已经到来

第二期普惠报告显示，近两年，针对不同细分市场的个人微贷产品（2万元以下的无抵押个人信用贷）呈现出百花齐放的繁荣景象。

个人微贷产品的迅速发展更让风控管理在技术上有所提升，对此，与会嘉宾认为，面对大众人群应减少人工干预和线下风控的传统做法，普及大数据风控技术。信贷的风险管理，本质是从现在和过去的行为预判未来违约的概率。在互联网上，人们的行为痕迹变得易于收集，意味着我们的整个风控技术即将发生革命性的变化。

在国内外金融行业已有15年风控经验的融360首席风险官李英浩认为，中国的“信贷在线化”1.0时代已经到来。

“信贷在线化”指放贷机构线上获客、线上审批、线上放款。线上获客近三年逐渐被各类放贷机构普遍接受。线上放款随着人脸识别、电子签名技术的推进，即将成为主流。目前“在线贷款”（Online Lending）的困难集中在“线上审批”环节，即如何用大数据风控解决个人微贷的风险管理问题。

李英浩表示，在线放贷必将成新宠，但这一趋势的核心竞争力是大数据分析。中国市场传统的信贷业务存在很多风险点，线上信贷发展也存在很多难题：比如通过网络提交材料、网络视频等方式进行审批，客户体验不能保障，增加了转化难度；与客户不见面降低了客户的违约成本；催收必须通过电催或外包。这些需要收集更多更独特的互联网数据，通过模型进行大数据反欺诈和风控。

美国的线上申请贷款或信用卡比较普遍，消费者通过手机或电脑就能快速完成签约。对此，融360 CEO叶大清表示，目前国内信贷在线化的生态环境趋于成熟，智能手机在中国的快速普及，使得网络上寻找金融服务逐渐变成主流习惯。

在产品方面，银行针对自己的用户开始推出各种小额的快速贷款产品，与此同时，非银机构按照细分市场涌现出很多2万元以下的在线微贷产品，其中手机端产品的个数占比约7成。更重要的是，生态环境里提供第三方服务的数据提供商、技术提供商已经比较完善，例如数据、身份核实、资质查询、反欺诈、人脸识别、电子签名等等。

行业合力才能“hold住风险”

面对当前金融风控领域在技术、管理方面的新需要，所以，整个行业需要在行业数据的分享和风控技术协作方面加强合作，这也成为互联网行业的共同呼声。当前在线信贷领域的信息共享机制尚未形成，大多数企业的“大数据”其实仅依赖于自有数据，借款人的逾期记录或失信行为很难在其他平台反映出来。

如叶大清所说，融360发起成立在线贷款联盟OLA，正是为了解决这一个行业内部缺乏数据协作和共享的痛点，通过业界平台之间的交流互通，合力建设一个“hold住风险”的生态圈。只有做好风险管理，才能降低融资成本，提高效率。互联网金融要做好征信，教育用户、机构要打造风控能力；要利用数据、优化模型，在技术方面不断创新。

与其它互联网金融公司不同，融360定位于金融搜索平台模式，不仅可以为互联网金融企业提供客观数据，提供报告分析等诸多平台型的服务，同时也因为其第三方的身份，融360可以以自己的大数据风控技术帮助互联网金融企业共同发展。

2014年融360进入了大数据风控领域，和8家国内一线征信机构建立了合作伙伴，其独家开发的“天机”风控体系将使5万元以下的小额贷款申请完全在线化。基于大数据风控，融360的技术实力也得到了认可。10月14，日融360宣布已经完成由云锋基金、赛领基金等国内基金领投，红杉及Star VC跟投的D轮融资，最终实际融资总金额超过10亿人民币，跻身于最新的独角兽公司。

现在，融360的目标就是要进一步成为连接大量金融机构和普通用户的最大第三方独立平台和开放平台，发挥金融搜索平台应有作用，并把在风控技术领域的积累分享给产业各方，成为互联网金融公司的粘合剂，共同推动互联网金融产业的发展。

从业多年的叶大清对产业有着很深的洞察，他认为，中国真正意义上的零售金融危机会在几年内发生。中国经济增速持续放缓、企业和地方政府的高杠杆将加大信用风险、流动性风险和市场风险；互联网金融行业面临监管政策不确定性风险和很多操作风险，多种风险叠加在一起，金融的杠杆和移动 互联网的网络效应叠加，将产生化学反应，将会有黑天鹅出现。

此外，李英浩也强调，普惠金融和互联网金融现在是一个蓝海，是未来的发展方向，互联网金融会服务更多的消费者，但如果普惠金融做不好，蓝海也会很快变成红海。

在产业蓝海之时，就有意识地规范发展，尽可以有避免那些有可能发生的问题和风险，这才是今天“互联网+金融”时代应有发展思路。

时髦货OLA能让“在线贷款”欧啦吗？但至少，以融360为首的产业界人士都在思考都在努力。