推动普惠金融发展：P2P平台如何才能更有“力道”？

日前，中央全面深化改革领导小组第十八次会议审议通过了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，强调发展普惠金融，目的是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。

作为互联网金融的主流业态，P2P平台在推动普惠金融发展过程中扮演者不可或缺的角色。因为其一头连接着有着融资发展需求的中小微企业，一头连接着有着投资需求的小微个人，可以说是推动普惠金融发展的主力。

不过，在当下已有3千多家P2P平台的行业背景下，什么样的P2P平台才有十足的能力服务小微企业，推动普惠金融发展？P2P平台又该怎样才能让其在推动普惠金融发展的过程中更有“力道”？（扫描文末二维码，关注可获取更多内幕，每日一深度！）

【深入供应链上下游，解小微融资难题】

今年7月，国开行原副会长、中国普惠金融联席会会长刘克崮在出席2015中国银行业发展论坛分论坛“拥抱互联网+”发言中指出，“中国互联网金融发展的方向定位，我认为应该是普惠金融(草根金融、小微金融、城乡基层金融)，它的基本思路应该是如下32个字，‘服务实体、重在草根、规范透明、高效持续、多层多元、创新体系、双向推动、逐步融合’”。

我非常赞同刘克崮会长的这一观点。因为我国小微企业普遍存在散、小、难的问题，说其散，主要在于小微企业散在于不同行业、不同地区，生存状态也很分散；说其小，则是小微企业本身经营规模小、融资能力小，很少有大型银行看上这样的客户；说其难，则重点是指小微企业普遍存在融资难的问题。换言之，他们是最亟需普惠金融的雨露滋润的。

在P2P行业中，以供应链金融产品为核心的草根投资，在对接小微企业、解决小微融资问题上，就做的比较到位。其对处于供应链上下游的企业从原材料、生产到销售、财务的每个环节信息精确掌控，从而保证信息流的有效流动。由于打破了传统金融的封闭思路，并践行普惠金融，目前，草根投资服务的小微企业已经包含了海鲜、化工、有色金属等众多实体领域，覆盖了30多个省市。

最新数据显示，在上线不到两年的时间里，草根投资累计成交额已经突破180亿元，注册用户300万，已为近5000家企业及个人解决资金问题。

由于小微企业多属于实体行业，所以，其往往因信息不对称而更加难以融资。那么，要践行普惠金融，要让普惠金融的雨露滋润到小微企业，就需要P2P平台像草根投资一样扑下身子来去深入小微企业所在的供应链上下游，去真正打破信息不对称，了解实际情况，掌握其具体融资需求，从而解决小微融资难题。

【全面保障投资者利益，让普惠金融正循环】

P2P平台连接投资者和小微企业等借款人两端，其既要帮助小微企业解决融资难的问题，又应该确保对投资者利益的保障，惟其如此，才能保证P2P平台在推动普惠金融发展过程中形成正循环效应。

在P2P行业中，有些P2P平台疏于项目监管审核，让一些存在问题的小微企业借款标流入其中，这不仅无法保障投资者的利益，而且也难以解决真正优质的小微企业融资难的问题。

在保障投资人利益上，草根投资可以说是做的比较好的一家。其从“产品、法律、透明、资金、监管”五个方面保障投资者的权益。不仅项目所有的信息都在网站上详实披露，而且还设立开放日邀请投资者实地考察，真正做到了项目信息阳光透明，不失为对投资者利益保障的一大有力举措。

与P2P行业的其他平台相比，草根投资进行的产品体系都是属于有抵押、有质押的，没有信用类和消费类产品，而这种模式也避免了因客户逾期产生的本质性风险。而在风险控制方面，草根投资不仅成为业内首家引入第三方律师事务所对项目进行全程监督的平台，保证每一个债权都真实合法有效；同时，也在业内首创内部监督机制，设立内部稽查部门，规避道德风险。

通过这些举措，草根投资的投资者利益能得到最大化的保证，而随之而来的便是投资者和小微企业借款方之间生态的形成。而生态的形成正是推动普惠金融进入正循环的健康可持续发展轨道的重中之重。

【互联网金融的本质正是普惠金融】

互联网金融从无到有，在最近两年可谓发展到了一个全民互联网金融的高潮期。而P2P平台这一互联网金融的主流业态，更是成为近两年互联网金融发展特别是互联网金融在践行普惠金融方面的焦点所在。

11月中旬，由《每日经济新闻》主办的中国普惠金融发展论坛暨“2015普惠金融榜”颁奖典礼举行，作为非传统金融机构，致力于践行普惠金融服务的草根投资凭借近年来在普惠金融服务领域的精耕细作，以及不断进行“颠覆式创新”的服务模式荣膺“2015中国普惠金融榜新金融服务奖”。这无疑说明了权威主流媒体对P2P平台践行惠普金融的重视程度和高度肯定。

不过，尽管互联网金融在推动普惠金融方面做出了很大努力，但仍然有不少P2P平台为了平台自身的利益而不顾投资人的利益和小微企业的利益，卷款跑路的事情时有发生。这实际上是背离了互联网金融的本质。

互联网金融的本质是普惠金融，普惠金融的关键则在于创新，只有通过技术创新和服务创新，深入到小微企业所在的供应链上下游，深度对接投资者与小微企业，保障投资者利益，从而实现P2P平台践行普惠金融的良性发展。

王冠雄，转型教练。著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。每日一深度，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为英国《金融时报》等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大。详情可百度，业务咨询13521140909。

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作者：重创新之父、互联网＋转型教练，中国十大自媒体、微信公众号【王冠雄】，１３５２１１４０９０９。