年底提现潮，P2P平台如何稳中求胜

文/路北(微信公众号lubei2014运营者)

P2P的发展在近两年可谓达到了一个相对的顶峰，累计超过3000家P2P平台数量的存在，让P2P行业在当下这个资本寒冬下面临更大的变数。尤其是临近年底，投资人提现潮将至，根据近两年数据来看，每到年底，网贷平台出现问题的几率和数量也更大，跑路、倒闭的平台增多，投资人的利益难以得到应有的保障。而此时，也恰恰是检阅一家P2P平台优质与否的关键时机，那么，诸如陆金所、有利网这样行业内的优质平台应该如何做到稳中求胜呢？

年底提现潮 投资人担忧风险不是没道理

每到年底，人们的资金使用需求明显增加，一些投资人急于在年底前提现也在情理之中。不过，一个值得注意的问题是，有不少投资人选择在年底前提现，实际上是出于对P2P行业以及风险情况的担忧。换言之，是投资人对其所投资的P2P平台缺乏信心所致，这种担忧也并非不无道理。

据网贷之家12月1日发布的《中国P2P网贷行业2015年11月月报》显示，临近年末跑路类型平台占比较上月出现大幅上升。在11月网贷行业问题平台数量出现明显抬头情况，问题平台发生率上升为2.94%，11月共爆出79家问题平台。截至2015年11月底，累计问题平台达到1157家。

不难看出，在当下P2P行业鱼龙混杂的局面下，问题平台就像一只老鼠，往往就是因为这些问题平台的存在，搅了P2P行业的一锅汤，引发了投资人的风险担忧。

不过，对于合规、优质的P2P平台而言，其流动性一般不会有太大问题，通过加强风控管理和加紧催收工作，确保资金能按时回收的同时也就确保了投资人的提现需求和投资利益。

选择优质平台成资产保值关键

投资人选择P2P理财，追求的是资产保值增值，而要实现这一点，选对平台很是关键。就当下P2P行业的整体情况来看，合规的P2P平台往往存在一些共同的特征，比如，平台本身是在规范化运作，有着有效的流动性管理，没有资金池，不存在标的产品期限错配的问题等等。只要能做到这些，我们就可以认为这是一家合规、正常的P2P平台。

当然，合规、正常的P2P平台为数不少，据网贷之家发布的《中国P2P网贷行业2015年11月月报》显示，截至2015年11月底，我国正常运营的P2P平台达2612家，环比上涨3.65%。其中，新上线平台数量为171家。

由此来看，对于普通投资人而言，要在这2000多家正常运营的P2P平台中选择出优质的P2P平台，仍然是一件相当耗时费神的事情。

不过，万事总有规律可循，优质的P2P平台也有其自身的显著特征。以刚刚荣获中国普惠金融发展论坛“2015中国普惠金融优秀品牌奖”的有利网为例，其作为优质P2P平台的代表，在安全风控、本息担保、随时赎回等方面，就做出了行业表率。

优质P2P平台与一般P2P平台有何不同

看一家P2P平台是否优质，需要全面的审视。首先，从业务模式上看，要看这家P2P是一对一还是一对多的债权关系。一对一的债权关系往往意味着投资人只能等到整笔借款正常回款后方才能进行提现，而一旦遇到逾期、坏账，投资人的利益往往就无法保障。而有利网采取的分散式的交易机制，则有效化解了投资风险，其借款方地域、行业、人群特征均非常分散，一对多的交易机制能充分、有效分散风险，从最大程度上保障投资者利益。

其次，在风控体系上，则要看P2P平台的风控是否具有从源头全面控制风险的能力。以有利网为例，依托其完善的合作机构评估体系，包括外部环境、业务模式、风控错误、资产质量、业务发展前景等定性评估和财务分析、融资成本、借款客户随机抽检等定量评估在内的贷前机构筛选，能从源头控制风险。而值得一提的是，有利网的专业风控团队还会对合作机构实行贷后跟踪管理，了解机构的贷款量变化，监控机构的杠杆比例，从而能做到其他P2P平台少有的对授信额度的动态调整。

在项目审核上，有利网这种优质P2P平台则有着多达7道工序的双重审核机制，首先通过合作机构的实地考察、资料审核、背景调查、还款能力测试进行第一重审核，然后由有利网对借款资料、FICO评分、黑名单管理进行第二重审核，使得项目最终通过率仅为3%，进一步降低了投资人的投资风险。

而在投资人最为关心的提现问题上，有利网“随时赎回投资”的机制则引领着P2P行业的创新。具体来说，当投资人急用钱想收回投资时，只需依次点击“赎回投资”和“提现”，两步就能搞定提现，最快当天到账。

值得一提的是，随着中国经济进入新常态，经济驱力正由投资、出口转向消费，消费金融成为难得的风险可控的优质资产。而有利网早在一年以前就已经开始涉足消费金融领域。目前主要集中在电动车、数码产品、小型的农用机械等消费领域。由于随着央行双降所产生的连锁反应，很多P2P平台都遭遇了资产荒，有钱却找不到优质的资产，P2P平台普遍调降收益率。而有利网提前发力消费金融，为其在双降态势下持续稳定的获取优质资产提供了保障，也进而最大化保障了投资人的资产保值增值。

总体来看，作为一家有着超过3年运营历史的P2P平台，目前，有利网的借款人地域遍布全国469个城市，并呈现逐年递增的趋势，借款人的行业、人群特征也呈多样化。有利网始终坚持的这种小额分散业务模式，最大化降低了坏账率等投资风险。而截止目前，有利网已为370多万注册用户提供了理财服务，并累计为他们带来7.2亿元的收益。

可以说，在投资人选择优质P2P平台进行资金保值增值时，有利网所具有的上述特征称得上当下P2P行业中优质平台的“金标准”。无论是从其业务模式、风控体系还是运营时间、用户数量、过往成绩来看，选择诸如有利网这样的平台，可谓是投资人化解风险担忧的不二选择。