互联网金融剑指“猛犸”银行，摧枯拉朽或妙合生花？

互联网金融产品、即时支付工具以及金融数据分析等领域新生力的异军突起，在传统金融体系银行制霸下的生态涟漪中，或将激起千层浪！

近日，世界顶级银行家齐聚班加罗尔，探讨如何创新金融创业。在传统金融机构与新生代新模式如何做好嫁接的问题上，银行家们各抒己见。然而，颇具讽刺意味的是，部分银行家表示，对于大多数初创公司，他们闻所未闻，甚至要到谷歌检索关键字才能找到微量信息。

在那些初创公司中（其中不乏个别独角兽公司，虽未上市，但市场估值已经超过了10亿美金），部分行业翘楚的首席信息官也受邀参加了此次论坛，为此次大会注入了更多新鲜氧气。

互联网金融的欣欣向荣，映衬了银行业业绩不断下滑的窘境。这些新贵的出现，正在蚕食着传统金融机构昔日信马由缰的猎场，像极了是一匹匹腾空出世的黑马，打破了这片丰裕草原应有的安逸。他们通过打造PTP借贷平台，对接个人对个人的信贷业务，与此同时，他们还能帮助银行预防金融诈骗，识别通过人工智能手段进行洗钱的诡计。

例如，Paytm 和 Bankzaar 这些平台，正在开发自己的APP应用，以便给客户提供更快的资金流转，以及更多的金融产品。

专家称，在金融产品，支付，金融数据分析等领域，一些规模较小的互联网金融公司不断涌现，而这些领域的业务，在以前都是由银行来执掌的。

L&T公司（印度的一家银行机构）的常务董事兼主席，Deosthalee 在孟买参加一个行业论坛时说，“银行和传统金融机构正在不断遭受来自互联网金融初创公司的侵蚀”，“而这些公司在监管体系下，其合规性正在稳步增加，届时，他们也将会迎来客户的信赖。”

人工智能

Customer XPS，一个曾经在印孚瑟斯（印度历史上第一家在美国上市的公司）产品部门走出来的小团队创立的公司，基于人工智能与心理学开发出了一款软件，它可以帮助银行在在线交易完成前，察觉金融诈骗，以采取应对措施避免任何形式的经济损失。

“银行系统就像是一只海星，在岩礁中生活，也在岩礁生存”，Customer XPS的董事长Rivi Varghese说到，“我们可以给银行配置一套中枢神经系统，就像人类的大脑。”他没有意向透漏是哪家客户，但他表明有家银行通过使用这项技术，平均每年能避免掉因诈骗而带来的将近3000万美金的损失。

PEC是一家印度的初创公司，它已经搭建起一个平台，囊括了100多万家公司相关的金融信息，他们的CEO，Atul Singhal说：“我不认为银行要因此而对互联网公司有所忌惮，敞开怀抱才是应有的姿态。” 该平台从公司，公众以及个人方面搜集信息，从各家公司的注册登记信息，到行业违规黑名单，以及一些公开呈报的公司信息，在这个平台上都有罗列。同事它还能审核客户数据。而这些信息可以帮助银行降低不良贷款率，并提高银行的工作效率。

Singhal毕业于马德拉斯印度理工学院，他在阅读了科幻喜剧小说《银河系漫游指南》以后，把这个平台命名为Probe 42，在这本小说里，有关生活，宇宙等所有事物的答案都是42。“虽然有的人不知道该问什么，我们这里却准备好了正确的答案，你只需要带着你的问题来即可。”Singhal先生说，他在班加罗尔还有一家Facebook 与Accel（Flipkart的投资方）共同参与投资的公司。在孟买，一家数据分析的初创公司Heckyl科技，他们致力于改变金融机构信用风险的识别方式，实现事后处理到事前预警的转变。

Heckyl 的合伙人Mukund Mudras认为，这个产品旨在实时监测那些在银行已经初现端倪，并可能会危及到公司或部门利益的最重要的事件和信息 。他是这家公司的首席体验官，公司会给他总体投资规模，产品曝光度，现金流，以及产品默认设置的相关准确信息，这些信息他一键就能获取，而他要负责的就是公司的整体用户体验的相关事宜。

科塔克证券已经与Heckyl联手开发不同种类的应用程序。这些将会帮助投资者关注全球市场，以发掘更多有价值的贸易渠道。

WhatsApp 时刻

印孚瑟斯的联合创始人，那个带领完成国家唯一标识项目的亿万富翁Nandan Nilekani认为，金融业正在经历“WhatApp”时刻，因为数字创新正在改变着印度的支付方式以及银行的生存环境，就像是WhatsApp 2009年出现以后扰乱了短信业务的生存空间一样。

NileKani认为所有的改变在这个时刻都一起到来。例如政府提倡的Aadhaar（独特身份证工程，是由印度规划委员会牵头，旨在为全国民众提供一个独一无二的身份，以此作为提供高效福利服务的基础。在这个计划中，每个公民会拿到一个独特的身份证号码，可轻松地进行在线认证和授权，有效杜绝身份证复制和造假。设计过程的一大亮点就是充分覆盖边缘人群）以及银行界提出的直接补贴转移支付(DBT，印度开发的一个可以把财政补贴直接转移到公民银行账户的程序)等颠覆性技术。

这种独特身份证是基于智能手机的二元认证（二元认证是一个安全过程，在这个过程中，用户提供两种身份，一种是一般可随身携带的，如卡片，另一种一般是记忆的东西，如安全密码），而直接支付服务在汇款业务上也已经取得了成功。当然，还有一些其他的创新产品也都相继涌现，例如手机钱包和充值平台。

Nilekani在一次采访中说到，“整个的产品体验将会让你对银行有一个全新的改观。这不仅对现有的银行来说，是一次重新定义操作习惯的机会，对于新型银行也是一个不错的时机。我的意思不是在说谁会成为最后的赢家，我只是说，此时此刻，变革正在发生，最终谁会占得先机，那要取决于各家自身的转型是否成功。”

例如，基于社会关系而发生的贷款习惯会促使银行更愿意与大客户建立关系，少有银行会将精力用于微小企业。而这一领域正是资本浮动公司的市场所在，他是一家初创公司，他们通过使用相关技术，为中小微企业带来更快更灵活的贷款。这家公司是由戈卡尔达斯出口公司的子公司Gauray Hinduja 和斯坦福商学院毕业生Sashank Rishyasringa联合创立的，他们利用一定的算法和筛选数据的方式来找到借贷信息的不对称，从而使借贷更加快速高效。这就确保了交易的高效并且缩短了业务的周期。

Hinduja认为，技术还可以使他们的业务拓展地更加迅速，与此同时，也能帮助中小微企业解决他们的融资难题。

当下，银行仍然是所有支付业务的核心。那些有着众多分支机构和网点的企业正在面临着诸如现金支付，资金处理以及资金追踪等方面的问题。而企业与银行间的费用报告往往要延期30-45天。在账目上，借贷永远也不能达到一致，因为总会有5%到10%的现金遗漏，这就给企业主带来了严重的信任问题以及一些边缘附带问题。

Happay的出现或许能解决这一问题，它是一家初创公司，向客户提供预付款业务，客户将得到一个基于业务费用管理解决方案的卡片来进行交易，以此来减轻现金遗漏等借贷不平衡的问题。Happay的联合创始人 Varun Rathi 说，“企业主可以将那些嵌有费用管理系统的VISA卡发给员工用来开展业务，与此同时，还能确保资金的实时监控与追踪。”

伊利诺伊理工学院的毕业生Rathi 在2012年和Anshul Rail联合创立了一家公司。他认为，在现有的银行体系下，超过80%的支付业务都可以去现金化，这会给使用现金带来更多的便捷。费用报告周期可以从过去的45天缩短到不超过两天，现金遗漏也会将得到完全控制。例如，快递公司Grofers （印度版京东到家）通过Happay卡向他们支付业务的主管划拨现金。那些主管再用这个卡从当地的批发商那里替客户购买并寄送水果，蔬菜，食品杂货以及烘培食品，并将这些东西送到顾客手中。

互联网金融投资规模翻两番

投资者越来越青睐于互联网金融公司。2015年，在亚太地区，互联网金融领域的投资浪潮实现了井喷，埃森哲的一份研究报告指出，在2014年全年投资总额仅有8.8亿美元，截止到2015年9月份，已经飙升至35亿美元。

在今年的7月份，美国线上零售商亚马逊向一家线上金融服务门户网站Bank Bazaar投资了5600万美元。这家公司是由安纳大学毕业生Adhil Shetty创办的，他在德勤咨询工作了一段时间后又重新回归，与他的弟弟Arjun Shetty 以及Rati Rajkumar合伙创立了这家公司。

BankBazaar的业务主要聚焦在他们自己开发的一款手机app应用，这款应用可以帮助顾客获取更多金融产品信息，同时为使用者提供理财服务。

L&T银行的Deosthalee说，那些聚合器产品（一种信息处理工具）公司越来越多，诸如BankBazaar， PolicyBaazar 以及 FundsIndia，他们正在源源不断的从银行，保险公司以及资产管理公司手中抢夺客户资源。

那些大的银行机构也正在花费更多的精力去帮助那些有益于银行自身革新的互联网金融公司，为此不少银行已付出了千万美元的代价。

Deoshtalee同时表示，如果市场现有的竞争者不学的聪明一点，迎接数字化浪潮，那么在金融行业，掀起一场类似于电信行业一样的变革也不是不可能。

“我们并不希望类似的海啸在这个行业重新上演，带来重击”一个金融从业者如是说。

本文由科学的fan原创编译，原文链接：

http://www.thehindu.com/business/Economy/fintech-startups-disrupt-mammoth-banks/article8011052.ece