绑上苹果三星的银联 能赢下移动支付这场战争吗？

智东西（公众号：zhidxcom）

文 | 翰阳 漠影

对于科技圈和金融界来说，今日一件共同的大事儿就要算中国银联与苹果和三星两家手机巨头在移动支付领域达成的合作了。

根据公告，以Apple Pay为代表的相关产品和技术将在遵循中国国家和金融行业移动支付标准的基础上，在按照中国监管部门要求完成相关检测和认证后，正式向中国地区的银联卡持卡人开放服务，预计最快在2016年初。

对于你我来说，似乎又多了一种便捷的支付方式。

新一轮军备竞赛

从目前来看，用于移动支付的硬件设备主要包括智能手机、智能手表和具备支付功能的智能手环3种类型，技术则以NFC近场支付和二维码、条形码扫描两种方式为主——前者的代表方是中国银联，后者则是阿里巴巴和腾讯。

具体来说，中国银联主导的“闪付”功能基于智能手机上内置的NFC近场支付芯片，通过“挥卡”的形式实现“小额免密免签”（单笔消费额低于300元）的快速支付，以替代此前相对繁复的刷卡、输密码、签单的支付流程。

以此次正式入华的Apple Pay为例，其支持苹果所有支持NFC的硬件设备，包括iPhone 6s/6s Plus、iPhone 6/6 Plus和Apple Watch，而iPad Air 2、iPad mini 3/4及iPad Pro等则可通过APP进行操作。

根据官方说法，合作之后，银联云闪付与Apple Pay结合，将通过Token（支付标记）安全技术，保障用户的支付信息。 而在实际应用中，支付可通过手指的触摸在一瞬间完成。在支持NFC的iPhone上，用户可将设备直接靠近支持银联云闪付的POS终端，同时将手指放在Touch ID上，即可完成支付。而如果使用Apple Watch，则需连按两下侧边按钮，然后将表盘贴近非接触式读卡器，便可直接在手腕上完成购买。

相较而言，阿里巴巴和腾讯由于缺乏在线下网点支付终端的布局和掌控，故均是基于各自支付宝和微信的APP，采用二维码或条形码扫描的方式进行支付。不过，这并不意味着二者不会涉足支付硬件。

在10月举行的阿里巴巴云栖大会上，YunOS的合作伙伴沃邦科技便推出了一款基于YunOS for Wear的智能手表新品PAY WATCH。根据资料显示，其主打的功能是所谓的“线下支付”。具体的操作方式是，用户支付的时候双击手表侧面按钮，无需网络，调取支付码，支持支付宝的商家用扫描枪扫描支付码，即可完成付款。

除此之外，另两种移动支付方式同样具备想象的空间。首先，是以刷刷手环为代表的储值类硬件终端。类似于你我手中的公交卡。其次，是以拉卡拉为代表的手机刷卡机和对应的POS终端机。据公开资料显示，截止今年年初，拉卡拉已在300多个城市拥有超过50万台终端网点，覆盖了全国300万个连锁便利店、商超、社区商户，这是一个不小的线下商户资源。

银联的反击战

实际上，不管是基于NFC的智能手机、智能手表，还是基于扫码支付的APP，甚至是储值类智能手环和手机刷卡器，其构建的都是移动支付的硬件基础。在这背后，是以中国银联为代表的传统金融机构与以阿里巴巴、腾讯为代表的互联网巨头对消费者支付通道及其背后数据的争夺。

对于当前的移动支付市场来说，攻守之势是明显的。但与很多互联网对传统格局产生冲击的领域不同，市场对此更多的关注点放在了守城的中国银联身上“坦率地说，线上市场我们已经掉队，线下市场我们也无险可守，经营模式面临着颠覆性改变的风险。”这是中国银联总裁时文朝在今年年初的内部信念贺词中的警告。显然，这不是在示弱或激励，而只是在陈述一个事实。

根据公开数据显示，今年前三个季度，中国第三方移动支付市场的交易规模分别为2.8万亿、3.5万亿、4.4万亿元，继续保持着高速增长。而在第三季度，在国内线上支付平台中，支付宝和财付通分别占据了61.9%和14.5%的市场，银联在线仅拿到的份额已不到10%。同时，根据在加入WTO时的承诺，中国将全面放开境内企业法人和境外机构进入国内银行卡清算业务市场。这意味着，中国银联在此前垄断的银行卡结算领域也将直接面对VISA、万事达和JBL等国际卡组织的竞争。

在严峻的大背景下，不论是此前推出的云闪付，还是今日联手苹果和三星上线的Apple Pay和Samsung Pay，这家在市场参与者和监管者角色之间均有一席之地、似乎已经习惯于躺着赚钱的公司或机构都不得不以积极谋变来应对市场的变革。

为此，智东西（公众号：zhidxcom）也采访了资深财经媒体人汤浔芳。在她来，尽管借助iPhone较高的普及率，中国银联已经可以借此做到在体验上及终端上反击支付宝。但移动支付的应用场景更多的在于对打车、团购、外卖等APP的嵌入，在当前阿里巴巴和腾讯（及百度）分割这一市场的情况下，银联很难切入这一入口。

而作为从业者的刷刷手环创始人陈康弘则认为，问题的关键还在于中国银联对商家手续费率的优惠。事实上，如果其不愿意调整当前7：2：1（发卡行、收单行、银联）的分成协议，商户仍然可能不愿意在实际应用中“帮助”云闪付的推广。而如果支付宝和微信所给出的费率很低，商户则会引导消费者使用扫码进行支付。

但这仍然是个好的开始

“挺好的事，这一合作对市场本身进一步的教化，有示范效应。”这是已经绑定了阿里巴巴的沃邦科技创始人王宁对智东西（公众号：zhidxcom）的表态，“但是，银联的发展应该还是会慢一些，没有互联网巨头在营销上会玩。”

的确，在当前尚处普及阶段的移动支付而言，来自各方的进展对整个行业都有着促进和推广的作用。智能手机，作为移动支付最核心的终端设备，在国内的覆盖范围方面也获得了巨大的飞跃。而当我们回到格局本身时就会发现，随着苹果和三星完成“站队”，国内移动支付市场实质上已经迎来了一个全新的阶段：硬件的格局已基本定型，对用户实际应用场景的争夺成为了最关键的竞争项。

对于中国银联来说，手握Apple Pay和Samsung Pay两张王牌，真的就意味着夺回了移动支付的主动权了吗？

P.S. 三家拼破头争夺的移动市场前景到底有多大？在公众号“智东西”回复“移动支付”看看德勤怎么说。

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