平安3.0，马明哲是要做金融版亚马逊？

2016年伊始，中国平安当家人马明哲就以《全面开启平安3.0时代》为题，发布了元旦致辞。作为这些年最为锐意进取的传统金融势力，平安的一举一动一向为关注互联网+金融的人们所留心。如今这个"平安3.0"的提法，到底包含着中国平安怎样的野心？

从金融1.0到云服务的3.0

既然马明哲今次提出了"平安3.0"的提法，那么显然我们首先要知道的是平安1.0到3.0到底是什么。

在马明哲的讲话中，对这三步有详细的描述。如果一言以蔽之，如今成立28个年头的中国平安，在最初18年间是作为传统金融的代表，主打线下资源的传统金融机构，从偏居南方的保险公司发展成全国性的综合金融集团,这个历程也就是平安1.0；

而过去10年，通过运用互联网等现代技术，让中国平安成了具有O2O金融服务能力和优势的集团，一方面，利用互联网升级综合金融模式，另一方面，将金融嵌入线上生活服务，实现横向迁徙，也就是为金融插上了互联网的翅膀。

从传统金融到有互联网特色的金融，正是"互联网+"战略在金融领域的具体实践，也是目前绝大多数金融机构正在进行的探索。然而，在这个阶段已处于领先地位的平安此番新提出的3.0概念却是极为独特，马明哲明确表示：

在我看来，这就相当于未来平安不仅要自己搞金融，还要为其他金融企业提供开放平台，提供"云服务"，让其他企业的发展更轻松--是不是想到什么了？没错，这就像美国网络零售巨头亚马逊在做网上超市之余，还推出了AWS为代表的云服务，这一生态直接推动了类似Dropbox、Netflix等大量新锐互联网企业将精力集中在技术创新本身，而将底层基础的互联网访问存储等服务交托给亚马逊的AWS。

中国平安的四象限新打开方式

请允许我在详细分析"平安3.0"之前，简单介绍下我对中国平安的分析框架。作为近年锐意进取变革巨大的金融集团，简单沿用以往保险+银行+投资的框架，早就无法概括出中国平安的全貌。

在我看来，眼下分析中国平安，分析集团下的各类业务，必须依托"自有业务/云服务"和"综合金融/医疗健康"两个维度合计四象限的架构才能看的明白。

先来说第一个维度，综合金融/医疗健康。

在绝大多数人的印象中，中国平安曾经是保险公司，后面变成全牌照的金融集团。但是如今，中国平安已经旗帜鲜明地宣布其将包含金融和医疗健康两大产业。

在马明哲今次的元旦致辞中原文是这样的：

为什么做金融的平安要跨界去玩医疗健康，而且凶猛到要把医疗健康放到与传统金融并重的地位？在去年末的平安开放日上，平安集团副总经理兼首席保险业务执行官李源祥有这样一番解释：

所以，在未来分析任何平安集团的大格局时，金融/医疗两大象限是不可或缺的。

当然，依托这两大象限，自有/云服务则是另一个维度。

如果你有关注2015年年中时，中国平安旗下陆金所推出的"人民公社"业务，就大体能了解中国平安"云服务"的内涵。在这套针对P2P企业的"人民公社"业务体系下，陆金所可以为其他P2P企业提供"获客、增信、产品设计、征信、系统平台、催收等贷后服务"六大服务，这意味着一家新成立的P2P，完全可以结合自身所长，专注于某块核心业务，而将自己不擅长或者不经济的非核心业务外包给陆金所的"人民公社"。这就像依托亚马逊的AWS或者阿里云服务之类，你甚至可以一步到位买到一个已经预装了Wordpress的博客系统，不为IT烦心，只要专心写作即可。

当然，"人民公社"只是平安3.0时代将要打造的诸多云服务中的一项，在今次元旦致辞中，马明哲已经明确提到了另外两项：金融一账通和医保一账通。

金融一账通，充分发挥了平安在大数据、互联网方面的经验和优势，分别为银行、保险、证券、信托、基金等行业打造全新的"一账通"平台，为企业用户们提供获客、征信、产品、科技等一揽子服务。作为"金融一账通"的基础，平安一账通用户规模突破1亿，管理资产逾万亿，用户月活跃率超20%。

至于医保一账通，则是更有意思的一个东西。如果你直接搜索医保一账通，未必可以搜索到太多东西，但是如果改而搜索"厦门+智慧医保"就会发现大量报道，其中《厦门日报》于12月31日最新刊发的报道指出：

而在马明哲新年致辞中则对"医保一账通"如此介绍：

在医疗健康领域，平安共有四大构架：健康医疗服务、医保、商保和健康云。其中，健康医疗以服务近3000万用户的国内在线医疗第一入口 "平安好医生"为依托，商业保险也是平安传统强势业务；至于医保一账通，可视为为医保系统提供的云服务，而健康云则是未来要打造的医疗数据运营服务商。

所以，如果我们将平安系的这些新玩意儿重新填入之前的4象限图，大体就是如下格局：

平安3.0是为什么

在讲明白了平安3.0到底是什么之后，我想大多数人都会问的是"为什么"的问题。为什么好好的金融业务之余，平安还要去做开放平台？

很可惜，无论是此前的媒体开放日还是此次马明哲的元旦致辞，对此问题都没做出明确的解释。所以这里，只能谈一点个人的猜测。

谈及开放式生态这样的东西，虽然社会责任、企业家愿景之类都是理由，但我更喜欢就生意来谈生意。

平安3.0的开放式平台之所以有价值，就在于首先市场有这个需求。当年亚马逊会推出AWS，一个广受认可的理由是贝佐斯发现亚马逊都用了10年才让IT系统大体符合亚马逊的需求，认为更多企业会需要更简单的方式来实现这一目标，类似亚马逊AWS这样的云计算服务有真实需求。

而眼下的金融行业也是一样的道理，无论是陆金所的人民公社还是金融一账通包含的服务，都是平安过去10年里在为整个集团金融业务+互联网过程中逐步摸索建立起来的，作为中国金融的混业巨头尚且如此，一个懂点互联网的后来者不可能快速实现--尤其是类似征信、风控、金融业IT系统等。

这就意味着，市场有这个需求。

当然，更重要的是，平安能满足这个需求，而且满足这个需求对平安也有利。在很长一段时间内，中国的金融业是依托牌照管制的有限竞争，但未来伴随准入门槛放低，竞争势必越来越激烈，而是市场变化也会越来越快--看看始终没有准入制的P2P行业万家企业混战，就知道未来整个金融行业的可能格局。

在互联网+金融的大格局下，今日的巨头可能稍有不慎就落伍了，而即使领先的巨头，也可能因为价格战而只是叫好并不赚钱。虽然人人都把眼下的互联网金融视作一波"淘金"热，但看看历史上你就会明白，真正能够淘到金子的到底有几人，马明哲本人不久前也曾直言业内对互联网金融的高预期中，99%是"皇帝的新衣。"

而历史同样告诉我们，在淘金热中，淘金的未必赚钱，但是卖水的肯定赚，而且是稳定的赚。在互联网大潮中，亚马逊的AWS就是那个卖水人，前台使用AWS的互联网企业竞争激烈，每年都有新人辈出，但不管是谁，只要用着AWS，亚马逊就能笑着收钱--2015年最新的三季报显示，亚马逊AWS带来了20.9亿美元的的净销售额，同比增长78%，使得亚马逊成功打败分析师的亏损预期，实现扭亏为盈。

那么同样的道理，互联网金融也是风起云涌，时不时有新的领军者。如果平安的金融云服务能成气候，无疑也能做个卖水人，从征信、增信、获客等中国平安从来最擅长的基础服务中获利--需知相比针对消费者的互联网金融，后台这些服务因为门槛、可信度，其竞争并没有那么激烈--就像云服务市场，也就是亚马逊、微软、谷歌等老牌企业的战场。

作为一家把开放平台提升到企业战略的企业，本就身处金融业内的中国平安将如何处理与开放平台上合作企业的竞合关系，或许还需要在有所为有所不为中进一步寻找平衡。