拓宽移动支付入口，南蚂蚁北拉卡拉格局正在形成

用考拉手环直接刷地铁卡、公交卡，这一非常实用的、也是人们期待已久的支付场景的出现，立刻引爆了行业关注。当手机支付已经坐稳“未来支付场景之一”时，手环支付的推出将怎样改变产业格局？

9月16日，综合性互联网金融企业拉卡拉正式推出了考拉手环，这是一款集多卡合一、空中发卡、空中充值等多项功能于一身的智能终端产品。当天下午，在地铁东单站，一位市民使用考拉手环刷卡出站。这是智能手环第一次应用于现实支付。考拉手环不仅内置了北京市政交通一卡通，具备公交、地铁刷卡功能，还内置中银通电子现金卡，可在全国近670万个支持闪付（Quickpass）功能的终端上完成消费。

曾经人们设想的用手机实现各种支付的场景正在逐渐成为现实，已经有越来越多的线上店都可以用手机扫描实现支付宝或者微信支付。但用智能手环实现支付，这还是行业第一次。

当手机成为移动支付的入口之际，智能手环能否再成为另一个移动支付入口？拉卡拉占领这另一个移动支付入口的目的何在？

拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然称：“考拉手环不仅仅是一个手环”。事实上，拉卡拉集团这次推出考拉手环并不意外，历经十年发展，完成了基础建设与渠道布局之后，拉卡拉开始步入快速发展的超车道，如孙陶然所称，拉卡拉要进行新的“热启动”，从而实现拉卡拉的最终着眼点：更为广阔的互联网金融全产业链。

2014年，拉卡拉支付交易额已达1.8万亿，成为目前除支付宝外，第二家支付交易额达万亿级的国内互联网金融企业。

考拉手环正是拉卡拉集团建立新金融产业链的热启动钥匙，以考拉手环为入口，带动终端机、考拉征信、P2P平台等软硬一体化的多元金融产业链，或将形成“南蚂蚁、北拉卡拉”的互联网金融新格局。

手环打通全场景支付

已经有越来越多的餐馆、消费者场所开始绑定手机支付，支付宝们的使用范围越来越大，但不可否认的是，仍有大量的场景还没有被手机支付覆盖，比如公交车、地铁店，甚至大量的便利店。

曾经有人开玩笑称，支付宝、微信支付仍是手机之间、手机与银行之间、手机与互联网企业们的沟通。换言之，支付宝与微信支付，对于线下实体店的推进还是太慢了。有个小店能用支付宝付账，那都是新闻。

现在支付宝的竞争者出现了，一个本来就有着大量线下支付终端覆盖率的竞争者，一个软硬一体的支付入口。

作为可以满足全场景支付的考拉手环，一方面可以支持公交、地铁的便利出行，另一方面可以绑定食堂饭卡、住宅门禁卡等电子卡，真正做到了多卡合一。内置中银通电子现金卡可在全国670万个支持闪付（Quickpass）功能的终端上完成消费，实现了高频、小额、快捷等移动支付的优势特点。此外，考拉手环实现了对接银行的空中发卡平台，使用户可以随时随地添加发卡银行提供的电子钱包、信用卡、特惠卡等，享受众多的卡权益，扩展空间很大。

如孙陶然所说，“考拉手环不仅仅是一个手环”，考拉手环通过软件与硬件的结合，为移动支付构建起全新的应用场景，可以搭载了电子钱包、信贷、理财等互联网金融业务，也为市场上诸多互联网应用提供全面的平台级解决方案，实现其与线下场景的快速联接。

可以想见的是，随着考拉手环的广泛应用，还可以推动金融IC卡的普及，促进小额快捷支付手段的应用。同时，它还是一款带来全新支付体验的便民金融产品，更是一款用“互联网+”提升城市基础设施便民程度的产品。

“硬派”代表的软硬一体化

考拉手环并不是拉卡拉第一款硬件产品，与其它互联网企业不同，从线下自助终端起家的拉卡拉，是互联网金融企业中的“硬派”代表。

与支付宝、微信支付不同的是，考拉手环有着实打实的硬入口，拉卡拉把软硬件结合在一起的支付方式，兼具便捷与安全，更符合移动支付的未来场景式应用体验，既满足了用户移动支付的刚需，而对于拉卡拉来说，软硬一体化的思路已经为其收获了上亿个人用户，开启了互联网金融的第一步。

这十年间，拉卡拉的便民终端早已经占领了全国90%的连锁便利店，已经奠定其线下支付老大的行业地位。

移动互联网时代来临之后，面对手机app尚未普及的年代解决了用户还款、转账、缴费等便民金融的诸多难题。2012年初，拉卡拉曾发布了一款针对C端用户的移动支付产品——手机刷卡器，市场反应十分火热，一款产品席卷了整个移动支付业。

这款产品之所以火爆，就是因为拉卡拉抓住了市场时机点。三年前，移动支付市场才刚刚起步，公众的接受程度远没有现在成熟，同时手机支付也远远不能满足线下支付需要，这时拉卡拉看准了移动支付既要便捷又要安全的需求，用一款小小的手机刷卡器解决了诸多小商户的支付难题。

手机刷卡器的成功让拉卡拉坐稳移动支付亚军的位置，而现在拉卡拉再次发布C端移动支付产品考拉手环，产品方向仍是已经被证明了的软硬一体化思路，但不同的是，这次考拉手环以公交地铁出行这样高频、小额、黏性强的硬需求切入，覆盖了全国最广泛的NFC消费支付场景，把智能可穿戴设备的生活功能与支付需求相结合，这是拉卡拉基于多年消费支付经验之上，对于市场需要的把握，再一次稳准狠地抓住了移动支付的痛点。

相比于手机支付，用户腕间挥动的是一款支付产品和可穿戴设备，这是更加安全、而且没有“手机没电、网络不好”等潜在问题，从硬层面来看，反而比手机支付更酷。而从入口层面来看，考拉手环的背后是拉卡拉积累十年的便民金融服务体系，可以说，考拉手环更是综合性互联网金融平台的入口，同时也是各类生活服务平台的入口。

用手环“热启动”全金融产业链

事实上，这十年间， 作为以支付为基础、以互联网为手段的综合性互联网金融公司，拉卡拉现有业务已经涵盖了电子支付、征信、小额信贷、理财、P2P交易、电商等各类金融服务，旗下拥有九家专业化子公司，在全国300多个城市运营着超过300万商户，为过亿个人用户提供金融服务。

今天，已经完成了基础建设与渠道布局的拉卡拉，开始步入了一个快速发展的超车道，迎来了弯道超车的历史性机遇。如何在深耕十年之久的肥沃土壤里播种更优质品种、如何利用独有特色生发出更新的果实、结出更丰硕的成果，这是这两年的拉卡拉一直在思考的方向，也就是孙陶然所称的“热启动”。

在金融产业的布局上，能看出拉卡拉的多元金融之路有着环环相扣的衍生逻辑。这其中，支付业务无疑是这一切的基石。庞大的支付业务为拉卡拉积攒了海量客户数据，拉卡拉可以借助大数据等技术，对这类数据加以筛选分析，并根据分析结果对客户信用风险做出评估，这实质上就是征信业务，也正是拉卡拉旗下征信业务——考拉征信的主要依托。

继去年拿到企业征信牌照之后，今年初，拉卡拉又成为首批获得个人征信牌照的八家机构之一。今年五月中旬，考拉征信还与中科院合作成立了大数据征信实验室，致力于征信大数据建模与挖掘算法、大数据技术以及大数据应用等方向的探索与创新。而有了考拉征信，拉卡拉就可以顺理成章地切入信贷领域，打造自有P2P平台。据悉，考拉目前月放贷逾亿元人民币，而坏账率还不到2%，这也从一个侧面反映出考拉信用对于考拉信贷业务的强大支撑。

这种环环相扣的衍生不仅让拉卡拉的多元金融羽翼日渐丰满，更重要的是，这类衍生自支付的业务又会反过来促进支付的发展，从而构成了一个良性互动的互联网金融服务生态圈。

在夯实了支付、理财、信贷、征信四大业务板块支撑起的金服集团架构之后，拉卡拉其实就缺一个更高频、应用场景更多的移动支付入口。可以说，这次推出的考拉手环完成了拉卡拉全金融产业链的最后一击，用一个最热的移动支付入口带动已经布局完成的全金融产业链的再次提速。

总结：线上线下一体化的未来布局

如王健林在前不久的紫金峰会上所说：“5年以后没有互联网公司能存活。”“互联网+”的根本是思维变了，发展互联网只发展到线上没有出路，一定是互联网与实业融合，线上线下的融合，这才是未来互联网的发展方向。

虽然“互联网+”是政府今年提出的未来战略，但拉卡拉的线下线下结合的战略已经部署几年了。不同于靠硬件赚钱的企业，也不同于构筑空中帝国的模式，无论外面的各种概念如何造神，左手硬件、右手织网的拉卡拉一直坚持线上与线下相结合，有一只脚坚实地踩在地上。

互联网企业需要“变重”，与线下结合，所以我们看到从去年开始马云与银泰集团的合作，今年与苏宁的深度结盟，但线上线下成为有机一体也需要时间。

互联网金融产业当前更需要借力“互联网+”行动计划实现全面突围，这是所有互联网金融参与者共同面临的课题。软硬一体化、线下线下一体化，已经在此深耕多年的拉卡拉再次推出一个“更热、更智能、更酷、更便民”的手环入口，这其实更是拉卡拉对互联网金融产业的贡献。

可以想见，考拉手环将成为拉卡拉互联网金融业务生态链上的重要一环，实现了经营、消费、供应链与金融的无缝集成，其背后的空间不难想象。目前，拉卡拉在移动支付及收单行业均位列前三，据专家预计，随着理财、信贷等业务的快速增长，拉卡拉在2015年的交易总量将超过2.5万亿元。可以看到，一个既具有现实热点的移动支付入口正在形成，一个全金融版图已经完善，南蚂蚁北拉卡拉格局正在形成，产业格局的未来将生变局。