高收益式微 稳健型P2P成主流

文/王金晓

网贷之家的数据显示，2015年9月底正常运营平台为2417家，环比上涨5.87%，P2P网贷行业累计平台数量达到3448家(含问题平台) 。总体来看，2013年到2014年的爆发期依然维持着惯性。在这其中，新上线平台数量为189家，新增问题平台55家。累计问题平台达到1031家。监管措施虽然日趋明朗，但P2P平台的局面依然比较混乱。

还有一个有趣的现象是，9月网贷综合收益率为12.63%，继续呈现下降的态势，再次刷新了近期的综合收益率新低。9月网贷行业平均借款期限为6.82个月，较8月上升了0.05个月，网贷行业平均借款期限延续前几个月微幅上升的趋势。也就是说，整个行业正在趋向于稳定的发展态势。

这个结论也能够解释目前P2P行业的现象，宜人贷等主流P2P平台的成交量都已突破百亿，但这些平台的预期收益率都不算业内最高。那么，在收益率不算顶尖的情况下，这些平台是如何做大的？

收益率不能孤注一掷

实际上在前两年，P2P的收益率更加疯狂，不少平台甚至能打出20-30%的收益率，实际上一直到现在还有不少平台还在打出近20%的收益率，这是个十分可怕的现象。

P2P平台从字面的意思就是个人对个人，平台只是一个中间方，将借款人和出借人联系起来。P2P平台本身的盈利来源于成交量是双方或单方的手续费或者是一定的息差。在这种情况下，成交量越高，平台的营收也就越高。所以，部分平台之所以打出高收益率，主要是为了获客。

高收益率来源于何处？P2P平台的方法不多，一方面是来自借款的利息，平台提高借款的利率从而提升理财的收益水平，但这个幅度是有限的，如果借款利率过高，借款人经济压力过大会增加平台风险。另一方面是来自平台对理财端的补贴。但这种情况下，平台很有可能会处在亏损的状态，而出借人越多，平台的盈利压力越大。

所以，在平台能够承担的风险范围和盈利范围内，适当提高收益率是可以的，有利于获得更多用户， 但一定要考虑到平台的运营能力。

没有高收益率？也有牌打

现阶段，主流P2P平台的年华收益率普遍在10%以下，没有高收益的诱惑，平台的客户获取一定要另辟蹊径。

首先，安全是P2P平台获得青睐的基础。P2P平台是直接与钱打交道，如果出问题，会直接危害到用户的切身经济利益。所以，理性的投资人为了安全还是会放弃超高的收益率，毕竟安全是第一要务。

按理说，安全为先应该是行业里的共识，但是因为很多平台为了逐利，而不计后果地盲目扩张规模。

宜人贷等平台之所以能做大，最倚重的就是安全。宜人贷的风控体系十分具有代表性，宜人贷将目标人群锁定在有一定经济实力的白领人群，这类人群信用高，还款能力强。在审核上，宜人贷以用户授权的信用数据，对客户的身份信息和信用状况进行交叉验证，保证平台的安全，这种专业的风控水平和负责任的态度是对理财用户最大的吸引。

其次，便捷是吸引借款人的关键。借款人是平台盈利的关键，所以平台还要想办法吸引借款人。通常情况下，从银行借款十分困难，手续十分繁琐，而且银行除了部分特定借款（如买房等）很少会借给个人。所以平台的关键是要为借款人提供便利。

宜人贷之所以能独树一帜，主要在于其创新地推出“极速模式”，“极速模式”可以实现最快1分钟获知预估额度、10分钟快速反馈批核结果，借款最快1天即可到账。极大地简化了手续，同等情况下，用户自然会选择审批快的平台。

互联网公司普遍爱用“烧钱”的方式来积累用户，但是，在P2P平台方面，这种做法不但不一定能见效，反而会很让平台置于危险的境地。另外，烧钱不一定会积累忠诚的用户，所以最关键的是从最基础的事情做起，用更安全的方式来建立起自己的优势。

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