互联网金融九大热门发展模式，你知道哪个？

互联网金融模式，官方的解释是：利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。

互联网金融的概念兴起后，在金融圈和互联网圈引起了很大的轰动，很多人都对它进行了分析整理，关于其模式，也进行了很深入的研究，中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也只是分析了手机银行和P2P融资模式。2013年4月21日由罗明雄举办的“清华金融周互联网金融论坛”上，软交所互联网金融实验室提出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，这也是互联网金融领域第一次提出关于金融模式的清晰分类，六大模式也成为大众普遍接受的模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。

目前第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：

一类是独立第三方支付模式，是指独立的第三方支付平台本身并不售卖东西，只是纯粹的提供专业化服务，它与顾客、商家并无直接利益冲突。这一类平台主要有：快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能、提供购物后的支付与结算以及转账的商务功能。

这种模式拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。

p2p借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思。借贷人通过平台寻找有出借能力并且有出借意愿的出贷人，平台帮助确定借贷的条款和提供必需的法律文本。P2P借贷平台是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

目前已经出现了以下几种运营模式：一是纯线上模式，主要有拍拍贷、合力贷、人人贷（等，其特点是借贷活动都通过线上进行。还有一种是线上线下结合的模式，以翼龙贷为代表。借贷人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里系模式和京东、苏宁的供应链模式。

众筹是一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为。融资方通过众筹融资的平台发布自己的创意、项目或企业信息，有意愿的用户可以向企业投资，并享有企业出让的一部分股份。它主要包括四种模式：公益众筹、产品众筹、债权众筹、股权众筹。

目前国内主要有以“点名时间”为代表的创新产品的预售，以及以“淘梦网”、“追梦网”等为代表的人文、影视、音乐和出版等创造性项目的梦想实现平台。以创投圈、天使汇为代表的一批针对种子期、天使期的创业服务平台，也是以一种“众投”的模式，受到了追捧。

所谓信息化金融服务平台，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，将有借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机构在一个平台上进行对接。目前互联网金融门户领域主要有融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。

利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。这些平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。

代表企业有专注于网贷资讯的网贷之家、网贷天眼；专注于投资产品门户的融360、百度金融；专注于投资社区的雪球；专注于金融资讯的和讯网等。

2013年林立人又提出了互联网银行模式，这是基于私人银行模式为核心，同时融合P2P 、N2N、众筹等互联网金融服务模式，依据开放共享、互联共赢、安全高效的原则构建的一大型互联网金融服务平台。这一模式作为互联网金融领域新模式，也得到了领域内的普遍认可。

随着互联网金融以及其他创新金融业务的高速发展，个人征信体系的建设显得更加迫切。金融机构在为个人用户提供信用服务的成本一直高企，由于获取用户的成本高、数据缺乏，很多用户很难从金融机构获得信用服务。中小企业融资难，且没有自己的信用名片。引入第三方信用评级机构，可以让企业信贷需求更容易得到满足。

目前的征信公司有三种：一、芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉信用为代表的互联网征信公司；二、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司为代表的传统征信公司；三 、深圳前海征信有限公司为代表的金融征信公司。

供应链金融是商业银行信贷业务的一个专业领域，也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道。其中最典型的是融通票据，融通票据又称金融票据或空票据，是指一种既没有原因债务也没有对价的授受，专门为取得金钱的融通而发出的 票据。它不是以商品交易为基础发生的票据 ，而是为了资金融通 签发的一种 特殊票据。

目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，电子货币、虚拟货币特别是比特币的出现冲击了原有的分类模式，新的分类模式还需要进一步的探讨。

Via加速会By马丁

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