用户破2亿！随手记从个人财务走向金融入口

个人记账理财APP正引人瞩目地成为互联网金融的新入口。

是的，你没有看错。看似不起眼的个人生活记账理财APP，实际上是金融行业的前端环节。在完成了海量用户和真实数据的原始积累之后，正在大踏步地纵深。即通过场景连接，从个人财务中心走向互联网金融入口！

经历几年的残酷竞争，市场格局已经基本清晰。无论从哪个角度，随手记都是硬邦邦的市场老大（艾瑞最新数据显示月活跃超过对手50%），而且垄断趋势有增无减。研究领头羊的新动向很有必要。本期深受读者欢迎的《互联网黑马列传》专栏就来简单八一下，感兴趣的朋友可以关注后查看全部系列文章。（扫描文末二维码,关注可获取更多内幕，每日一深度！）

【随手记加速垄断个人记账理财APP】

随着互联网的快速发展和我国居民收入水平的不断提高，人们对理财的需求不断被唤醒，移动生活理财行业呈现高速发展的态势。于是，各种产品和相关宣传满天飞，这也是互联网的特点，让人无奈。

最高峰时，个人记账理财APP产品曾一度多达180多款，分散到每个产品中的用户均不成规模。而随手记的推出以及高速成长，标志着这个行业零散状态的终结。随手记近2亿的用户规模也让记账理财APP从细分品类正式进入大众用户市场。

艾瑞咨询H1数据显示，2015H1生活理财移动App月均月度覆盖人数达2036.7万人。其中随手记系列（随手记、卡牛信用卡管家）的月度覆盖人数已经超过50%，一家独大的趋势日益明显。

而随手记、挖财、卡牛信用卡管家、51信用卡管家四款核心APP月度覆盖人数占生活理财移动APP行业整体的94.8%。记账理财APP市场已趋向高度集中，格局稳固。新进品牌难以在短时间内有所突破。

值得关注的是，随手记系列超过50%以上的月度占有率，与美国Intuit个人财务公司的发展轨迹颇为相似。Intuit旗下的产品Quicken推出以后迅速成为全美最受欢迎同类产品占据个人财务市场70%的份额。而随手记与Intuit中美两家公司均拥有浓厚的企业级专业财务软件基因。

在互联网行业，有一个显著的“721”法则，即老大吃肉，占据70%左右份额。老二喝汤，占据20%左右份额，其他人加起来吃残渣，占10%左右份额。最后的领先者，将成为大赢家攫取大部分的超额利润。

这一残酷法则，在社交网络、搜索引擎、电子商务等主要领域均已验证。即便这两年大火的本地生活服务O2O、在线旅行OTA，都已经上演了合并浪潮，“721”的垄断法则初现。

回到个人记账理财APP这个赛道，行业有着千亿级别的规模，需求真实存在、用户痛点满满。难怪这几年一大堆风险资金和创业者疯狂涌入，在残酷的淘汰赛之后市场格局已经清晰。

随手科技创始人、CEO谷风是我在金蝶的老同事，也是好朋友。这个最早投身移动互联网创业的老兵，历经淬火之后愈发沉稳。他淡淡地跟我说：“我很少看业界那些文章，产品的用户体验、关键数据看的比较多。”

【从个人财务中心走向金融入口】

站在更大的格局看，在结束了上半场竞争之后，随手记的目光已经投向了下一个蓝海：那边是从个人财务中心走向金融入口。

有分析指，当金融在移动互联网的催动下与人们的生活发生着日益高频的接触时，财务作为金融行业的前置，在个人与金融之间的纽带作用日益凸显。

以随手科技为例，其旗下随手记和卡牛信用卡管家的用户已突破2亿；而平台的理财产品月成交额达数十亿元，同比增速超过100倍！作为国内最大的移动金融流量入口，随手科技从个人财务中心向个人金融入口挺进，流量变现的规模效应开始显现。

“入口”是互联网行业特有的名词。于腾讯，QQ/微信是入口级产品；于阿里巴巴，淘宝是入口级产品。于百度，网页搜索是入口级产品。于360，安全卫士是入口级产品。于小米，手机是入口级产品。于美团，餐饮团购是入口级产品。于滴滴，打出租车是入口级产品。

我在年度培训公开课【重创新】中提出：入口的本质，是一个与用户最“重度连接”的产品或服务，以此为根据地，逐渐延伸企业的整个商业体系。其实，互联网经济的核心模式就是入口模式，互联网公司的秘密就是打造入口级产品！

入口级产品的达摩五指包括：刚需、痛点、高频、场景、连接，对于随手记、卡牛而言，刚需（个人确实要用）、痛点（传统方式的体验较差）、高频（经常使用）、强场景（延伸性强）。理论上，具备成为下一个入口级产品的可能性。

今年年初，马化腾提到的腾讯未来十年的战略定位一直被业界津津乐道：“腾讯只做连接器和IP”。大道至简，这句话高度概括了腾讯的方向和要做的事情。实际上，微信的口号就是连接一切。那么，对随手记、卡牛而言，将从个人记账理财直接连接了金融贷款这个超级金矿！

“连接就是生产力，连接就是凝聚力，连接就是创造力。”

【用场景连接，用数据打通】

那么问题来了，随手科技如何完成这惊险一跃呢？答案就是场景。

先科普一下，“场景”本来是影视用语，它指在特定时空内发生的人物行动。早在2013年2月，我在《百度UC绯闻真相》首次公开提出：在移动互联网时代，以超文本链接为核心的Link模式已经完全失效，因此导致了流量的碎片化，移动流量的核心特征便是场景。

因为在真实生活中，每一个人时刻都生活在不同的场景中，消费者与商家、子女与父母、学生与老师、共同的兴趣爱好者等等。基于不同的场景，建立不同的场景关系链，来解决不同场景的问题。最终，在互联网上组合起来形成了一个新的网络。

与国外的Intuit相比，随手科技在产品端有着更深入的做法。旗下的随手记通过多账本打通了用户各个独立的生活场景，并通过账本的独立性对用户群不同的金融需求实现了精准区分与细类聚合。

据报道，随手记将在明年推出基于小微企业经营数据的征信贷款。而仅以贷款业务这一项估算，若贷款需求经过风控甄别达到15%的转化率，平均每单贷款额为2万元。年均需求1次,就将产生一个600亿规模的小额信贷市场。如果5%的稳定经营个体商户，平均产生4次经营性贷款，这个市场规模还会进一步扩大，并在未来有望成长为千亿规模的信贷市场。超过20个地级市小额贷款业务的总和。而这仅是生意账本中的贷款一项业务所将产生的市场规模。

子安在，随手记正在通过生意账本、旅游账本、装修账本、结婚账本、汽车账本等先覆盖用户的主要生活财务场景，以财务为中心一个账本打通一个生活场景，聚拢一个商业模式，形成从单独生活场景内财务到金融服务的闭环。

不仅是对生活场景的全覆盖，随手科技的另一款产品卡牛信用卡管家利用全自动的操作体验，正在帮助用户管理的所有金融账户。“未来随手科技还将推出新产品来帮助用户管理所有的投资账户，而这些新产品在底层都是与随手记打通的，可以实现数据同步，在随手记上实现从财务到资产账户的一站式是管理。这就是总账模式。”谷风进一步透露。

打通所有场景的底气，当然来自于海量用户、高黏性和沉淀数据。去年底，我作为领队和上海企业家们赴硅谷游学，在斯坦福大学和《失控》作者KK有一次深度交流，他说的一句话让我印象极深：“未来一切生意都是数据的生意。”

一句话，随手科技现在已经开始把累计的数据作为生产力，通过打通不同场景来释放强大的连接能力了。

【结束语】

现在中国互联网的风气很不好，都在猛做PR猛吹牛。吹谁不会啊，最后还是不看广告看疗效。

所以艾瑞这个数据来的很及时。西方商业理论中有一句著名的谚语：Numbers never lie.意思是数据不会撒谎。枯燥的数据里面往往简单直白地展示了趋势，胜于一切诡辩。

王冠雄，转型教练。著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。每日一深度，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为英国《金融时报》等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大。详情可百度，业务咨询13521140909。

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作者：重创新之父、互联网+转型教练，中国十大自媒体、微信公众号【王冠雄】，13521140909。