“互联网二队”360，能够弯道超车么？

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在“消费金融系列报道第一期”，曾写道“世界是BATJ”的，毫无疑问，即便百度起步较晚，京东体量也相对有限，但在消费金融领域，具备互联网基因的他们都有着较高的起点，且就全行业而言，也都走在了前列。

当然，在这四家之外，至少还有一家互联网行业的巨头不应该被忽视——360。

本文为野马财经“消费金融”系列报道第四篇，在最近两周内，总计将推出十篇有关消费金融的专题文章，敬请关注。

1“BATJ”？360为何被遗忘

在这个用户即流量，流量即金钱的互联网时代，如果告诉你，一家公司有着几乎与“企鹅帝国”不相上下的用户基数，不知道想脑海中会浮现哪些名字。

数据显示，360集团目前拥有超过5亿的PC端用户和超过8亿的移动端用户，以较小的差距仅次于腾讯位列第二。毫无疑问，如果说BAT分别“垄断”了互联网搜索、购物、社交渠道的话，360在安全防护同样是当之无愧的“寡头”。

不过，事情比较诡谲的是，早在2013年，阿里与百度就已经开始了互联网金融领域的角逐，腾讯自己虽然没有什么大获成功的产品，但其“同一阵营”的京东却成长迅速，“京东白条”与“蚂蚁花呗”更是几乎成为“消费金融”的代名词。360却迟迟没有动静。

在第一期报道中，曾经对互联网金融的广阔前景进行了描绘，并分析了消费金融所潜藏的巨大空间：国内个人消费金融的蓝海还远未开掘，但是全面二孩政策的实施、移动互联网的普及正在加速格局之变。而对“BATJ”来讲，除了“白条”与“花呗”已经短兵相接之外，腾讯与百度也暗中发力消费金融，譬如较早布局的微众银行，又譬如刚刚成立的百度系百信银行。

然而，面对了如此诱人的时代红利，360却一直作壁上观，直到三个月前，才不紧不慢地成立了自己的金融服务平台——奇虎360集团旗下互联网金融平台“你财富”。而且，就目前而言，并未出现与“消费金融”直接相关的产品。

“互联网金融元年”至此已经过去了两年有余，难道说同为互联网“寡头”的360，甘心将大好的江山（利润）送予他人？

2慢半拍的“寡头” 严谨还是迟钝

“我们是互联网第二梯队”，虽然坐拥数亿用户，但360总裁齐向东却显得比较谦虚，不过，这显然不是360消费金融发展异常缓慢的理由。或许，从百度与腾讯身上，我们可以找到这三家巨头共同的苦衷——缺乏场景。

无论是先行者“百度”、“腾讯”，还是后来者360，空有庞大的用户基数，手握巨大的线上流量，但在线下空间没有太多实体产品的交易场景，这就使得消费者若想通过上述三家开发的产品完成消费贷，必然要多处一道甚至多道流程，很显然，在这个讲究便捷、舒适、一站式的“懒人时代”，大大削弱了他们的竞争力。

反观京东，应该是一个非常好的例子，虽然与百度腾讯以及360相比，都不在同一量级，但由于有着一定规模的电商业务，消费金融反而真正走在了前列。这或许就是“场景”对消费金融重要性最直观的例证了吧。

当然，除了缺乏场景之外，还有两个原因让360“知难而退”。

一方面，金钱。你财富CEO吴海生十分坦诚地表示：“投入庞大的资金去直接进入消费金融领域对现阶段的360而言，并非最佳选择”。的确，对消费金融而言，庞大的资金不仅支撑着客户的拓展，更是保证金融安全不可或缺的重要前提，京东白条身后是各家银行的“信用贷款”，BAT也都各自与实力雄厚的银行达成了合作。

另一方面，安全。虽然是一家科技企业，但以安全二字起家的360，同样深深明白金融领域风险管理的重要性，这也是它对互联网金融如此谨慎的原因之一。特别是以“放贷”为本质的消费金融，安全是一个重要考量，当然牌照这些问题也需要解决。

3曲线进军消费金融，后发能否先至？

正如上段所述，在面对提问时，360你财富CEO吴海生表示，“消费金融对资金有着很高的要求，目前阶段并不适合直接去做。”

毫无疑问，这句话坦诚地道出了360所面临的一些实际困难，但也暗藏着“分一杯羹”的另一种方法：不能直接，难道还不能间接么？

不久前，360你财富推出“平台开放计划”，与绿地集团旗下互联网金融产业平台绿地金融投资控股集团有限公司（下称绿地金服）达成战略合作，具体而言，除了“产品入驻”等最基本的合作方式之外，360你财富向绿地金服提供了500亿元人民币授信。此外，将来还会有“产品开发”、“平台对接”等进一步合作。

仔细分析，“开放平台”这一举措很有想法，虽然没有直接参与到消费金融中去，但却以另一种方式分享了消费金融所带来的红利。

其一，消费金融是绿地金服重要的业务构成，无论是“房子归你、钱归你”的“0元买房”，还是“先‘认’一步、胜人一‘筹’”的“定制有喜”，从这些宣传标语到产品实质，都打上了鲜明的“消费金融”特色。

其二，360你财富提供的500亿元授信，显然也不太可能为简单的直接借钱，而应该是产品层面的合作，譬如360你财富产品销售所获得的资金。

从某种程度上而言，360你财富与绿地金服的此次合作，是将消费金融的用户作为资产端进行了“打包”，然后视作一般金融产品去销售，实际上是消费金融的“去机构化”、“P2P化”。这与白条、花呗资金来源于机构的路径都不相同，是一个比较新鲜的尝试。

通过这一模式，一方面化解了消费金融对巨额资金的依赖，或可实现资金的“从消费者中来到消费者中去”；另一方面，则有效弥补了360缺乏消费场景，难以精准切入目标人群的尴尬。当然，如果双方合作中有条款规定资金必须投入房产的建设而不可以进入绿地金服消费金融产品，那又另当别论了。

此外，据吴海生透露，360你财富下一个可能合作对象为某著名车企，汽车，又是消费金融另一重要细分领域。

多加入一个环节，多增加一个合作方，必然摊薄了利润，但正如绿地金服总裁杨晓冬所讲：“绿地金服的核心优势在于垂直的场景、高质量的人群，360则可以带来巨大的流量。”

发挥了各自的优势之后，“薄利”如果能够“多销”，也是一个多赢的局面。

起步较慢的360，在看到了自己的长处与不足之后，或在有意无意间走上了曲线进军消费金融的道路，当然，正如360你财富CEO吴海生所说：“360自己的消费金融也正在布局之中，肯定还会有创新的地方。”

严谨的360到底还会有着怎样的创新，开放共赢的你财富能够实现弯道超车么？让我们拭目以待。

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