“储户遇假存单”，银行责任不可推卸

文|杨 涛

一年前从银行里拿出来的存款单，一年后却被银行告知这些都是假存款单。近日，22位储户在山东滨州的银行存款，1.5亿元不翼而飞。目前，山东警方已对存款单的纸张防伪标识、印章和纸张等进行鉴定。此外，该银行已有两名内部人员被警方控制，涉嫌伪造金融票证罪。（《京华时报》12月7日）

这事出来以后，银行方面的态度相当暧昧，有储户称，“我不知道这是第几次去了，但是他们的说辞都是一样的，说他们也很无奈，这个存单是假的。对于这件事情他们已经报警了，公安机关也已经立案了，目前正在调查中。”银行如此态度，难道他们不应该为此事负责吗？

答案是否定的。尽管根据银行的说法，储户的账号到存单甚至印章都是伪造的，储户的钱大部分资金流向滨州一家企业，银行并没有收到。问题在于，这存单之类是假的，银行就可以推卸责任吗？按照储户的说法，“他当时是在银行柜台办理存款，也是银行的工作人员亲手将存款单从窗口递给自己。”这说明，存单是假的，但是在银行里面办理的，并且由银行工作人员办理的却是真的。因此，银行与储户之间存在表见代理的民事法律关系，银行理应承担相应的赔偿责任。

根据相关法律的规定，表见代理是指行为人虽无代理权，但由于本人的行为，造成了足以使善意第三人相信其有代理权的表象，而与善意第三人进行的、由本人承担法律后果的代理行为。在本起案件中，银行虽然没有真正地收到钱，相关手续也是假的。但是，储户是在银行办理的凭证，办理凭证的人员也的确是银行工作人员，而且，在银行业中，确实也存在“潜规则”即业内常说的“贴息存款”，就是银行一边高利息对企业放贷，一边高利息向民间吸储。那么，储户就有理由相信，银行工作人员在银行内办理的所谓存单，就是银行方面的意思，是银行为揽储的需要。也就是说，法律上推定是储户与银行发生了存款业务，构成表见代理。现在，由于银行工作人员违规操作，致使存款无法归还，当然，应当首先由银行方面来承担储户的损失，再由银行方面向其工作人员追偿。

而且，除了银行作为整体要向储户承担赔偿责任外，银行的高管也难逃其咎，应当受到一定的纪律或者行政处分甚至是刑事责任。因为，银行工作人员在银行里面帮助储户办理假的存单的存款，伪造相关金融票据，而且不止对一二个储户办理，而银行的管理层对此并没有察觉，很难说监管上不存在失职、渎职。而且，一些银行本身也经常进行“贴息存款”，带头违规操作，让储户难以分辨银行工作人员那次“贴息存款”是假，那次是真，这种违规操作的行为也应当受到相应的处分。只有对银行的高管追究相应的责任，才能让他们加强监管和责任心，避免让其他储户受到损失。

当然，在这个案件中，作为储户本身也是要汲取一定的教训，这些储户来自浙江绍兴、杭州、台州等地，他们却跑到山东滨州的银行存款，原来他们是通过中介人介绍过来的，这里存款有贴息差不多6%。问题在于， 天上并没有飞来的馅饼，有高出如此高的贴息，必定有猫腻，其他储户一定要引以为戒。

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