从纸币供应商危机看互联网金融威猛

全球最大的纸币供应商Da La Rue正在削减产能，将一年的纸币生产量从80亿张降至60亿张（12月2日 华尔街见闻）。该公司计划关闭其8条生产线中的4条，裁员300人，以节省1300万英镑的开支。

原因何在呢？Apple Pay等新兴竞争对手的出现提升了移动支付的总量，令De La Rue陷入盈利下跌的窘境。更坏的情况或许还在后面：美国最大银行摩根大通此前表示，即将推出自家行动支付系统，消费者店里可用智能手机付款；并透露已取得主要零售商联盟的背书，准备和苹果的Apple Pay一决高下。这预示着，美国传统银行与移动互联网巨头们在互联网金融包括移动支付上的较量开始了。这或许比中国晚了一个节拍。但不可排除后来居上，因为美国有强大的互联网技术基础与金融实力，特别是有一个良好的创新制度环境与金融监管环境。

一个现象已经出现了。纸币供应商业务危机，摩根大通强势介入移动支付，以及Apple Pay几何式发展，使得一直以来不相信互联网金融魔力的美国金融界人士、经济企业界人员以及普通民众越来越多的相信：移动支付有朝一日将成为消费者青睐的支付方式。说到这里我们不得不提起此前丹麦创造的一个“金融童话”。

这个北欧的童话王国或许就要创造一个大时代的童话开端——成为世界上第一个无现金国家。丹麦政府5月公布了一系列方案，其中就包括废除法律要求商店接受物理现金的一项计划。如果此项提议丹麦议会批准，2016年1月起，服装零售店、餐馆以及加油站都将进入无现金时代。舆论认为，丹麦可能会成为目前世界上第一个取消现金包括纸币硬币的国家。

货币是随着商品交易发展发达后而诞生的。货币诞生的目的就是充当商品交易的一般等价物作用，完全是为了商品交易流通的便利化。从历史上看，贝壳、金属、牲畜等都充当过货币职能。一个同样问题就是带来了新的商品交易不便利。这个时候人们逐渐把货币过渡到了体积小、易分割、自身价值高的黄金上。但是，黄金同样有其不便利性，最终又创造性的过渡到了纸币和硬币上，使得一般等价物的货币与其自身价值彻底分离。方便性是货币诞生包括纸币、硬币诞生的最主要原因。

那么，如果有更加方便于商品交易、劳务交易的一般等价媒介，替代现金包括纸币、硬币就是必然的。

科技发展到今天，替代现金这个“东西“已经出现了。那就是无形无踪无影的电子货币包括银行卡、网络支付、移动支付等。其便利、高效、无时无刻完成支付、任何地点都可完成结算的特性使得现金已经显得非常多余，使得现金使用量正在大幅度下降。因此，丹麦在世界率先实施无现金化交易并不是童话，而是实实在在的现实抉择。

现金退出流通是大趋势、大方向。从北欧国家来说，瑞典早就动议现金退出市场。丹麦打响第一炮后，瑞典可能紧随其后。从世界其他地区包括新兴市场体国家来看，电子货币包括银行卡、移动支付、网络支付普及速度之快出乎人们想象。特别是移动支付、网络支付等基于互联网金融的支付方式，不久的将来不仅是现金纸币彻底退出流通的问题，而且连物理性的银行卡都将被替代，都将很快退出流通流域。

纸币消失以后，移动支付使得商品交易更加快捷高效、百姓企业更加方便。同时，使得经济安全更加牢固。电子货币替代纸币等现金交易以后，百姓企业等一切支付交易行为都在网络上留痕，都可以追索、查询、分析、挖掘。在经济上的违法犯罪安全事件将会越来越少，即使发生也很容易找到线索。

去现金化时代的世界会更安全、更高效、更便利，不仅有利于百姓的经济活动，而且有利于政府各项管理工作。

一些经济学家开始考虑停止流通现金，将纸币彻底送进博物馆。其实何止是现金纸币将寿终正寝呢？一个移动互联网金融的冲击，传统银行所有支付结算方式手段包括物理性的银行卡都将很快退出流通，甚至传统银行的物理性网点、自动柜员机都将没有存在的必要了。移动互联网金融越来越威猛了。

笔者曾经预言，如果美国在互联网金融领域猛醒过来后，将很快追赶上中国，不幸被言中了。苹果支付、谷歌支付，现在连摩根大通等美国传统银行也开始发力互联网金融了。赶超中国只是时间问题了。

这提醒中国决策层和监管部门对互联网金融应该给予最大的包容，应该给其创造最宽松的监管环境，促进其创新发展，这才能使得中国互联网金融免于很快被超越的命运。

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