金融科技令传统金融五年内消失？

一篇科技博客正在全球引起小小涟漪。科技博客TechCrunch日前撰文称，随着科技进步，包括现金支票、U盘、口令密钥、遥控器、纸媒体等在内的5类日常用品活动将在今后5年内逐步被淘汰，甚至销声匿迹（1月4日 人民网）。

文中提到的包括现金支票在内的传统金融业务和工具五年内消失的可能性最大。冲击来自于中国最不陌生的金融技术进步。以互联网发展带动的互联网金融特别是移动互联网金融扑面而来，正在对传统金融形成全方位、多层面的大冲击。这个冲击或被人们预料的要快许多。正如这篇科技博客所言：无疑，随着时代进步，未来五年科技行业将会出现更多产品和服务，随着这些创新、技术和方法的推出，一些领域将被颠覆，而一些常见的行为活动，在未来五年内将完全消失或仅存最后一丝气息。这也就是笔者一直坚持互联网金融对传统金融具有颠覆性的原因。

实际上，这篇科技博客对金融科技发展使得传统金融工具和业务未来五年或消失仅仅是冰山一角，传统金融被颠覆和改写的程度要大得多。

五年内直接可能消失的是支票现金、纸币。现在，几乎所有业务都可以通过借记卡或信用卡结算。麻烦在，一个持卡人可能持有多张借记卡或信用卡。不过，很快用户将可以通过任何移动设备来处理自己的所有银行业务，甚至汽车也将具有这种功能。据美联储提供的数据显示，从2000年到2012年间，支票结算的使用率下降了57%。在中国，易观智库发布的2015年第二季度《中国第三方移动支付市场季度监测报告》显示，截至2015年第二季度，移动支付的交易规模达34625亿，首次超过PC端的32588亿元。

从对移动在线支付群体认知上看，市场研究机构First Data的一份报告显示，在35岁以下的消费者当中，49%的为在线银行客户；在他们当中，超过五分之一的用户从未使用过现金支票进行支付。在移动支付很盛行的中国来所，这个比例可能会更高。特别是随着苹果、三星和谷歌支付进入中国，购物消费的线下，移动扫描支付也将迅速占领市场。

从习惯和氛围来看，在欧洲，如果你打算使用现金支票去支付，周围的人会用异样的眼光看着你，好像你有点不正常。而支付租金可能是支票最后的用武之地，但即使是这一领域，支票的使用率也在不断下降，因为房地产经理也开始转向电子支付和移动支付，毕竟后者操作起来更加简便。

丹麦正在尝试取消现金纸币，瑞典等国家紧随其后。可以预见，在遥远的将来，现金或将消失。在中国，监管部门最新账户管理规定，已经允许在线远程利用生物识别技术比如指纹、面部识别、声音识别等手段开户。

可以预见线下大部分金融业务都将在未来成为历史。试想，如何没有现金了，就意味着ATM提款机也将消失；可以利用移动设备购物消费支付甚至透支消费了，那么，物理性的借记卡、信用卡都将消失；可以远程开户，在线特别是移动在线办理所有银行业务了，那么所有物理性营业网点都将没有存在的必要。仅仅中国目前20多万家银行网点未来都可能关门谢客。随之带来的是银行庞大的员工队伍的整合。

今后可能是这样一个场景：劳务费、小额现金交易等都可能通过支付宝、苹果支付、三星支付等打到你的移动支付账户里，你的一切消费支出都将通过移动支付设备完成。你与银行柜员和网点几乎不见面了，与银行自动柜员机也将告别。只对你的移动手机发号施令就可以快速完成一切银行金融业务。

令人惊讶的是，科技金融革命正在向金融高端高智商领域挺进。美国高盛、摩根大通以及德意志银行都在研制机器人分析师，据说初步测试出乎预料的好。

不仅如此，科技金融也在向央行的货币政策发起“总攻”。区块链技术正被投入巨资研发。一旦成功，全球货币发行和货币政策都将被彻底颠覆。

现金支票、纸币、银行卡、自动柜员机、物理性银行网点、庞大的金融银行员工队伍、甚至证券投行的分析师都将被淘汰出局，现有银行金融服务业态彻底被改变，传统银行金融业务将会成为历史。这就是科技金融的革命性和颠覆性。

在科技金融革命迅猛来临之时，需要发问的是，传统银行金融你们准备好了吗？

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