违规or造假? 花呗华丽战报背后的虚假繁荣

今天零点一过，支付宝数亿用户在手机前傻了眼，支付宝挂了！说好的每秒数万元的抗洪能力终究抵挡不过用户的热情，然而更让用户傻眼的是支付默认跳转花呗，支付宝不行了花呗顶上，这种逻辑成立吗？

双十一当天花呗亮华丽战报，花呗交易额半小时破45亿元，第一小时，蚂蚁花呗的交易笔数达到2288万笔。如此鲜艳的数据背后，背后暗藏哪些秘密？

花呗涉嫌违规放贷？

与支付宝支付不同，花呗背靠阿里旗下的小贷牌照，从法律角度来讲，花呗作为信用消费的互联网支付方式，具有严格的操作流程与操作规范。而此规范，并不能因节庆促销而被放宽或忽视，这涉及一家金融机构的职业操守与数亿用户背后的财产安全。

蚂蚁公布花呗半小时交易额达到45亿，当时阿里公布的全部交易额为200亿，如果按照阿里全天交易额达到市场此前预期的1000亿计算，并且花呗的支付比例与前半个小时相同，那么花呗的全天支付额度就将达到225亿元。

按照目前的政策，蚂蚁花呗背后所对接的小贷公司不可能有如此大规模的注册资本来对应此规模的放贷。根据现行政策要求，小贷公司不能吸收公众存款，且根据目前各地金融监管部门的规定，小贷公司所能够撬动的杠杆（放贷额度与注册资本之比），最多只有1.5倍。也就是说，蚂蚁花呗要想对外发放225亿元的消费信贷，其背后的小贷公司必须持有150亿的注册资本。

经查验，阿里巴巴于2011年成立的重庆阿里巴巴小贷公司注册资本仅有10亿元，而浙江小贷牌照下的注册资本为6亿，也就是说阿里旗下的小贷公司所持有的注册资本满打满算只有16亿。

可以想见，如此漂亮的数据背后，要么是违规放贷要么就是数据造假，但无论是哪种做法，可能都涉嫌违背金融机构专业素养与监管法则。

百分百成功率？

往年双11期间支付宝有崩溃的情况，今年亦不例外，然而花呗保持100%的支付成功率，平均每笔支付用时0.035秒即可支付完毕。尽管支付眨眼完成，但用户的个人意志却在眨眼之间被无视。

有用户表示，“从未开通花呗，但一向默认的支付宝支付跳转到花呗，花呗瞬间支付成功，虽然达到了交易目的，但这并不是我的消费初衷。”

信用消费固然能起到先消费后付款的促进消费作用，但这并不能忽视有相当一部分用户对这类消费方式的不了解与不信任。花呗的普及率不及支付宝高，尽管同属于阿里旗下，但并不能借由支付宝洪峰遇阻，就违背用户的个人支付意志，强制用户默认使用花呗支付。

根据新消法规定，用户享有自助选择商品或者服务的权利。换句话说，即使支付宝挂掉，即使双11凌晨无法完成支付，但阿里并不能替用户完成默认花呗支付这一举动，这一举动的行使主体必须是用户本身。

从阿里将双11光棍节变为购物狂欢节之后，七年间，双11渐渐变质，为用户谋福祉的初衷变成了互联网企业之间的恶意竞争。今年双11，阿里先是通过逼迫商家二选一，再到如今，为了给支付宝分流滥用花呗贷款额度，都显示出阿里对于双11已是独霸的态势。可节日终究是为了用户而生，一家独大高歌独唱，除了获得一些噱头又有什么意义呢？

笔者认为，双11过后，假货横行、物流延迟、贷款违规等极易引起公共秩序混乱及消费者权益受损的问题究竟如何解决，才是双11看似华丽热闹背后的隐忧。（完）