从宜人贷看P2P平台如何玩转大数据征信？

P2P平台将有资金需求和理财需求的人进行对接，一方面要满足投资人利益，一方面要满足借款人能以尽可能快的速度借到钱。这两方面的满足，实际上是一个共同的命题，那就是如何把钱借给“对”的人，进而让投资人能获得理想的投资回报。

在传统借款中，往往需要繁琐的审核流程，填写大量的资料，经过相对较长的审核周期才能确定借款者是“对”的那个人，进而完成一笔借款申请的发放。而在当下的大数据时代，以宜人贷为代表的优质P2P平台，则充分利用大数据技术，实现了对借款申请处理的极速化。

作为一家专注白领借款服务的P2P平台，宜人贷差异化的市场定位，决定了其每天会面临大量的借款申请需要处理，而高效率的对这些借款申请进行审核反馈，恰恰是宜人贷的竞争力所在。其所开创的基于大数据征信的极速模式，也为P2P行业提供了积极启示。（扫描文末二维码,关注可获取更多内幕，每日一深度！）

碎片化信息里的大数据

移动互联网时代的到来，人们的生活方式变得移动起来，随之而来的是人们在使用互联网和移动互联网过程中会产生大量的碎片化信息。

比如，基于定位的地理位置信息，基于电商平台的网购行为信息，基于微信、微博的社交信息，基于支付宝等第三方支付平台的支付信息等，这些用户在使用互联网过程中自然而然留下的信息，看起来非常琐碎、零星，但将其进行整理汇总后，却是P2P平台用以征信的大数据源泉。

宜人贷请用户将自己的个人信息、信用数据进行授权后，这些碎片化的信息，在宜人贷的大数据技术分析系统中，都成为有价值的数据。在宜人贷的极速模式中，用户只需简单三步授权信息，宜人贷的大数据系统就会在后台自动提取有效信息并进行分析。通过对这些碎片化信息的收集处理分析，对借款人的机器自动化评估会很快完成，进而在十分钟内完成资料审核，从而实现用户额度的快速授信，提升信审风控流程的效率，让更多信用良好的优质借款人能够以更加轻松、快速的方式借到资金。

大数据征信是对P2P平台技术实力的考量

这个过程看起来非常简单，其背后实际上是一个相当复杂的技术操作过程。而恰恰能体现一家P2P平台技术实力的，正是这套智能化大数据风控系统。

譬如，机器获取的用户信息是相对碎片化的，这些信息中有的是可以用来征信的，有的则是对于征信来说是无效无用的信息，如何进行快速甄别，如何进行数据“降噪”，宜人贷开发出的具有分类、标记功能的智能大数据风控系统，能全自动地对信用相关的数据进行抓取解析，进而在极短的时间里对这些碎片化信息进行高效处理。

值得注意的是，作为行业内较早推出手机APP的P2P平台，宜人贷还利用手机APP可以自然地提供用户的地理位置等信息这一特点，来甄别借款人是否存在恶意造假。一旦黑中介通过手机客户端提交借款申请，便可以基于其地理位置进行数据分析，针对提交频率高、逾期率高的地点进行额外的风险观察，从而建立基于地理位置的黑名单区域，进一步提高对甄别的能力。

可以说，如果说大数据本身是素材，那么智能大数据风控系统就是分析处理这些素材的机器人，连同背后的相关风控模型、授信模型的建立，共同成为一个P2P平台技术实力的关键。

大数据征信打开未来想象空间

大数据促进征信速度的提升和风控效率的提高，其直接的反映便是P2P平台的业绩能随之显著增长。数据显示，目前宜人贷注册用户超过700万，累计交易促成金额超过90亿元。

当然，大数据的发展是无止境的。随着移动互联网技术的发展，特别是智能硬件、智能家居的快步向前，一个万物互联的时代即将到来。

届时，互联网金融平台不仅可以利用现有的互联网和移动互联网信息进行大数据征信，而且还可以对这些互联互通的智能设备上的碎片化信息进行深度数据挖掘，从而有望进一步提速信用审核效率，并带来在产品端和借款流程体验上的全新变革。

王冠雄，转型教练。著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。每日一深度，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为英国《金融时报》等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大。详情可百度，业务咨询13521140909。

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作者：重创新之父、互联网+转型教练，中国十大自媒体、微信公众号【王冠雄】，13521140909。