在线理财新趋势：理财消费嵌入场景

互联网金融的在线理财平台很多，走到今天，基本对接上了很多的机构产品，如保险、票据、基金、债权等，还有没有新的玩法？在线理财产品有没有更好的特色？或许京东这次又要来出大招了。据了解，京东金融此次718理财节上将上一款京海理财计划，就是4%收益+4%的京东E卡（购买理财就可以得到）。这样，一半是理财收益，一半是消费收益，综合算下来年化收益是8%。

从用户的角度而言，无论是理财收益还是消费收益，最终的受益者都是用户个人。因此，这种方式其实是用具体的场景化消费产品来吸引消费者，而后用增值的理财收益来进一步提高消费者理财的积极性。而这种深度的互联网理财平台的模式，也将开始一轮新的获客大战。

场景化理财，带动理财+消费

对于京东这样的综合性电商和金融服务平台而言，自身的互联网金融业务已经囊括了理财、支付、供应链金融、消费金融、众筹等各个方面，基本上覆盖了传统金融的存贷汇业务。而不论是京东金融的京东白条、京保贝、京东钱包还是实物众筹、股权众筹，从本源上而言都是京东大电商业务平台的一种延伸。

而目前国内互联网金融发展相对比较全面的，能够一定意义上实现在线端的全面金融服务的，大电商平台是优势最大，资源最为集中的，因为本身电商交易环节中就融入了基础的消费和金融服务环节，而一旦电商平台自己来运营这些业务，那么就可以将自身的理财和信贷，支付和征信，以及消费等具体的业务捆绑起来，在一定的应用场景下做交叉营销。

所以，这里就提到了一个场景化理财的概念，目前场景化已经成为了很多产品都要攻克的市场化问题，而场景化往往是将具有相关性的产品在一个具体的场景中关联起来，比如线下购物门店的O2O场景化，打车出行的场景化等，而京东金融这次7月18日上线的理财趴，其中一个很大的亮点就是将传统的电商消费和理财投资结合起来，这里其实就是两种不同的场景，两个不同的人群：理财的人群和消费的人群。

但是两个人群在京东电商和金融这两个通道上又具有一定的粘合性，也就是理财的用户有消费的需求，消费的用户也有理财的需求。于是，京东金融就比较讨巧的将这两种需求聚合在了一起，例如一个有购买iphone6需求的用户，可以购买“存钱得爱疯”的理财-消费产品，199000元存放一年立得iPhone6Plus16GB，到期还有4%收益，这样可以实现理财+消费的双重收益。

综合化金融，以细分场景为需求

随着移动互联和用户行为习惯的改变，也来越多的产品和服务需要一些交叉服务和破碎化的区间作为载体，一方面是提高了产品和用户的接触度，另一方面也可以通过不同服务之间的连接来提高整体服务的覆盖性。对于京东金融这样的平台而言，除了目前已经从支付、理财、信贷、众筹、征信等各个类金融方向进行业务开展外，如果能够利用金融和电商之间的密切关联来进行综合化服务的推广，那么对于用户而言将是一种更好的服务体验。

此前京东钢镚就是一个比较明显的例子，通过京东的自身电商资源来对接了银行信用卡的消费积分，未来也可能拓展到其他线上线下的各种积分体系，这样就是集合了不同消费场景的某种潜在消费需求，通过一定的规则和形式来转化到京东电商的平台上。对于一个综合化的金融服务平台而言，京东金融如果第一个阶段是在做横向的扩围，丰富产品线，以“存贷汇筹”的全面服务来提高覆盖面，那么这次718理财趴中出现的这种带有理财和消费双重性质的产品，其实就是在做纵向的深度挖掘，将不同细分需求的用户群体集合到一起，提供一种更为综合化的体验。

对于目前的各种金融化生态而言，在圈住了用户之后，第二步就是用更为综合化，交叉化的服务手段来嵌入更为多样化的场景，京东金融这次718理财趴和此前的各种理财购物节有较大的不同就是融入了数码电子和旅游产品，这样就能够覆盖到更为综合的用户需求，也能一定意义上提高用户的忠诚度。

京东金融会引领一种新的模式吗？

目前，国内的互联网金融产业已经从最开始的摸索阶段进入了各个细分子模式的成熟和平台化阶段，就在线理财这个行业而言，原有的基本逻辑是结合传统金融机构的标准化产品或者是少部分非标的较高收益产品，以互联网的渠道和用户体验来降低门槛，提高效率。在这个过程中，很多拥有大流量的平台纷纷进行了在线理财平台的搭建，从门户、社交到搜索、O2O等很多领域都开始跨界做起了理财。

不过，这种在线理财的模式还并不是深度的互联网金融模式，而更多是互联网流量的一种变现，只不过这边变现是借助了互联网公司的平台、底层的支付、机构的金融产品等。而最近京东金融上出现了一种更有意思的理财玩法，就是用理财+消费的方式，让用户的理财资金锁定一段时间，到期后获得一定的本息收益，然后从购买理财产品时起就可以获得某种具体的产品作为回报。

如今，互联网理财已经成为一种大众化的习惯，此前京东金融也在保险、票据、基金、货币基金以及其他标的理财资产上推出了很多产品，不过这一次，京东金融在718理财趴上主推的几款理财产品就非常有特色，锁定期为一年，存入一定数额的本金，享受年化4%的收益，同时马上就能获得具体的商品。

这种理财+消费，边理财边消费的模式在互联网在线理财领域还是比较“新鲜”的，对于很多将存款躺在银行里享受微薄的活期利息，或者是放在灵活的宝宝类货币但是收益呈下降趋势的理财用户而言，这种理财收益+具体商品回馈的模式具有很好的吸引力。

或许，这种新的理财跨界方式会成为大消费时代一种全新的互联网产品合作方式，对于很多有着理财产品的网站、平台和有着优质电商产品的平台而言，双方的用户就可以实现交叉深挖和二次激活，尤其是在目前大力倡导消费金融的趋势下，很多平台都通过消费金融的手段来销售特定产品，而京东这种具有理财性质的消费产品也将成为未来细分场景中的一种亮点。