不还钱就跟你撕逼

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原创：杨琳桦

美国少年出门流浪了。我助理 Dalan 毕业飞往东部为某非盈利组织奉献大好青春前，我们坐在星巴克讨论一个互联网金融应用。为什么是 Vouch Financial？蛮好玩，美国第一个基于社交网络的借贷平台，即社交金融。

不过，我 FICO 信用分不够，连这个应用“门”也进不了。

借 Dalan 研究半天才搞明白，该创业公司认为：

人和人的“信任”比单纯计算机生成的个人数据更有“力量”，因此它把人的“社会互动”关系（注意是“互动”）变成杠杆，可直接影响借贷者可借贷数额和还款利率。这和我几个月前听到的一个中国项目不谋而合，不过后者在“惩戒”制度上更为恐怖。先来看美国这个项目的核心哲学：

1，基本原理

Vouch 基本原理是：你拥有“愿为你做借贷担保的人”越多，你的还款利率就越低，以此形成网络规模。

Vouch 适合没有多少存款的年轻人玩，因为相比银行个人 Loan 几千金额到数十万金额，Vouch 做“小额借贷市场”，金额在 500 美金-1.5 万美金之间。也就是说，有时年轻人只想买个 iPad Mini 3，它就派上用场；而一般借贷担保往来是 Family 或好友，传统银行借贷申请要填大堆资料，有时还得吭哧吭哧去物理店，如果这些人不在一地（美国年满 18 岁就“独立”了），又急用钱，就麻烦。

但相比更少的 Fee，还有 Vouch 核心诱惑“担保人越多，利率越低”，Dalan 坚持认为：“方便”是吸引他第一要素。

方便的确是方便：下载，然后填三个信息：“你每月住房费”、“你状态（学生？/全职？/兼职？/退休？等）”以及“你年收入”，再输入电话号码，Vouch 后台马上开始运行数据。

我就卡在了这步，它通过“电话号码”很快查到我没应用资格。

2，社交金融

Vouch 年利率（APR）在 7.35%-29.99% 之间，需要申请借贷者满足五个条件：

年满 18 岁；

合法美国居民，且有一个可核查银行账户；

FICO 分高于 600；

必须是现有账户，而不是破产或处于丧失抵押赎回权诉讼过程；

Vouch 网络中至少有一个人愿做你“担保人”；

下面是很重要一张动态图，Vouch 信贷决策基于三个杠杆：1）你个人 FICO 信用分；2）愿为你担保人数；3）愿为你担保的人的 FICO 分；

当你信用分在 600-639 区间，借 1000 美金，担保人为 1 时，APR 近似值是 20.99%；但当担保人达到 7，APR 近似值变为 14.99%。

以此类推，FICO 也是动态指标，当它分值达到 700 以上，借 5000 美金，“担保赞助者”人数即使为 1，APR 近似值也是 6.99%。当然这个“担保者”也有门槛，须 FICO 分在 580 以上等条件，而且估计“担保人”的信用分数级别不同，动态算法结果又不太一样。

3，“惩罚”机制

我查了下，Vouch 自去年底创立融了 900 万美金，它的模式大概是这样：

先以自有资金（风险投资）借给用户；用户还款 Vouch，这里如果 Late Payment 要额外还借贷总额的 5%；同时一旦出现“逃款”，平台不承担责任，Vouch 上你的那个或那些“担保人”将为你向 Vouch 支付这笔逃款。

美国环境下，人和人之间的“Credit”还是件很严重的事。

不过，你也只能还上，因为还会再影响你信用评分。

巧的是，几个月前我回国也听到一个类似社交金融项目，虽然没有 FICO 数据做基础，同时平台不提供资金，借贷限平台人脉之间互相直接借款。更简单讲：你就假想成是一个类微信社交网络，然后，类微信上某个朋友突然某天发起借贷申请，你通过平台借他钱了，但有一天，这小子不打算还钱跑了……

我听说：此时这个平台，很强悍的平台会在这个时候给逃跑欠款者的所有人脉（继续假想你“微信”上几百号或几千人）发一条类似东西：

“大家听好了，XXX 欠了 XXXX 钱没有还，现特此告知大家……”

如果我没记错，这个项目当时自我估值是 3 个亿人民币。

PS：一些其他信息：Vouch 由 PayPal 前产品战略 Director 及 Prosper（类似 Lending Club）前 VP 创立，两位创始人相信：要对消费者生活产生最积极影响，就是给他们更多资金周转入口。下面是 Vouch 的投资机构情况：

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