有生之年居然得见存款利率放开

康宁 01-13 19:51

分类 :财经

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这种会让绝大部分人都深感无能为力的变革还会持续下去，每个人还会在有生之年遇到更多“奇迹”

在2015年农历“霜降”的前一天晚上，央行宣布利率和准备金“双降”。双降是金融市场已经期盼很久的讯号，这次公布的更重要信息是，取消存款利率浮动上限。

从理论上说，现在可以诞生像余额宝一样的银行，每天都向用户支付比传统银行高出不少的存款的利息。毕竟，大家存到余额宝的钱，90%以上都被基金公司存进了银行。美国的余额宝之所以生存不下去，就是因为存钱给货币基金和银行没有什么太大的收益差距，遭人恨的中国金融机构们会开始更惨烈的竞争。

十年前我在读书的时候，就不断在教材和论文中看到中国金融体系改革的内容，其中改革的标志性阶段就是存款利率放开。20年前，这个国家的金融体系在1997年亚洲金融危机中被认为技术性破产，近乎在废墟上重建后，继续从过度管制转向放开市场。我曾一度认为自己有生之年不可能看到存款利率彻底放开，没想到只要十年就在规则上实现了。我把这个感慨发到朋友圈，有位朋友回复说得更狠：这一生你还会遇到更多“奇迹”。

对于这次双降和放开存款利率，我们可以找到很多值得普通人关注的细节。例如，假如你是博取高收益的股民，可以通过未来金融市场放水程度抓热点挣钱，或干脆换美元炒美股；再假如是你只想存一份安心养老钱，在这个已经趋势明显的降息通道中，该关心一下虽然现在收益不算高但未来只会更低的大额存单。

这些细节都很有价值，但能配得上存款利率放开这个标志性节点的问题，应当是已经长期享受经济高速增长红利的小中产们，能不能为自己真正承担起责任来。

从小处讲，承担责任可以是接受自己的投资也会赔钱。

在最近这半年里，大家已经见到太多太多去堵门堵路的可怜人。这些动辄敢把棺材本拿出来投资的可怜人，有的是遭遇了近乎诈骗的金融小企业，有的是从银行等大机构买到员工私售的违规飞单，现在这些人的想法是政府和监管部门应当承担责任补上他们的损失。

我们总是嫌弃政府大包大揽的种种坏处，可是所谓市场经济的建立，并不是天上会掉下一只看不见的手指引大家，完善的机制需要历经各种磨练的机构和人。如果指望这些机构和人会随着纸面上的制度从天而降，就会像永远不能正常涨跌的中国股市一样，要么搞杠杆搞到天上，要么撤融资跌到地上，一会国家队全力以赴救市，另一会操盘国家队的人进了监狱。越退向规则制定者的政府和金融监管部门，直接干预市场承担责任的可能性就越低，实际上现在政府也没有那么多钱可以去为这些可怜的失败者买单。

细看那些血本无归的可怜人，他们真的相信连银行都不是的机构能给出无风险的超高收益率？亦或真的相信自己可以从正规金融机构的员工手里买入风险相同却收益更高的私房理财产品？深究其中的猫腻意义不大，反正这样需要靠市场淘汰的人和机构还有很多。既然来到了更自由的金融市场，就别再指望更无脑的兜底保护。

从大处讲，承担责任更该是搞清楚自己所处的社会阶层。

关于这个问题不好说得太细，只能说现在的小中产们并没有搞清楚自己将会承担怎样的社会责任。中国的人口基数实在太大了，即便是10%的比例也能诞生上亿人的规模，所以很多北上广的小白领们误以为自己才是社会底层的穷人，应当让更富有的群体承担更多社会责任。

其实中国哪里有那么多富人呢。按照比例算，收入前50%的群体足足比另一半中国人收入更高，无论如何都该算中产。而挤进收入排行的前30%，很可能只需要家庭人均月收入2000元。

那么，假如剧烈的变革真正发生的时候，哪些人会成为承担成本的群体呢？当然不是从比例上看只有百分之几的那几千万富人。越富有的群体，可选择的人生轨迹就越多，规避风险的手段也越强，更何况这点人再富有也填不满总人口十四亿的大坑——能填坑的，其实正是那些自以为不够富有该被别人帮助的小中产们。我无法理解那些热衷在网上起哄的小中产们，有些人对变革的渴望类似迷恋战争却坚信自己不会成为兵源的平民，他们并不具备能舍下一切真正向底层看齐觉悟，似乎真的误以为自己才是给别人挖坑的底层。

现在是2015年，最老的90后即将年满26岁。曾经的70后、80后总认为自己经历了一场足以与前辈们割裂开来的大变革，现在看来，这种会让绝大部分人都深感无能为力的变革还会持续下去，每个人还会在有生之年遇到更多“奇迹”。各位保重。