分期乐“互联网+金融+消费场景”成校园市场隐性冠军

“2014年是互联网金融元年，而2015则是消费金融元年。”分期乐COO首席运营官乐露萍的这一判断基于两大原因。

一是，前不久互联网消费金融平台分期乐发布的《大学生分期消费行为数据报告》显示，分期消费已逐渐渗入大学生日常生活，校园分期市场成长性非常好，互联网消费金融平台受欢迎。

二是，中国人民银行副行长易纲等金融业人士都相继对消费金融投以关注。在易纲看来，未来中国经济增长将主要由消费驱动，未来新常态下消费会越来越重要。

当然，乐露萍的判断里也有分期乐自身的快速成长。分期乐主打校园市场，11月18日是分期乐成立两周年的日子，如分期乐CEO兼创始人肖文杰所说，“在这两年里，我们已经获得了十倍的增长，在上个月已经到了20亿，我们日订单处理量达到20万单。”

某种意义来看，分期乐在校园金融市场的快速成长，甚至在2014年引领了一个互联网金融领域的新分支——互联网消费金融。事实上，在过去的两年里，互联网消费金融这个万亿级市场已经慢慢兴起，不少创业者也看到了这一市场。分期乐正是这一年成立的，并迅速锁定校园市场，目前已经成为校园消费金融平台的隐性冠军。

但当消费金融不断成长，今年以来不仅BAT相继成立民营直销银行加速向消费金融领域拓展，京东白条、阿里花呗不断问世，而像招商银行、平安集团等传统银行业也借互联网转型加强消费金融布局。巨头们的介入不仅开启了消费金融元年，更重要的是，消费金融的潜力市场首当其冲就是校园。

面对巨头的冲击，分期乐的两年领先优势将如何保持？下一步分期乐还将有哪些新探索？更深来看，互联网消费金融这一大趋势之下，这一行业应该如何创新？剖析分期乐的打法，其实意在分析互联网消费金融的未来发展模式。

大学生：未来消费金融领域中坚力量

《大学生分期消费行为数据报告》是分期乐基于两年的用户数据，对其覆盖的4000所高校分期消费数据进行的系统调查分析，这一报告客观解读了大学生分期消费现状。

数据显示，数码电子产品是大学生分期购物的最爱，苹果品牌最受欢迎，在手机、电脑、平板品牌的单品TOP10中都以绝对优势位列第一。而手机品类十强席位，国产品牌占满八强。无论是追求品质或性价比，95后大学生都已具有互联网消费金融消费意识，在理性消费的基础上，更追求生活品质，不盲目也不等待。

寰寰姐的表妹去年分期购买了一台苹果笔记本，事实上她手中的钱足够给这个苹果，但为何还要分期？两个月后，她和几个同学去韩国济州岛旅行。这其实就是当下大学生的真实消费心态。

把有限的资金发挥到最大用处，实现自己衣食住行玩的最佳效益，寰寰姐只好感叹一句：“现在的年轻人真会玩，消费理念已经全然不同。”

年轻人有时间、有精力，也更会为自己谋得最大“利益”。 肖文杰讲了一个真实案例，他发现分期乐平台上的手机分期购买，在周一是个高峰期，周五则是低谷。这样的情况频繁发生。后来分期乐团队与学生用户交流后发现，学生们周末的时候去逛街，去各种线下店体验不同的手机，去看去摸。周末从线下店确认好目标之后，周一则用分期乐购买。

服了，年轻人真会“享受”。也正是基于对大数据的分析、对年轻人的了解，分期乐不断探索新的互联网消费金融场景模式。

创新消费金融模式：互联网+金融+消费场景

可以说，消费金融商业模式的探索是分期乐的独家特色。“我们利用互联网技术把金融和消费场景重新做一次整合，”如肖文杰所说，分期乐探索的正是“互联网+金融+消费场景” 的全新商业模式。

消费金融典型的代表有银行，他们更多的是在线下的门店里面植入服务，如果用户需要分期，他们来办理。这种效率太低，是一个1.0的消费金融模式。获客是守株待兔式的，流量主要来自于线下。所以在传统消费金融领域，所有的公司都是非常的庞大和臃肿。

而分期乐是自己做了一个消费场景，通过互联网电商的方式，搭建了一个商城，通过互联网来连接各个消费者。而分期乐又不只是电商，因为它把电商里面有仓储、物流等电商基础设施部分全都巧妙地化解了。大学生们看到的是分期乐上面的商品全是京东提供的整个链条，可以说，分期乐是在京东上面又搭了一个商城。这样一来，不仅把电商比较重的包袱甩了，也为大学生构建了一个更适合他们的虚拟电商平台，更方便学生们找到自己想要的商品。

分期乐两周年。从左至右：乐露萍、肖文杰、刘华年

在分期乐上面所有售卖的商品全部支持分期和信用消费，仅支持这两点。“用户如果在我们这上面买了商品，相当于我们手上拿了一个债权，我们通过互联网金融的方式把它卖掉。在一次销售的过程中，分期乐可以产生两次增值，一次是跟电商的增值，可以赚到商品的差价。二是这个商品卖出去以后，我们会有分期的服务费，这个债权会通过我们自己闭环的平台卖给理财的人。”

肖文杰的解释非常清楚，分期乐事实上就是通过消费场景和把消费金融整合在一起做，完成了从流量的获取到整个商品的运营、到自主研发风控体系，再到理财资金端的出口，形成了一个完整的闭环。

这一创新模式对用户的最大感受就是，用户在上面买东西，没有感觉到在贷款，就是普通的电商购买。因为分期乐不仅搭建了“电商+金融”的平台，更重要的是风控体系的完善，可以快速高效地完成用户的审批。

创新风控体系：打通消费金融链条

所有做互联网金融的企业当然要做好基本素质，在这一方面分期乐更是以风控为重要建设领域。2015年4月，前平安私人银行浙江省总经理刘华年加盟分期乐，担任首席风控官(CRO)，负责分期乐与桔子理财的风险管理业务。

刘华年不仅有国内金融业的实战经验，更是从华尔街回来的专业金融精英。刘华年称，他给分期乐带来的理念是，风险控制不是一个部门的事情，而是整个公司的事情，市场部门要有风控意识，产品部门要有风险意识，风控部门当然责无旁贷，而客服也要有风险意识等。

在把分期乐做成一家以风控为核心的公司之外，在资金链条上分期乐也有创新。众所周知，不少互联网消费金融平台会选择和P2P企业合作。

分期乐此前也跟有利网、拍拍贷等合作，而去年7月，分期乐自建了理财平台“桔子理财”。标的则全部是大学生在分期乐平台上形成的债权。

分期乐再加上理财平台，实现了资金的对接，也打通了消费金融的产业链。据刘华年介绍，下一步分期乐正在资产证券化方面探索，目前已经私募发行，未来也会寻求公募发行。“我们要把这个路打通，逐渐以一个循环的方式做下去，”最终打造出消费金融的全新模式。

总结：大格局——建设信用社会

还是说我表妹，她明明口袋里有现金，但她在超市买个几十元的东西，她也要刷卡。“刷卡不仅有消费积分，还有信用积累。”这就是今天年轻人的消费观。

贷款并及时还款，这是一个人信用的来源。2013年8月，分期乐在深圳成立，定位为一个大学生分期购物商城，瞄准的则是互联网消费金融市场。在分期乐这两年的商业模式探索过程中，其实也不乏对“信用”的思考。

大学生是未来消费市场的主力，让年轻人及早有信用意识，利用分期购买实现自身生活“最大享受”的同时，也可以培养信用值，为将来走上社会之后的购房、购车积攒人品。

“互联网+金融+消费场景”的创新、“分期乐+P2P平台”的资金链打通，分期乐的互联网消费金融模式探索既有行业价值，也更有培育信用社会的大格局。