人人贷弱化P2P 未来五年主攻基金保险

创业之初租个写字间也是梦想

2307A这个数字可能对于张适时、杨一夫、李欣贺这三个80后创业者来说终身难忘。5年前，在离三元桥不远的一间几十平米的小房间内，三个刚刚毕业的小伙子带着不足十个人，拿着从亲戚、同学、朋友那借来的钱，开始了人人贷的创业之路。10月13日，人人贷成立五周年之时，创始人之一的张适时在接受媒体采访时谈到，“没钱、没人、没用户，5年前我们经历了所有初创公司可能面临的问题。大学做实习生时进出平常的写字楼，在创业之初也成为奢望。”

三位创始人合影

张适时毕业于清华经济管理学院金融系，李欣贺与杨一夫则为北京大学金融数学系的同学。有道是“初生牛犊不怕虎”，2010年，三个合伙人是怀揣着改变中国金融发展的梦想开始的创业之旅，但真到开始落地之时，他们才发现想租个写字楼也是一个梦想。

2010年中国的创业环境远不如现在。在今年两会“大众创业、万众创新”感召下，无论是创业园区的租金、税收，还是大批量的企业风投等都为年轻的创业者提供了便利与保障。张适时感慨，“2010年，中国的创业观念还是非常淡薄的，辗转找到合适的办公室时，却是在一个商住楼的小单位，分AB半间，人人贷只租了半间，我清楚的记得门牌号是2307A。”

一万块钱商量几个小时

人人贷的诞生和很多国内兴起的中小互联网公司一样，来自对海外模式的复制与创新。

“当时我们的想法很简单，看到海外的互联网信贷已经初具规模，因此，希望把这种创新与实践，或者说把更先进的互联网信贷理念、财富管理理念引入到中国市场。”张适时说。创业之初，像现在动辄百万美元的市场投放，三个合伙人根本不敢想，那么只能靠小伙伴们带着新上线的网站，跟各种导流平台谈梦想、画大饼。就这样，经过五年时间，互联网金融被认为是最热同时也最具争议的互联网创业项目之一，而人人贷也从创立之初的10人扩张到300人，用户数也从0增涨到200多万。

此时，再来回想五年前的第一笔借贷交易，张适时不好意思的说，“可不容易了”。三个创始人为了一万块钱的借贷在办公室聊了几个小时，到底放不放？虽然很纠结，但是认真审核完资料后，三人最终还是决定把款项放出去，之后又是两个月回款的漫长等待。“这中间是非常痛苦的，毕竟创业之初所有的钱都来自亲朋好友，能不能收回来却只涉及到个人的信用问题。然而也就是两个月之后，第一批用户开始慢慢的把钱还上，三人心里开始有了底气。用张适时的原话来表述就是“美滋滋的”。

从最初的面对来自家人、行业的例如“中国人有信用吗？”这种置疑，到2013年底获得第一笔1.3亿美金的融资，再到现在实现百亿元的交易额，人人贷用五年的时间，同时在这第一个五年他们还做了一件事情，就是推动了中国个人金融服务的可获得性，并证明这是可行的。

银行要高净值 大公司要用户量 人人贷要服务

其实，2013年市场的掘起也给人人贷带来了意想不到的竞争对手。腾讯系的微众银行，阿里系的蚂蚁聚宝，中国平安的陆金所等实力雄厚的互联网金融企业纷纷崛起，甚至一些有特色的微小互联网金融创业公司也杀入行业进行市场分割。

“阿里、腾讯掌握巨大的流量资源，它做的事情可能通过流量变现。陆金所依靠中国平安的传统金融背景将让它对金融产品有更深刻的理解，包括在对金融资产的获得上可能会有一些独特优势，但是，大公司的基本逻辑肯定是在一个领域里面服务几乎所有的人。人人贷作为民营企业更多的是依靠对用户的理解。”人人贷的另外一位创始人杨一夫在接受媒体采访时说。银行由于理财服务基本靠人为，所以银行的客户是在争取越来越高的净值人群，而互联网巨头企业则依靠自己的流量资源去争取更多用户，那么人人贷可以降一个维度，从给用户提供更好的服务入手，不断的积累然后扩大用户群。“而且这个过程中，我们不会以销售为导向，去推一些仅仅是高收益的产品。人人贷会更多关注用户本身成长。这个成长分两个方面，一方面是财富的成长；另一个方面是用户对理财和自身需求的理解。因为很多用户对于自身应该需要什么产品，需要什么计划是不清晰的。”杨一夫强调。更直白一点就是在互联网理财产品严重同质化、风控不规范等情况下，如何运用互联网思维做出最符合市场需求的理财产品与服务，为用户创造更高的价值。

据悉，五年时间里，人人贷开发了自己的风险平台体系满足那些没有被传统金融机构所满足的用户。在这个过程中人人贷也为理财的出借人提供了较好的风险溢价的产品，为他们目前，或者几年内固定收益的产品提供有效的补充。杨一夫补充，“未来，人人贷想将高端的私人银行财富管理服务用互联网的手段提供给广大的中产阶级，开创了个人理财新模式。这也是为什么我们下一个五年的战术里会强调服务的升级。”在五周年庆典之期，人人贷还推出了“人人贷WE理财品牌”， 并为WE理财品牌斥资800万美金购买了世界第七贵域名WE.COM。

敬畏金融

人人贷是靠P2P起家，从1万元的网贷，到现在的百亿元交易额实属不易，然而，2015年，中国的互联网金融市场风向已经出现明显变化。

“只要你去租房子，说自己是干互联网金融的，人家房东都不理你。”这是近期一个媒体人讲过的段子，用来形容2015年互联网金融圈的P2P市场再好不过。2015年，P2P从疯狂热炒已经到了人人喊打的局面。而于今年7月18日，中央发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》又从政策层面释放了未来将加强对互联网金融进行监管的决心。一般意见出台两个月后会出细则，“我们现在成天盯着银监会，等着细则的消息。”积木盒子内部员工曾对记者表示。

杨一夫也表示，“的确即将出台的细则是行业不确定性因素之一，但是我们还是很有信心，因为互联网金融在中国的高速发展，是给中国的个人金融服务去追赶或者是弯道超车世界提供的机会。”

可以说，风险控制是互联网金融领域和企业的生命线，这也是人人贷开始必须面临的挑战。过去的五年，人人贷推出了风险准备金的制度，把数字披露给用户和公众，并借用民生银行做资金托管的平台都是在为风控布局。

如今，人人贷新的WE理财主要产品是保险和基金，其实就是已经在弱化外界对于这家公司主要做P2P的印象。关于保险和基金，人人贷必然会和机构合作，但是具体合作细节与机构选择，杨一夫却守口如瓶。不管未来发展如何，张适时表示，“互联网金融不同于任何常规的传统金融，因此，我们时刻保持着对金融的敬畏之心。”（文\思洋）