大银行对网银转账免费无动于衷不明智

网银转账正逐渐进入“免费时代”。继招商银行、宁波银行等银行之后，近日中信银行、浙商银行也进入到全免费行列（12月7日 中国经济网）。

此前就在招行、宁波银行宣布网银转账包括PC端、移动端所有转账全部免费即跨行、异地等全部在免费行列时，笔者就说，免得好，免得彻底，免得明智。相信将会有更多的银行跟进。这个预言这么快就得到了验证。

无论对互联网金融有多大的争议，甚至有多少诟病，但互联网金融发展之快令人瞠目的事实谁也不能否认。国内互联网金融的新动向是传统银行开始大踏步进入互联网金融领域，招行等股份制、地方性商业银行开始采取价格手段争夺客户。网银转账全方位免费就是其中之一。目的在于通过免费让利吸引客户，应对第三方支付机构的竞争。

这一招目前效果是显著的。仅从招商银行看，实行免费后笔者身边以及微博粉丝等都纷纷使用该行网银特别是移动网银客户端。对于传统银行来说，本来在互联网金融领域已经落伍了，互联网金融客户都被先入为主的网络互联网金融企业占领了。要想进入互联网金融领域，吸引互联网客户必须采取免费等手段。否则很难争夺和吸引客户。股份制银行采取的网银转账全方位免费对策是正确的。

在互联网金融市场不仅先入为主的网络企业占据了大量市场份额和大部分客户，而且从世界范围看，以美国为首的发达国家已经猛醒过来了。苹果公司的苹果支付即将进入中国市场，谷歌支付也在跃跃欲试，美国传统银行的摩根大通银行已经开始进入移动支付市场。

对于传统银行来说，在互联网金融领域可谓内外围追堵截。在这个时候如果不使出让客户满意、颇具吸引客户的措施，只能坐等失败。从这个意义上说，招商银行、中信银行等股份制银行还是相对敏锐，行动上相对较快的。

我们注意到，目前为止工农中建交五大行尚没有一家宣布网银转账全方位免费的。一方面说明这些银行面对互联网金融历来反应迟钝。对于新业务、新技术、业务创新、金融业发展趋势等国有大型银行从来都是麻木不仁、反应迟滞的。这是国有大银行胎里带来的，是孕育阶段形成的基因。另一方面也预示这些银行将在快速走向死亡。互联网金融的冲击将是前所未有的，传统银行抓不住这个风口，绝对存活不了几年的。

就目前互联网金融的情况，传统银行就是在诸如网银转账拿出完全免费杀手锏，都不一定能够追赶上互联网金融企业。如果不免费，根本就谈不上追赶，绝对是在束手无策地等死。

从根本上说，互联网金融与传统金融有相互补充的作用，而更主要的是互联网金融作为一种建立在互联网特别是移动互联网基础衍生出的金融业态与传统金融在融资形式、平台、手段和机理上存在着本质区别。似乎二者是不在一个层次、不可比拟的两个形态。比如：传统银行就像马车，而互联网金融就像飞机，马车与飞机比速度是不可比的。

笔者举出两个例子阐述和佐证以上观点。金融的本质是信用。金融交易对手的信用状况如何挖掘，如何能够准确获取是决定金融风险大小的关键。传统金融利用传统手段从目前看根本无法准确获取信用状况或者只能被动获取。而互联网金融通过线上客户或者说金融交易对象积累的大数据积淀，进行全面、深度、一定时间长度挖掘分析后就能主动准确获取其信用状况。在几分钟甚至更短时间里获取信用状况以后就可以据此授信、用信了，所以说在24小时里就可以把贷款发放到客户账户上绝不是说梦。既不用到企业商户现场调查，查库存、查账目、索要报表等，又不用撰写主观性很强的所谓可行报告等。这是传统金融无论如何都做不到的。

另一个现实例子是，具体到银行储蓄所的物理性网点上来说，一家银行设在街道的储蓄所，只能与另一家银行设在对面或者隔壁的储蓄所竞争储蓄存款等，比谁的服务好、网点建设好、利率收益率高以及理财产品怎样等。两家储蓄所是在一个平台上竞争的，这种竞争具有可比性的。

而现在互联网金融诞生后，手拿一部智能手机就可以存款、转账、购买理财产品、商店购物支付等所有金融业务，经常使用智能手机办理金融业务者根本就不到银行储蓄所里去办理业务，你储蓄所员工服务再好又有什么用呢？移动互联网金融与银行储蓄所就不在一个平台和层次。移动互联网金融使得传统银行物理性柜台的客户在不知不觉中越来越少了，不知不觉中被“截流”走了。

同时证明五大行改革的必要性，特别是混合所有制改革势在必行。抓不住互联网金融的风口背后是体制机制的深层次问题。必须在此动真格、下决心改革。一方面尽快推行混合所有制改革的同时，另一个思路就是合并同质化强的工农中建四大行，这也是最佳选择。

工农中建四大行合并后，避免了同质化强的四大行相互无谓的竞争甚至恶性竞争，破坏金融市场。更大的意义在于，四大行合并后，退出一大部分市场，给民间资本腾出进入金融市场的空间，这必将使得中国金融市场效率大大提高，配置金融资源更加充分合理。是一举多得之策，何乐而不为呢？

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